实测8款顶尖医疗险，谁是性价比之王？

是时候给你的百万医疗险做一次“年度体检”了。

倒不是它出了问题，而是这个市场的自我更新速度太快了——

最近我们熟悉的王牌产品，

星相守、蓝医保、尊享e生系列，

都推出了保障更强的版本。

面对新旧选项，很多人陷入了选择困难。

今天，我们就通过8款顶尖产品的对比测评，

帮你选出最适合自己的一款。

01

保证续保20年

身体条件不错的人，可以选择保证续保20年的产品。

这样未来20年内，即使产品退市、发生过理赔或身体状况变差，保障都不会中断，安全感十足。

下面，来看市场顶尖的5款百万医疗险：

先说说这5款产品的共同点：

①基础保障全面

住院医疗、特殊门诊、手术门诊、住院前后门急诊和质子重离子医疗等基础保障一个不落，提供全方位保障。

②报销保额充足

一般医疗和重疾医疗保额累计600万起步，面对大病高额治疗费，也完全够用，心里不慌。

③增额服务实用

有重疾绿通，可以更快安排住院和手术，不耽误治疗；

有费用垫付，让保险公司垫钱治病，不用四处找亲朋好友凑钱。

当然，具体保障细节还是会有差异，

比如因为DRG改革，大家非常关注的外购药保障情况，

以及每款产品特有的一些亮点，下面来逐款讲解：

1.金医保3号

外购药需要额外附加，附加后不限清单(国内批准上市)：

100万保额，0免赔，100%报销，但不保证续保。

抗癌特药从原先的163种悄悄更新到205种，表现不错。

可选责任很丰富，涵盖失能收入损失险，轻中症关爱金和0免赔医疗保险等。

只是要注意：质子重离子只支持1家医院，选择比较少。

对比其他产品，保费价位适中，大家可以结合保障需求和预算来选。

2.蓝医保(好医好药版)

自带外购药保障，保证续保20年：

不限清单(2025年国内批准上市)，100万保额，0免赔，100%报销。

投保第一年还赠送特需医疗保险金，还有丰富的可选保障供我们选择。

更让人惊喜的是，最近蓝医保(好医好药版)升级了部分保障：

①支持186家私立医院普通部

②抗癌特药升级至276种

③质子重离子医院国内全覆盖(目前50+家支持该治疗方式）

④上海医院直赔服务从支持12家增至28家

注：有了直赔服务，出院时可以同步结算医疗费用，不用事后再取提交资料走理赔流程，特别方便。

以上升级都是加量不加价，投保过的老客户也可以免费享受，真是诚意满满~结合保费来看，这款性价比非常不错。

3.蓝医保(好医好药Pro版)

这是刚上线不久的蓝医保系列新品，保障跟升级后的蓝医保(好医好药版)有很多相似之处，包括：

支持186家私立医院普通部、质子重离子医院国内全覆盖、直赔服务支持28家上海顶尖医院等。

但它在以下几点，很明显“青出于蓝而胜于蓝”：

①自带外购药保障跟随住院报销，报销额度300-600万

②0免赔，1万以内最高可报80%

③新增特药至340种(含64种临床急需进口药)

④可选特需医疗保险金，有200万保额

保障更充足了，保费也跟着变贵一些，

比如选择计划一，30岁投保，要比蓝医保(好医好药Pro版)贵90多块。

但综合来看，性价比还是不错的。

注：之前买了蓝医保(好医好药版)不能自动升级成Pro版，需要在续保期(保单到期日前后60天)升级，续保升级功能预计在2026年1月中旬后陆续上线。

4.好医保旗舰版2025

这款也是保外购药的，跟随住院报销，共享400万保额。

但它保的是2024年12月31日前批准上市的全部药品，两款蓝医保则能保2025年之前国内批准上市的，

金医保3号和星相守2号，直接不限制时间，更友好。

好医保旗舰版2025也有不少亮点：

①癌症及11种特疾保障可终身保证续保

②抗癌特药种类高达380种

③0免赔额，1万以下报销30%保额

但缺点也很明显：

①明确不赔椎间盘突出症、痔疮、颈椎病、鼻中隔偏曲、静脉曲张、睡眠呼吸障碍(注：蓝医保(好医好药Pro版)同样有该免责约定)。

②重疾关爱金只保100种，比其他产品少了20种

③没有丰富的可选责任

保费方面，好医保旗舰版2025贵得有点明显：

30岁投保，保费是星相守2号计划1的2倍还多。

而且折扣优惠力度较小，家庭单最高打9折，

如果预算有限或者追求性价比，考虑其他产品更好。

5.星相守2号

星相守2号是星相守的升级产品，

两款都自带外购药保障，可保证续保20年，跟随住院报销，保额200-400万，很够用了。

其他优势也很明显：

①选择0免赔版本，是真正的0免赔报销100%

（不像好医保旗舰版2025限制1万以下只报30%）

②住院前后门急诊天数比其他产品多了整整30天

③自带癌症基因检测费用保障

④可附加重大疾病康复医疗保险金

对比旧款，星相守2号升级的内容是：

①免赔额只有0/1万可选

②可选小额医疗：0免赔，报销60%，限额6000元

③计划一，可选重疾特需医疗

④癌症基因检测费用额度提高到1万

⑤家庭版，不同成员可选不同计划/免赔额

以上升级都是加量不加价，非常有诚意。

要论不足，就是抗癌特药种类少一些，支持质子重离子治疗的医院范围不如前三款产品那么多。

因为星相守2号有两个计划，计划一保费全场最低：

30岁投保不到200块搞定，不到好医保旗舰版的一半保费，该有的保障也都有，单人投保也有折扣福利(无理赔，次年续保保费95折)。

追求性价比可以首选它。

计划二属于中高端医疗险，保费贵很多：

但它支持在二级及以上医院和指定医疗机构的特需部、国际部、VIP部看病，就医体验直接拉满，适合预算充足的朋友投保。

注意：以上不管选择哪款产品，身体必须符合对应的健康要求。

如果不确定自己的身体状况能不能买，可以找我沟通身体情况，筛选合适的产品进行投保。

 

02

不保证续保1年期

如果身体条件一般，买不了保证续保20年的产品，

可以考虑买这3款产品：

1.尊享e生2025&2026

众安旗下的尊享e生系列百万医疗险，是百万医疗险市场里的大IP，至今已畅销10年，口碑相当不错。

对比前面那些保证续保20年的产品，它的健告核保宽松不少：

像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带等情况，符合条件也有机会投保。

此外，保障内容和力度也很强：

单看旧版产品尊享e生2025版，不仅基础保障全面，自带门急诊医疗，还能提供全面开放的外购药报销。

特定药品费用医疗涵盖种类很多，保额高达600万，还能报销重疾异地转诊交通费/住宿费、重疾护工费等。

增值服务也很丰富实用，重疾绿通、医疗垫付该有的都有，还有在线购药、尊享家财服务等。

最近尊享e生2026上线，保障内容更是卷出了新高度：

①新增特药种类，其中抗癌特药从257种增至270种

②质子重离子治疗医院从原先9家变成国内全覆盖

③新增e享安康、e享外购药等实用增值服务

④私立医院从102家增至183家

⑤新增特定疾病康复住院保障，扩展33家康复医院

像脑梗、骨折、癌症术后，大多都需要做几个月康复期，这类康复医疗费用，医疗险通常是不保的。

但尊享e生2026明确规定：

16种特疾(严重骨折、重度癌症等），确诊后180天内的康复住院费用，在指定的33家康复医院，可以0免赔报销80%，其他医院报销60%，保额足足有100万。

此外，还有很重要的一点：

所有被除外疾病均支持复议，有机会以更好条件承保。

比如投保时有乳腺结节被除外责任，后面结节复查消失或手术治愈后，

就可申请复议恢复正常保障。

升级了这么多内容，比起旧版保费涨幅也不大：

30岁只涨10块钱，55岁涨71块。

综合保障来看，性价比非常不错，预算足够，追求更全面保障的朋友可以直接买2026版。

虽说尊享e生2026不保证续保，但续保条件非常宽松：

即使健康状况发生变化或者理赔过，也不影响续保；除非产品卖不下去退市了，就可能续不上。

不过尊享e生系列至今已运营10年，期间还不断迭代升级新版本，稳定性还是很强的。

这也是那么多人选择它的主要原因。

注：之前买了2025版的朋友，保障到期续保时可选择升级至2026版，不需要重新健康告知，既往理赔记录也不影响续保。

2. 众民保·中高端医疗险

它的最大亮点就是：完全不用健康告知！

只要年龄在18到80岁，不管身体健康还是带病状态都能买。

而且能保一般既往症：

像甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等情况，符合规则均可保可赔。

对于因为身体异常被其他医疗险拒保的人来说，

这是一个非常难得的机会。

不过要注意：恶性肿瘤、肝硬化、冠心病等五类严重既往症，

以及投保前已发生的意外事故，不在保障范围内。

众民保·中高端医疗险的保障细节做得也很不错：

外购药保障同样是不限清单，全面放开。

要是不幸患上重疾，还能在特需部、国际部、VIP 部接受治疗，

享受顶级的医疗资源，大大提升就医体验。

而且免赔额为0：

医疗费用2万以内报销50%，超过2万部分100%报销。

所以相比尊享e生2025/2026，它在实际使用过程中的体验感更上一层楼。

此外，增值服务内容也非常丰富，一站式医疗服务全部共有15项，

涵盖重疾绿通、医疗垫付、住院护工等关键服务。

还有臻选健康管理Plus服务4选1：

  

想做体检的可以选体检服务：

项目很全，内外科、血常规、肝肾功能、心电图、腹部彩超、胸部正位片这些基础项都有，女性朋友还能加做乳腺彩超、子宫附件彩超——这两项单独做也要几百块，包含在服务里太值了。

有慢病、胃肠道问题就选对应的慢病管理、胃肠道健康管理服务：提供监测服务和专业的建议。

不想做体检也不想搞管理的，直接选 “四季小药箱”：

都是一些当季家庭常用药，日常感冒、肠胃不适等情况能用上，能省不少药费。

作为中高端医疗险，它的价格也很实在：

30岁的人投保，保费只要600多块。

综合性价比很高。

03

写在最后

 

测评下来，8款产品可以说各有各的优势。

大家根据身体情况、保障偏好和预算来选择适合的就好。

如果已经买了百万医疗险，想要更换产品，欢迎来找专家老师确认身体状况是否符合要求，1对1协助操作投保。

注意：成功投保后需要度过等待期，待保障完全生效再退掉原有的产品，避免出现保障空档。

如果还是纠结不知道买哪款产品，或想进一步了解产品详细保障、测算投保费用，都可以找我1对1咨询~