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深度测评:中荷人寿怎么样,产品有哪些、好不好、有没有坑……

发布时间:2019-08-15 06:20

中荷人寿起初是一家中外合资的小企业,02年成立的,注册资金23.5亿,18年北京银行注资1.6亿,资金雄厚,整体实力在上升期的。


买保险不是小事,很多对保险不了解的人,被推荐中荷人寿的保险产品时,会担心它靠不靠谱、会不会倒闭、产品好不好等等。


今天,【学霸说保】学霸君就来为大家逐一讲清楚这些问题,让大家明白买保险到底应该关心什么,才能不踩坑、不买错,真正买对保险、省保费!


具体内容包括:



中荷人寿靠谱吗?


中荷人寿的产品值得买吗?


教你避开保险常用套路和陷阱


市场热销产品价格大曝光



一、中荷人寿靠谱吗?



不吹不黑,中荷人寿好不好,摆上一组数据来看看。2018年众合人寿的核心偿付能力充足率为169%,综合偿付能力充足率为192%,风险评级为A级。


但由于保险行业的特殊性,很多人还是会担心买他们家的保险靠不靠谱。


万一我投保以后,公司倒闭了,我手上的保单还会不会有效?万一以后涉及理赔,我该找谁去?


这里,学霸君很负责任地告诉大家:


1、保险公司倒闭的可能性,在中国大陆来讲,概率接近于零;


2、咱们手上的保单,不会受到公司经营情况的影响,履约都是按合同条款来。


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为啥都没听过保险公司倒闭的新闻呢?


这主要归因于保险行业的老大——大名鼎鼎的银保监会。保险公司对银保监会可是定期要交成绩单的呢!


被投诉率、偿付能力等等这些指标,都会纳入在银保监会的监管之下,盯这么严,想出点事,都很困难。


再加上真要濒临破产了,银保监会还会接“盘”。


比如,2006年因为新华人寿原董事长挪用公款出了事,当时的保监会出手接过“烂摊子”,启用保险保障基金,在一系列运作下,成功救活,并成为了国内第四个上市的保险公司。


所以,无论保险公司是大是小,都没有关系,有银保监会爸爸在,咱们消费者可以放一百个心。


想了解更详细的,可以参见我们最近写的一篇《那些差点破产的保险公司,后来都怎么样了?》


至于说理赔,学霸要提醒大家了:


自保险合同生效的那一刻起,只要是合同条款里白纸黑字写的,都具有法律效力。


理赔时效也有《保险法》规定,跟保险公司规模大小没有必然关系。关于理赔时效,在之前的投保容易理赔难?理赔时效是否有保证?,我们也结合法条,清晰地介绍过。


更何况,有些后来居上的“小”保险公司,为了快速打开市场,搭上互联网这班车,理赔服务会更先进、更便捷,体验有些比大公司还要棒。


之所以有拒赔的事件被爆出,主要还是买时条款没搞清,很可能被销售误导,买错了保险。


所以,相比于研究公司,我们更应该关心产品本身——也就是“中荷人寿他们家卖的产品,好不好,值不值得买呢?”




二、中荷人寿的产品值得买吗?



中荷人寿主要经营寿险、重疾险、医疗险、意外险等各类人身保险业务。其在保险行业历史悠久,所以相应的推出的产品也很多,但并不是所有产品都是主推的,在众多产品中寿险是其主要产品方向。


学霸全网搜索、整理了一下,筛选出了最近市场热销的,主要是这几款:


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那这里面,到底有哪些产品是坑?

哪些又是真正值得买的呢?

别急,有学霸在,

火眼金睛教你辨析好产品!


其实我们可以看到,最近主打的产品,还是重疾险,而重疾险因为涉及到病种赔付,往往是坑最多、消费者最难识别的。


我们选中了中荷人寿的2款少儿重疾险产品与市面上流行的另外两款少儿重疾险产品进行对比分析,选中产品如下——


· 中荷人寿童乐宝

· 中荷人寿超越宝宝

· 复星联合健康妈咪保贝

· 百年人寿大黄蜂2号


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1. 中荷人寿童乐保


童乐保是中荷人寿推出的一款少儿重疾险产品,其产品形态与慧馨安相似,是“老牌爆款”的模仿者。

 

在保障方面,康乐保还是相对全面的,重症、轻症、少儿特疾、身故保障均有涵盖。


但是——


重疾70种,只赔一次,且最高保额只有50万,很多家长还是不放心的。

 

13种少儿高发重疾中,童乐保只包含了10种,不够全面。


在轻疾保障方面,更是逊色于另3款,只能理赔1次,超越宝宝和大黄蜂2号均能赔3次,妈咪保贝也有2次赔付。

 

除此之外,该产品在部分疾病的理赔上也相对严苛。比如童乐保要求双耳失聪3岁以上才能理赔,严重肠道疾病及并发症18岁前才能理赔

 

还有健康告知方面,虽说童乐保的相对宽松,但条款设计却不够人性化,很多地方都没有明确的说明,使得部分情况下,核保反而更加严格。

 

并且,童乐保无法智能核保,而且不能进行人工核保。如果不符合其健康告知,就无法购买这款产品了。

 

此外,童乐保对于其他公司的重疾保额也有要求。如果在其他保险公司已经购买了50万保额的重疾险,那就不能再购买这款产品了。


2. 中荷人寿超越宝宝


超越宝宝重疾险由中荷人寿承保的主打产品,最大的特色之一便是可以未来把定期保单转化为终身的保障。

 

这种保障形式,其实最先出现在复星联合的妈咪保贝重疾险上。

 

超越宝宝对于重疾多次赔付的保额递增50%,且特定疾病的翻倍赔付。这两条可以说让很多用户跃跃欲试了,感觉赔的多,能抵抗“通货膨胀”

 

但其实“赔的多”的前提应该是“容易赔”。

 

而把重疾分了5组的“超越宝宝”显然并没有那么容易,看一下这款产品对于“六种高发重疾”的分组情况:

 

显然高发的重疾全部被列入了同一组别,例如:癌症并没有单独分组,而是和终末期肾病以及重大器官移植术分到了同一组别,而重大器官移植术却是另外两种疾病非常重要的治疗手段之一。

 

这样一来,尽管赔付次数更多,但实际的作用来看,其实是远不如“重疾二次赔付不分组”的妈咪宝贝。

 

而重疾多次赔付,百年人寿的“大黄蜂2号”第一次理赔就能拿到更多的赔付。


因为用户理赔过一次重疾险的情况下,依然能拿到二次理赔的相对总概率是12%,并不高。

 

在轻症方面,超越宝宝只保25轻症,相比其他8款少儿重疾险,数量上并不占优势——在轻症缺乏统一定义的情况下,若保费相差不大,自然是覆盖的数量越多越好,能赔到的概率才大。

 

此外,不典型心肌梗塞属于高发轻症之一,可超越宝宝不保,属于明显缺陷。


并且,超越宝宝在4款重疾险中保费都是最贵的,性价比并不高。


3. 复星联合健康妈咪保贝


复星联合的妈咪保贝,比起其他3款,多了一个中症的保障,很多过往会被划分到轻症的疾病,现在有了更高的赔付额度。


并且,它的重疾多次不分组非常给力,保障力度非常充足,且投保时无需耗费精力研究重疾分组情况。


妈咪保贝在少儿高发特疾数量上占有绝对的优势,18种特疾,5种罕见特级,而且赔付额高,罕见特疾2倍保额可达200万

 

虽然名为“少儿罕见特疾”,但是这些疾病并不算罕见。比如婴儿进行性脊肌萎缩症,可见其含金量高、实用性强了。


除外,妈咪保贝最吸睛就是可免健康告知续保新重疾。


具体是指: 


如果被保险人投保时的年龄+保障时间≤40的话,在保险到期前,都可以“免健康告知、免等待期”直接转成复星其它系列的终身重疾险产品,且保障至终身。

 

这个权益很好的解决了“孩子在定期重疾险保障期内健康状况出现问题,将来可能买不了保险了”这个问题,可以实现少儿定期重疾险和成人重疾的无缝对接,对客户来说非常有诚意了。


4. 百年人寿大黄蜂2号


大黄蜂2号是百年人寿在2018年推出的升级版。保障功能更加全面。100种重疾,12种少儿特疾,似乎在4款少儿重疾险产品中并没有突出竞争力。


5%复利递增10次,绝对是大黄蜂2号的最大亮点,也是市场上第一款保额会增长的少儿重疾险了。


即到第11年,保额就会达到130万——同样的保费,保额却是原来的162%左右。

 

12种少儿特定疾病,18周岁前发病的话,保额“翻倍”!

 

理赔金额:一般重疾保额130万(复利递增11年后的保额)+额外赔的基本保额80万=210万。


还有50种轻疾,3次赔付,在4款产品中表现很优越了。


投保人和被保人双豁免的功能,也很厚道、很人性化。


如果想要更高保额,一次多拿钱,建议选择大黄蜂2.0





三、教你避开保险常用套路和陷阱



重疾险产品对于初次接触的朋友来说,的确有点复杂。


毕竟涉及医学专业内容,一般人即使能把银保监会规定的25种必保重疾了解清楚,就已经对保险有很不错的认知度了。


因此,为防大家无意中掉坑,评测君在这里给大家总结归纳一下——


当你拿到保险业务员给你做的产品方案时,可以按以下几个步骤进行分析:


看轻疾保障:轻疾数量、疾病定义、有无分组、间隔期长短、赔付比例、赔付方式,尤其要看高发轻疾涵盖范围


看重疾保障:首发疾病是否有指定、多次赔付型务必看分组合理情况、间隔期长短等;


看豁免条款:最好含保费豁免条款,投/被保人只需轻疾即可豁免的更好,豁免范围越广越好;


算算杠杆率:保障内容一样的话,保费当然越少越好。


根据评测君总结的这几项标准,我们来看看市面上有没有更划算的相似产品。



四、市场热销产品大曝光



从我们接受的1万+家庭咨询的案例来看,总体而言,大家的反馈保险的水不是一般的深。


为了节省大家询价的时间成本,我们在数千款在售重疾险中,整理了当下市面热销的108款重疾险,因篇幅有限,以下仅展示其中35款的价格:


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上方表格不含保障对比,放进去会看不清啦,108款重疾险对比表,扫描下方二维码,可直接免费领取。


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