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这类保险晚一步买,你的损失有多大

发布时间:2022-11-04 05:53

买保险的时候,你会不会担心买早了吃亏?


最近就经常有人问我:


“还没30岁,现在买养老年金是不是太早了?”

“太早买养老年金,会不会吃亏?”


说实话,我有点震惊,因为答案恰恰相反——


晚买才亏,而且损失惨重(可达上万)


01

 损失有多少 


大部分人都是非体制内的“打工人”,有的人社保甚至是按最低档交的,以后退休金少得可怜。


所以,很多人会选择买一份养老年金险来补充。


具体补充多少呢?


我们取个中等值,从60岁开始每年领个8万出头,平均每月6~7k。


这收入基本能让我们茶足饭饱、安心养老,偶尔还能牵着老伴的手游山玩水度老年蜜月~


那么,现在买需要交多少钱?


我拿当前收益非常高的优质产品——养多多3号(保证领取20年版)来测算。


虽然都是分10年交,不同年龄投保,需要交的保费区别非常大:


养多多1.jpg


注意看,我们最后拿到手的钱都是每年8万出头,但是:


从25岁到30岁,晚5年投保,

每年要多交1万保费,总保费就是多交10万!


从35岁拖到40岁买,差距更大,

每年要多交1.5万保费,总保费就是多交15万!


40岁往后,需要多交的钱更是令人大跌眼镜。


在30岁前,很多人正值事业上升期,攒钱比较困难,所以我建议最晚在30~35岁这个阶段投保,不然损失就有点大了~


当然了,如果你已经四五十岁了,更要早点入手。


就算拿不出那么多钱买,在保费相同的情况下,不同年龄投保,收益差别如下:


养多多2.jpg


同样是每年交5万,交10年,年纪越大,能领的钱越来越少。


从保证领取金额也可以看出,在早期投保,年金险的收益非常高。


25岁投保,总投入50万,60岁以后开始领钱,保证领取达到163万+,赚了两倍本金不止。


我算了一下,如果活到90岁,能领到253万多!


但投保年龄越大,赚的钱就越来越少了。


35岁拖到40岁投保,保证领取从115万+下滑到97万+!


有人可能会说什么通货膨胀,以后再买多交点钱也无所谓。


但你看回上面两个表,保费差距那么大,通货膨胀也不至于一年缩水上万吧?


还没下定决心买的朋友,我还得提醒你一句,再晚点买,损失可能不止上面演算的这些。


因为,这么高收益的年金险,恐怕留不久了。


02

 “内忧外患” 


研究了一堆资料,我简单概括为两个原因——


1.长寿时代,养老年金险领取金额将降低


本质上,年金险是人寿保险。


保险公司的精算师在定价时,需要对生命表(即反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表)进行计算。


现在医疗条件越来越好,我们的平均寿命不断延长。


如果买了终身养老年金险,能领取的时间就越长,领的钱就越多。


那么根据最新的生命表,我们每年能领到手的钱大概率是要降的。


你可能不知道,目前设计年金险用的生命表,


其实是来自于2013年的!!


距今已经快10年了,如果保险公司启用最新版本的生命表,那么,


现在这么高收益的产品大概率将不复存在!


所以,我们现在买就相当于在薅羊毛。


再等,难道你想买更差的?


2.利率下行,好产品越来越少


如果说上面讲的是“内忧”,那么利率下行的大环境,就是“外患”。


我们买年金险等理财类保险,相当于把钱交给保险公司投资,保险公司再给我们确定的“分红”。


但大家看看现在的经济形势,就知道投资环境并不好。


这几月各大银行多次下调存款利率,买基金、股票的朋友基本也是绿的比红的多。


保险公司的投资,也开启了困难模式。


养老年金险作为保证给付的产品,收益都是白纸黑字写在合同上的。


保险公司定下承诺,不管是赚是赔,说好给我们多少就必须是多少。


但投资环境不乐观,为降低亏损风险,年金险的收益不能定太高。


早在之前,银保监会也出台相关规定,把预定利率4.025%降为3.5%。


这意味着,养老年金险的新品收益,大概率只会越来越低。


03

 秋阳有话说 


前阵子有个在大厂工作的95后来找我咨询投保,跟他聊了几句我不禁感慨:“现在的年轻人都这么懂规划了!”


目前他有车有房(家里给的),没有贷款压力,自己每年能存下七八万,主要用来各种投资理财。


看了我写的文章,他打算挪一部分来买养老年金险。


他今年24岁,选择10年交,每年5万保费,相当于在34岁的时候他就已经解决了自己的养老问题,实在是很有远见。


投保后,他说:“就算我35岁下岗也不怕了hhhhh~”


确实,趁年轻、赚钱多的时候先把养老规划做好,以后会省心很多。


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