大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
秋阳先在这里祝大家身体健康，中秋团圆，也祝各位教师朋友节日快乐！从近几年的国考省考，就能看出端倪。有的岗位报录比达到了惊人的20000:1，大家真是挤破脑袋往前冲。至于原因，无非就是：体制内稳定、福利多，最重要的是养老待遇好。当时很多人不理解：你一个清华毕业的，怎么选择拿死工资？没有失业风险，又在深圳这种一线城市，工资高，福利也肯定好。我赶忙追问他是怎么回事，难道最近网传体制内降薪是真的？降薪是事实，大概降了15%左右。老员工可能觉得没什么，但对我一个背井离乡，有车贷房贷、老婆孩子要养的人来说，真的不轻松。老刘还说，当初他考公很大一个原因，是被体制内的养老金吸引。当时他的前辈退休金普遍有6000元，有位职称高的能拿1.6w一个月。因为当时我们国家实施的是养老双轨制，体制内的无需缴纳养老保险，由国家财政拨付，能达到自己退休前收入的90%左右。2014年养老金并轨，体制内也得缴养老保险，和体制外一样多缴多得：退休者每月领取的养老金=个人账户养老金 + 基础养老金。不同的是，体制内还多了份企业年金：由个人缴费、单位缴费、职业年金投资运营收益三部分构成。但这份年金并不是终身领取，而是按月扣除，扣完就没了。我算过，如果投资收益不高，这份年金可能领不够20年。当时确实难受，但想着自己努力一把，如果晋升了多少能弥补一些。可惜体制内晋升并不容易，这么些年我也没混上什么大官，而且现在还降薪。在当前这种大环境中（人口老龄少子化、延迟退休势在必行、国家养老金储备紧张），如果不想工作到老，同时希望在退休后能有不错的生活，只能自己提前规划起来。除了国家养老金，配置商业养老保险，补充一份和生命绑定的终身收入，是个不错的选择，同时也非常有必要。不少都是想给自己多准备些养老金，以便将来能更好地享受退休生活。一般来说，想养老肯定是推荐入手养老年金的，毕竟“专款专用”嘛。但现在，我更加推荐支取灵活、收益可观的增额终身寿。尤其是在体制内工作，为了避免申报财产，购买增额寿最佳。以我接待过的一位客户金先生为例，他是7月14号加上我的。开门见山，一上来表明了自己的养老需求，希望我能推荐推荐：在综合了解他的情况后，我推荐了目前的收益王者——金玉满堂。并建议他以4岁的女儿麦麦为被保险人，以便能创造更高的收益。根据我的建议，金先生在衡量了预算与需求的前提下选择年交7万，交5年。总计投入35万，可创造如下收益：投保第8年，保单现价达到了43万，超过35万本金投入，回本。后期IRR高达3.497%，是当前市场上最高的存在。我们来看看若按照金先生计划的那样进行减保，一共能取多少钱：从金先生65岁退休开始，每年减保8万元用于自己和妻子养老。平均每月能领6666元，加上国家养老金，金先生的养老生活能很滋润。从65岁开始一直领到81岁，17年间金先生累计减保了136万。相比35万的本金投入，净赚101万元，翻了3.8倍不止。金先生81岁时，保单还余有7902元的现金价值继续复利生息。注意，这份保单是以女儿麦麦为被保险人，只要麦麦活着，保单就能一直利滚利。等到麦麦年老，仍有一笔可观收益供支取，一张保单能造福两代。而且这样买下来，既不会对金先生目前的生活造成太大影响，又能保证他能拥有一个高质量的养老生活。在体制内工作的朋友们，可以参考金先生的这套配置方案。延迟退休已成大趋势，无论你是在体制内还是在体制外，只要是不想工作到老，还是要趁早准备好足够的养老金，才能有足够的底气。最后，重点提醒，文中金先生配置的弘康金玉满堂即将于9月30日下架。不过按照它的火爆趋势，随时有可能额度售空提前下架。这款产品，是目前所有增额终身寿里收益最高的，IRR无限逼近3.5%！相当于不用额外再花钱，就能获得了一份强有力意外保障。最后，金玉满堂贷款利率也是目前市面上最低，才4.5%。无需抵押物、不上征信，比去银行方便太多，这也是它的一大亮点。只是可惜，这么好的产品马上就要下架，彻底saygoodbye。我估摸着以后的增额终身寿，也不会再有这么高收益的咯。所以如果是有养老、子女教育等需求的，都建议大家优先考虑金玉满堂。
