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首款新定义重疾——粤港澳大湾区重疾险上线!贵了保障还不全面?

发布时间:2020-11-26 09:51

新规落地,各界人士都在盯着保险圈有何动静,不是在看旧款重疾险落幕就是在观望新款重疾险上市。


总要有第一个吃螃蟹的人,这不,新规后的首款重疾险产品——横琴人寿粤港澳大湾区重疾险,火急火燎地发售了。


今日,我们来好好看看粤港澳大湾区重疾险对比旧款重疾险,究竟能不能胜出。


粤港澳大湾区重疾险测评


>>全网首发!粤港澳大湾区重疾险保障如何?

>>新老重疾险硬碰硬,怎么选更合适?

全网首发!粤港澳大湾区重疾险保障如何?


其实,在粤港澳大湾地区首推新定义的重疾险也是预料之中,起初发布新定义的时候,官方就专门为粤港澳大湾区单独制定了一套发病率表,有意将大湾区作为新重疾试点区域。


数据显示,粤港澳大湾区的发病率,低于全国的平均水平,所以业内人士都认为,这次的新产品,保障责任理应更新奇,价格理应更实惠,但实际是不是这样呢?我们一起来看看:


粤港澳大湾区重疾险产品内容.png


不难看出,粤港澳大湾区重疾险共有两款可选:


粤港澳大湾区重疾险A款:保障较为单一,重疾+轻症+粤港澳大湾区特疾+身故责任。


粤港澳大湾区重疾险A款重疾只赔付1次且仅保障新规规定的28种重疾,轻症最多赔3次,每次赔保额的30%,如果没患重疾就身故的话,可以返还基本保额。


除此之外,没有其他保障可说了。


可以说,粤港澳大湾区重疾险A款还在走“复古”路线,没啥看点,所以我们重点来看下B款。


image.png


粤港澳大湾区重疾险B款:A款的升级版,重疾+中症+轻症+粤港澳大湾区特疾+特定疾病+老年疾病+身故责任。


该有的基本保障都涵盖到了,是中规中矩的保障内容,不过以下两大特点倒是值得一提:


◆  粤港澳大湾区重疾险特点一:重疾可额外赔付80%全


粤港澳大湾区重疾险B款条款中表明,在购买后的前十年里,罹患所规定的重疾,即可额外赔付80%。要是这项重疾还属于粤港澳大湾区重疾险特疾(后文会详细讲述)的话,还能再额外赔付50%。


举个例子,30岁的A买了保额50万的粤港澳大湾区重疾险后,如果在第五年就不幸罹患鼻咽癌,那么A总共可以拿到115万(50万+50万*80%+50万*50%)的理赔金。


虽然这笔钱着实让人心动,但是可别忘了,旧款重疾险的额外赔付大多在60岁前。从额外赔付的时间上看,粤港澳大湾区重疾险并没有多大的优势。


image.png


◆  粤港澳大湾区重疾险特点二:粤港澳地区特疾保障


粤港澳大湾区重疾险这三大特疾保障还是值得肯定的:


粤港澳大湾区特疾种类.png


首先看到粤港澳大湾区重疾险特疾责任,图上显示的8种病症,其实都是横琴经过大数据所统计出来的,粤港澳地区特有的高发重疾。


这样一看,这项保障也算是对症下药了。


接下来就是成人特定疾病老年人疾病保障了,学姐标红的部分属于新定义中的最高发的28种重疾,高发病症覆盖范围还算可以。


讲完特点,学姐还是忍不住想吐槽粤港澳大湾区重疾险,背负众人的期待,还是槽点满满啊!


◆  粤港澳大湾区重疾险槽点一:缺乏原位癌保障


原位癌指的是尚未浸润扩散的癌细胞形成的癌症症状,它是癌症的前身,距离发展为真正的癌症还有一段时间,不过发病率依然不低。一般情况下,旧款产品都会将原位癌当作轻症来理赔。


遗憾的是,新定义不对原位癌有所保障,而粤港澳大湾区重疾险将其踢出保障范围。原本以为,应该会把原位癌作为单独的轻症,额外再加进来,作为一个卖点。


但是学姐就纳闷了,粤港澳大湾区重疾险作为一款新定义的首款重疾险,怎么不把这项高发病症稍加保障下呢?


◆  粤港澳大湾区重疾险槽点二:保障欠缺灵活


我们从保障图可以看出,粤港澳大湾区重疾险只有A款可选择保障至70岁或终身,B款没得选择,直接终身保障且捆绑身故,本来价格就不低了,这一出,保费压力只会更大罢了。


毕竟是新规后的首款新品,为了让大家直观差距,学姐将新老重疾险做个对比:

新老重疾险硬碰硬,怎么选更合适?


为了更直观看到新旧产品区别,学姐做了份对比表,把粤港澳大湾区重疾险与旧产品中的热门重疾险康惠保2.0作个详细对比:


粤港澳pk康惠保2.0.png


有一说一,这个价格有点劝退。


保障全面的康惠保2.0的保费,不但保障比粤港澳大湾区重疾险要全面,同时价格还比人家低。


此外,最难受的是,哪怕康惠保2.0附加了身故保障癌症二次赔付,价格依旧比粤港澳大湾区重疾险的价格要便宜。


虽然新规将重疾扩展到28种重疾,却把高发且治愈率高的TNM分期为Ⅰ期或更轻的甲状腺癌踢出了重疾列表,无疑大大降低了理赔概率。这样一来,保费理应也得下降,但是粤港澳大湾区重疾险的价格,明显高过康惠保2.0的保费了。


image.png


学姐只能感叹,理赔成本是影响保费的重要因素,但不是唯一因素。


现在看来,新规并不会令新产品的价格有明显下降的趋势。


要是价格贵保障全面,那还有话讲,可是粤港澳大湾区重疾险在保障方面也不如意。


现在旧产品主打的特色保障,像是心脑血管二次赔付责任等等,粤港澳大湾区通通没有,更别与康惠保2.0独有的前症保障相比较了,这样一看,反而还退步了?


学姐总结


一对比,新产品粤港澳大湾区重疾险毫无市场竞争力。


价格上看,一眼望去,价格拔尖。粤港澳大湾区重疾险B款30岁男性购买的话,已经是上万元的价格了。反观旧产品的价格,粤港澳大湾区重疾险的保费确实偏高了。


保障上看,粤港澳大湾区重疾险的保障内容确实拿不出手,分分钟被旧产品吊打。


这款“新规后的第一个重疾险”,测评到最后,学姐挺失望的。新规敲定,并不会让重疾险价格下降,在短时间内也没有让产品有质的创新,还是以试水为主。


对于当前需要买重疾险的朋友,还是建议抓紧时间,投保旧版重疾险产品


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