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长期意外险怎么样?真的是“坑”吗?

发布时间:2020-11-24 04:00

意外险相信大家都不陌生,之前我们已经在《四大险种之间有什么区别?理赔会冲突吗?》这篇文章提到过什么是意外险以及意外险的主要保障责任。


但有个后台的小伙伴问起了学姐关于长期意外险的事情,思来想去,学姐觉得还是有必要写出来给大家科普一下的。


今天,学姐就给大家聊聊长期意外险这件事儿。


长期意外险重点


>>长期意外险分析:长期意外险有何利弊?

>>长期意外险指南:这些人适合长期意外险!

>>长期意外险防坑:千万别买返还型长期意外险!

长期意外险分析:长期意外险有何利弊?


◆  1.长期意外险与短期意外险的区别


意外险按不同的标准可以分为不同的种类,如果从保障时间来划分的话,可以将意外险分为短期意外险和长期意外险


短期意外险是指在某一时刻,某一短时期内的综合意外保险。在这一短时间内,通常为几小时、几天、几月、一年。


短期意外险比较便宜,像一年期的意外险一般只要100多块钱,就能获得数十万甚至百万的意外身故/伤残保障,以及数万元的意外医疗保障等等。


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长期意外险是相对于短期意外险来说的,最大的区别是保障期限相对较长。目前市场上的长期意外险产品保障期限多为10/20/30年,或者保到70岁/80岁/终身。


有些长期意外险产品会以附加险形式出现,主险通常为终身寿险或生死两全保险。部分长期意外险还具备了投资功能,也就是说,在获得长期意外保障的同时,到期后还可以返本,并可获得一定的收益。


◆  2.长期意外险的优势


>>不会出现断档


短期意外险通常只保障一年,因此在保险到期之后需要考虑续保问题。如果产品依然在售,就可以直接购买原来的产品,万一产品停售,那就要重新挑选。


如果不小心忘了续保,还会产生没有保障的真空期。长期意外险覆盖的时间段更长,即使忘记缴费,也会有60天的宽限期。


>>费率稳定


长期意外险费率稳定,每年需要交纳的保费都一样。有的长期意外险含伤残豁免责任,当出现伤残理赔时还可以豁免后续保费


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◆  3.长期意外险的缺点


>>价格贵


长期意外险的价格通常是一年期意外险的5-10倍左右,如果附加了到期返还保费责任,价格会更贵。


>>基本保额不足


某些长期意外险,每年4千多的保费,一般意外保额仅10万。比如坠物身故、意外溺水、失足坠亡、马路行走被撞身故等,这种意外险只能拿到基本保额10万。


但有些一年期意外险,几百元就能买到高达100万的一般意外保额。


>>保障责任有缺失


有些长期意外险在意外医疗保障会有所缺失,或者要以附加的形式加费才可购买。比如说不含自费药,无住院津贴,无猝死保障等等。


>>不灵活


意外险产品的迭代非常快,会不断有保障更全面、性价比更优的产品上线。但如果投保的是长期意外险,想要更换新产品,是比较困难的,退保也会面临一定损失。


这么分析下来,那我们该怎么选择短期意外险和长期意外险呢?

长期意外险指南:这些人适合长期意外险!


对于绝大多数的普通人而言,学姐推荐性价比更优的短期意外险。相较而言,一年期的短期意外险,更有利于我们调整保险规划。


一方面,意外险的健康告知非常宽松,保险公司基本不会过多询问,保险也不会随着被保人的年龄增长而提高。所以根本不用担心因为年龄或身体状况而导致将来买不了意外险。


另一方面,意外险产品迭代很快,如果产品第二年停售了,换一个就好;即使没停售,第二年看到更好的意外险也可以换,这种自由度是长期意外险没法给的。


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相比之下,长期意外险比较适合特定人群购买,具体是哪些人群呢?


1.从事高风险职业,或未来会从事高风险职业人群


长期意外险没有职业变更告知要求,即便后续职业发生变更,也不影响我们的意外保障。


如果有朋友目前是1-3类低风险职业又或者是无业状态,但后续可能会去从事4-6类高风险职业,为避免以后难买到意外险,也可以考虑买一份长期意外险。


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如果目前从事着高风险职业,要怎么配置重疾险、医疗险这些险种呢?不妨看看学姐的这份投保攻略:高危职业怎么买保险?有什么保险产品推荐?


2.预算充足,想要方便省事,不用每年续保的人群


3.担心发生意外后,无法再购买其他意外险的人群


虽说这些人群适合长期意外险,但需要注意的是,如果确实有需求要买长期意外险的话,千万要注意别买返型长期意外险!

长期意外险防坑:千万别买返还型长期意外险!


返还型长期意外险顾名思义就是“满期能返本的长期意外险”,如果没出险会如约返还所交的总保费+一定的利息。


乍一看,这种返还型长期意外险很好,但这种号称“集保障储蓄于一体”的险种,可以说是“保障责任缺斤少两,投资收益低于通胀”,价格还特别昂贵。


而且这类意外险,通常是在线下购买重疾险时,进行捆绑销售。学姐之前写过一篇文章专门分析过捆绑型保险,建议大家再看看:捆绑型保险有什么坑?


学姐搜罗了市面上几十种返还型长期意外险,最后总结了3点不推荐理由:


◆  1.大多数返还型长期意外险只保全残


消费型长期意外险的伤残保障是根据伤残等级来赔付相应保险金的。伤残等级共分10级,从一至十级,赔付的比例从100%依次递减,具体如下:


赔付的比例从100%依次递减.png


就算只是小指骨折,被鉴定为10级伤残,也可获赔。


大多数返还型意外险只保全残,不会按照伤残等级进行赔付。


大多数返还型意外险只保全残.png


这样一来,大大提高了理赔门槛,也使意外险的保障责任变得鸡肋。


◆  2.意外医疗保障缺失


消费型意外险一般都带有一定0免赔的意外医疗保障,而大多数返还型长期意外险是没有意外医疗保障的。


这就意味着,如果因为意外事故而产生住院医疗费等,我们是没有保障的。这项保障责任缺失还是挺坑的,光这一点,学姐就不推荐大家购买返还型长期意外险。


◆  3.性价比低,收益不足


由于保障方面存在不足,很多业务员在销售返还型长期意外险的时候更愿意把“收益”喊地更响亮一点。


但实际上业务员口号中喊的返还型长期意外险的“高收益”并不高。很多返还型产品号称“30年满期返还120%”,但实际算下来,年化收益不足1%。考虑到通货膨胀率,返还的这笔钱其实是在贬值的。


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目前银行的定存利率在2.75%—3.2%之间,如果把多出来的保费存到银行,其实要比购买返还型长期意外险更划算;如果自己擅长理财,这笔钱还可以发挥更大的作用。


总体来说,返还型长期意外险保障责任缺失、收益不足、价格贵,真的不太适合用于普通家庭的保障配置。

学姐总结


不管是短期意外险还是长期意外险,都是用来规避风险的工具。


长期意外险适合特定人群,而短期意外险性价比更优,适合绝大多数的普通人。


如果确实有长期意外险的需求,也要注意千万别买返还型长期意外险。如果是已经购买了长期意外险的朋友,学姐建议附加“意外医疗责任”,让保障更全面。


如果还有其他关于保险的疑问,欢迎来找学姐,我们会一对一为您解答哦~


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