平安e生保·长期医疗上市发布会，快来看看新产品有啥亮点吧！

日前，平安健康保险在广州发布国内首款保证续保20年的百万医疗险——平安e生保·长期医疗险。

很荣幸，学霸说保也受到了平安健康的邀请，共同见证这一新型产品的面市。

（发布会现场）

但是！这些都不是重点！！！重点是大家最关心的这几个问题：

长期医疗险为什么现在才出现？

费率可调，是怎么个调法？

这款新产品到底怎么样？有什么亮点？

值不值得各位小伙伴们购买？

带着这些问题，和学姐一起回到发布会现场寻找答案吧~

本文重点

>>长期医疗险为什么现在才出现？费率可调，是怎么个调法？

>>新产品有什么亮点？凭什么被称为“行业天花板”？

>>学姐总结：平安e生保·长期医疗险值得买吗？

长期医疗险为什么现在才出现？费率可调，是怎么个调法？

小伙伴们都知道，百万医疗险有着极致的性价比，每年几百块的保费就能获得几百万的保额。如果不幸得了了大病，报销下来，自己可能只需出个1万元的免赔额，完全不需要为心治不起病而发愁。

但百万医疗险却有个饱受诟病的缺陷——保障的稳定性差。

医疗险的健康告知是所有险种中最严格的，只要出过险或者身体健康状况不达标，就很难再续保了。

而市面上大多数的百万医疗险保障期限都是一年，只能买一年保一年。

虽然很多产品都表示，期满续保无需审核，即使保期内出现健康问题，也能续保。但这类产品同样是不稳定的，一旦产品停售了，消费者还是要面临无保可投、失去保障的风险。

当然，现在市面上也有一些能够保证续保6年的产品，如好医保长期医疗险等，即使停售了，在保证续保的六年里，还是可以继续买的。

但6年后，也要面临相同的问题，只是早晚的事情。

想要解决稳定性的问题，只有一个办法——足够长的保证续保期，长到几十年，甚至一辈子。

所以说，市场对于长期医疗险一直都有很大需求。

那么，为什么现在才出现长期医疗险呢？平安人寿广东分公司总经理连滨，在发布会现场为我们带来了解答~

以下是连滨总的部分发言，学姐将在下文为大家作详细解释。

随着监管政策释放的红利，老龄化步伐的加快，以及疫情冲击下，消费者健康保障需求的爆发，为健康险开辟了更为广阔的发展空间。

据预测，至2025年我国的健康险总保费达到2万亿元左右。一组数字折射出这个空间的巨大——

2020年上半年，我国健康险保费收入4760亿元，同比增长19.72%，是保费增长的主要动力。

其中，财产险公司的健康险业务保持扩张态势，同比增长40.26%；人身险公司健康险保费收入同比增长16.43%。

2020年上半年，健康险赔付支出1155亿元，较去年同期增长13.24%。

健康险保费收入和赔付支出的增速双双领跑各类险种，显示出市场需求之旺。但与健康险迅猛发展相对的是其结构的失衡。国内健康险保费结构以重疾险为主，医疗险为辅。

2019年医疗险保费为2442亿元，占比健康险总保费仅为24.6%。

其中，主要以一年期以下的短期医疗险为主，且大部分产品不保证续保，长期医疗险产品较少，难以满足消费者对长期保障的需求。随着人口老龄化，医疗健康支出增加，患者医疗费用中自费部分不断上涨，医疗费用支出压力加大。

医保之上、重疾之下的保障断层带，成为消费者不可承受之重。能够弥合这一断层带的就是长期医疗险。

作为健康险中消费者的“刚需”险种，医疗险供需失衡的窘境一直难以破解：一方面市场上大量的短期医疗险存在产品停售而无法续保的问题；另一方面，由于医疗险原有费率不可调整，保险公司担忧赔付支出上涨而不敢涉足长期医疗险。

纵观美国长期医疗险的发展，也经历了从均衡保费到自然费率的演变历程，通过高频小幅度的调费来管控医疗险的赔付上涨风险。

面对费率调整这一掣肘长期医疗险发展的制度性难题，2019年12月1日，新修订的《健康保险管理办法》正式施行，其中第二十条首次增加了“保险公司在满足一定条件下，可以对长期医疗保险产品费率进行调整”的规定。

今年4月，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，进一步明确“长期医疗险费率调整”相关细则。松绑后的长期医疗险能够成为一个超级链接点，弥合医保之上、重疾之下的保障断层带，打造出一个医疗健康生态圈，多维度多层次地满足人们对健康保障的需求。

引入费率调整机制，为保险机构开发长期医疗险提供了动力，市场热望的、能够保证续保、实行自然费率的长期医疗险破茧而出。

平安健康险推出一款保证续保20年的长期医疗险——平安e生保·长期医疗，再次刷新了医疗险的保障期限。

◆  为什么之前没有保险公司卖长期医疗险？

先来说说短期医疗险，一般都是卖一年保一年。如果今年的赔付率太高，导致保险公司不赚钱甚至赔本，那大不了就停售，下一年就不继续卖这款产品了。

但长期医疗险不一样，阻碍保险公司开发长期医疗险最大的问题就是费率调整。

>>一般来说，长期保险都是采用的“均衡费率”

均衡费率就是每年需要交的保费是固定的。

比如说小王在20岁年买了一份重疾险，选择了30年的缴费期，年交保费3500元，那接下来的这30年里，小王每年需要交的保费都是3500元。

>>而医疗险采用的是“自然费率”

自然费率是指保费按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，患病风险升高，而保费将逐渐增高。 

比如说20岁的小王买百万医疗险每年只要交200元，35岁的小明需要交450元，而随着年龄的增长，他们需要交的保费也会增加。

长期险原有费率是不可调整，但随着被保人年龄增长，以及医疗费用的通胀，医疗险赔付费用却是会不断上升的。

那么，保险公司出于对赔付支出会不断上涨的担忧，自然是不敢涉足长期医疗险的，万一赔穿了咋办？

◆  为什么现在市场上出现了长期医疗险？

两个政策出台，解决了费率调整的难题：

>>《健康保险管理办法》

2019年12月1日，新修订的《健康保险管理办法》正式施行。

其中第二十条首次增加了“保险公司在满足一定条件下，可以对长期医疗保险产品费率进行调整”的规定。

>>《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》

今年4月，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，进一步明确“长期医疗险费率调整”相关细则。

这份《通知》，一是规定了什么是长期医疗险，二是给费率调整定了个规则。

◆  费率可调，是怎么个调法？

“费率可调，是怎么调呢？保险公司会不会随便给我涨价呢？”这是大家在购买长期医疗险前最关心的问题之一。

接下来学姐就给大家解释一下费率调整的前提和规则：

>> 费率调整的前提

根据《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》规定，只有以下3种情况可以调整费率：

①产品赔付率大于85%，且高于行业同类产品平均赔付率10%及以上；

②上一年度该产品不能发生群访群诉纠纷；

③以及银保监会规定的其他情形。

简单来说就是，当保险公司发生亏损时，就能涨价。

学姐认为这是合理的，因为只有当保险公司有利润或不赔本的时候，才能持续提供产品，我们消费者也才能持续获得保障。

毕竟，医疗费用的涨价速度接近一般商品的3倍：

根据世界最大的人力资源机构美世咨询发布的《2018年全球医疗趋势》：

中国2017年医疗通胀率高达9.5%，接近总体通胀率的3倍。

鱼和熊掌不可兼得，现在的长期保证续保，其实就是用灵活的价格来换取长期且稳定的续保。

会涨价是必然的，我们不能既让马儿跑，又不让马儿吃草。不过，涨价也需要遵循一定的规则，不是保险公司可以说涨就涨的。

>>费率调整的规则

那么，如果保险公司想要对长期医疗险的费率进行调整的话，需要遵循哪些规则呢？据《通知》规定，有以下4条规则：

①首次调整时间需满足上市3年以上，后续费率调整间隔不得短于1年；

②只能调费率，不能动保障；

③每次调价需公示30个工作日；

④不能因个人身体健康状况单独调整保费。

我们不难发现，《通知》对于费率调整有着十分严格的限制，虽然保险公司可以调费率，但不是它们想调就能调！

这些在平安e生保长期医疗险的条款中也有体现：

第一次调价，起码要在3年后，每次调价必须间隔1年，最高调整幅度为30%。从条款来看，不管是调价的频率，还是调价的幅度，都不算低。

未来会涨到什么程度，学姐也不好说。不过，大家也不需要担心太多，现在市场竞争如此激烈，就算产品要涨价，保险公司也不敢涨太多。

涨价太多，消费者会选择其他产品。愿意续保的，大多是是健康状况较差无法转投其他产品的消费者。从而使保险公司陷入“赔付率越来越高，价格越来越贵，优质客户越来越少”的恶性循环。

所以学姐认为，由于医疗通货膨胀的存在，涨价是必然的，但不会涨太多。

新产品有什么亮点？凭什么被称为“行业天花板”？

解答完关于费率的问题了，让我们来看看平安e生保·长期医疗凭借哪些亮点被称为目前的“行业天花板”吧！

先奉上一张清晰易懂的保障内容图~

◆  亮点一：保证续保期限长达20年

平安e生保·长期医疗将“保证续保期间为20年”的条款明确写入合同。发生理赔或者是健康状况发生变化都不影响续保，就连产品停售了也能续保。

◆  亮点二：保额高且保障范围广

平安e生保·长期医疗提供一般医疗保险金和特定疾病医疗保险金，最高每年可报销400万医疗费，保证续保期间内累计总保额最高800万，能有效抵御通货膨胀。

而且据条款显示，在保险责任内不限疾病，不限社保用药，进口药、自费药、ICU治疗100%报销（年免赔额1万元）。

◆  亮点三：实施了合理的费率优惠措施

①【家庭保单】可享95折优惠

平安e生保·长期医疗针对家庭投保给予优惠，以家庭为单位且3人及以上同时投保可享受家庭单费率优惠，总保费为各保险人保费总和的95%。

这一措施其实也是在鼓励消费者以家庭为单位投保，使消费者对家庭医疗风险进行更有效的防范。

②【优享体续保】最高可享8折优惠

只要投保了平安e生保·长期医疗，就会免费开启健康信用，次年起健康信用就能兑换费率优惠，具体由上一保险期间内被保险人的运动状况和健康状况决定，最高优惠幅度可至20%。

越健康越优惠的措施，不仅能让大家享受到实在的优惠，而且还鼓励了大家多运动、多关注自己的健康状态。

◆  亮点四：有贴心的专案管理服务

这一点绝对是加分项。

在医疗资源紧缺的当下，通过购买一份医疗保险，免费获得一份顶级的专业诊疗服务，是很值得的。

平安e生保的专案管理服务，贯彻了以下3个理念：

①专业：多年三甲医院工作经验的医生和护士，为被保险人提供最为专业的医学和就医建议。

②专人：被保险人一旦申请专案管理服务且通过审核后，将由专人为被保险人提供最长为期一年的服务。

③全程：涵盖“体检异常”、“疑似/确诊”、“出院随访”三个阶段，覆盖诊前、诊中、诊后全过程。

学姐总结：平安e生保·长期医疗险值得买吗？

平安e生保·长期医疗值不值得购买？学姐认为得具体情况具体分析：

◆  如果还没购买百万医疗险

如果你还没有购买百万医疗，学姐认为还是非常值得购买的。

保障内容和价格在市面上都十分能打，而且保证续保时间非常的长，省去了不断寻找新产品的麻烦。

◆  买了其他百万医疗险，要换这个吗？

>>年轻又健康的小伙伴

对于年轻又健康的小伙伴来说，学姐认为可以再等等，没有必要现在就换产品。长期医疗险的时代才刚刚到来，太平洋出个15年的，平安就来个20年的，那未来会不会有25年、30年的呢？

除了年轻又健康外，不需要换的前提还有一个，就是已有的产品要足够的好，才没有必要换。

如果不确定自己已有的产品是否优秀，可以看学姐往期推送《一款好的百万医疗险原来长这样...... 》

>>45-55岁的中老年朋友们

对于45-55岁、目前身体还算健康的中老年朋友来说，学姐认为这款长期医疗险是首选。能够一次性锁定20年保障，覆盖风险高发期。

另外，如果确定要换新产品，一定要注意健康告知和等待期。 这款产品等待期为90天，小伙伴们一定要记得要在旧产品保障结束前，提早90天投保，别留有保障空白期。