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年金险和增额终身寿,有什么区别?

发布时间:2022-11-08 01:15

大家好,我是你们的清华姐姐,“学霸说保险”创始人秋阳~


最近广州的疫情很严重,尤其是海珠区。


而我们公司,刚好在海珠区南丰汇。


所以,我们学霸说保险团队全员居家办公,配合防疫工作。


不过不用担心,我们依然是按部就班为大家提供高效服务的。


大家该咨询的咨询,该售后的售后,不会受到影响


同时,也感谢客户朋友们对秋阳的关心。


知道秋阳身在广州,全国各地朋友们送来了问候和祝福,有你们真好.


秋阳相信广州,它不隐瞒数据这一点,我就知道广州ZF会处理好的。


希望疫情早日退退退!


好啦,咱们回归今日主题。


养老用,买养老年金险还是增额终身寿?


这个问题,相信很多朋友都纠结过。


年金险,专款专用+收益高;增额终身寿,支取灵活+收益不俗。


怎么选,才能创造更高收益?


01
 两者有何区别?

年金险和增额终身寿,本质都是理财险。


但在以下三点上,区别还是很大。


一、功能


年金险,以生存为给付条件,只要被保险人活着就能领钱。


比如常见的教育年金、养老年金,属性很明确。


而增额终身寿,本质是终身寿险,主要提供身故保障。


但因为带有增额二字,赋予了它现金价值、保额复利增长的能力。


我们可以通过减保、保单贷款的方式,解决资金需求。


所以增额终身寿华丽变身,成为了一个长期储蓄的金融工具。


二、领取方式


年金险的年金领取金额是固定的,不会改变。


假设:老杨买了一份养老年金险,保终身,约定从55岁开始领取。


那么等到老杨55周岁,保司就会按照约定给付养老年金。


只需静坐家中,自有养老年金从天而降。


而且由于保单是保终身的,只要老活着,就可以活到老领到老。


非常香!


相较于年金险的固定领取,增额终身寿就需要我们手动操作了。


还是老,买了一份增额终身寿险。


他50岁时女儿读大学,老杨就可以向保司申请减保,支取保单现价。


一般来说线上线下都可以申请,具体看产品规定即可。


除了子女教育,老的任何资金需求,都可以减保满足。


非常实用!


三、灵活性


看完上面的领取方式,大家心中也应该有数了。


增额终身寿的灵活性远大于年金险,什么时候领、领多少,全看自己。


今天想买台车,可以减保;明天想出去旅游,也可以减保。


只要符合合同规定,我们可以随意减保满足资金需求,灵活性拉满。


而年金险,领取时间、领取金额合同会列明,固定不会改变,只能用于养老或子女教育,灵活性相对缺乏(但换个角度思考,也算省心)


综合上述三个区别,做个小结:


image.png


简单来说:


年金险像水闸,定期开闸放水;增额终身寿则像水龙头,随用随开。


到底该买哪个?我从收益入手给大家一些建议。


02
 能赚多少?

我拿了两款目前市面上收益较高的两款产品:


养老年金险:大家养老养多多3号(保证领取20年版)

增额终身寿:昆仑健康增多多3号(别名:乐享年年)


还是30岁的老杨,年投入6万,投5年,可创造如下收益:


image.png


回本速度方面:


养多多3号在养老年金领取第7年回本,也就是老杨66岁时;增多多3号在保单第9年现价就超过本金投入实现回本,此时老杨38岁。


可以看到,增额终身寿的回本速度比养老年金要快很多。


收益方面,直接来看IRR:


老杨60岁-80岁,增多多3号创造的收益高于养多多3号;80岁后养多多3号反超,在老杨100岁时IRR达到了4.18%的高度。


两者表现都不俗,但为何后期养老年金险的收益能超过增额终身寿?


原因很简单,养老年金险靠的就是“专注养老+时间效应”。


这么说吧,但凡老杨早几年离世,都达不到这个收益。


所以综合看下来,两款产品的实力其实不分上下。


增多多3号不单回本速度快,整体收益也高。


并且这款产品减保相对灵活,早早就能减保满足我们的资金需求,支取收益的时间远早于养多多3号,方便灵活。


的子女教育、婚嫁、买车买房,自己养老等需求,都可以满足。


养多多3号前期收益虽低,但后期奋起直追,并且老活得越久IRR会越高。复利效应、锁定使用、专注养老,创造了非常可观的收益。


所以我的建议是:


对资金用途没有明确规划且对灵活性有需求的人群,入手增额终身寿。


能在利率下行的当前环境中提前锁定一份高收益保单,为未来保驾护航。


而有明确养老规划的人群,更适合入手养老年金险。


专款专用,能领取到可观的养老年金满足需求,最大程度防止长寿风险,不用担心“人活着,钱却花完了”的情况存在。


以上。


一切从需求出发,就会有各自最优的选择,大家对号入座,就不会买错~


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