2020年以来，新品重疾险很多，但能称得上「boss」的，没有。

这受制于重疾险的产品形态。

自达尔文2号停售以后，优惠宝、无忧人生2020、钢铁战士1号相继上位，但总体来说，都没有跳出去年渤海人寿·前行无忧的框架：

重疾60岁前额外赔付50%保额+癌症2次赔付。

眼下重疾险产品百花齐放，各花入各眼。

到如今，产品虽多，却鲜少革新者。

这次的康惠保2.0，学姐认为有了真刀真枪的改变。

它用了一点小小的创新，让重疾险从「致力于赔更多钱」到「致力于避免得重疾」的转变。

这种创新乍看不起眼，却在某种程度上表现出了百年人寿的人文关怀。

也由此跳出了原有的保障框架，拉开了一个新的重疾产品序列。

先提炼一下康惠保2.0的亮点：

一款产品是否优秀，更多体现在保障细节上。

学姐最喜欢的就扒条款，条款里有宣传稿上看不出的细节。

比如等待期出险以及首次确诊的描述。

康惠保2.0等待期出轻、中症、前症，仅终止该项保障责任，其余保障继续有效，还排除了一个学姐最不喜欢的万年老坑：

等待期内出现症状，出了等待期后确诊不予赔付。

出现病症或体征，就可以被保险公司中止合约吗？学姐觉得很不爽。比如等待期内出现咳嗽，出了等待期确诊肺癌，算不算对应症状？

康惠保2.0没有这个万年坑，就少了很多扯皮的麻烦事。

*康惠保2.0条款

最出彩的是康惠保2.0的前症。

康惠保2.0前症是什么？

我们已经知道，轻症是重大疾病的中早期，比如严重恶性肿瘤与极早期恶性肿瘤，但有些疾病还能更细分严重程度，比如：

这样就给疾病的不同阶段，都增加了相应的保障计划，让重疾险不仅仅是绝症险或临终关怀险。

那康惠保2.0的「前症」又是什么呢？

按官方给的解释是：重大疾病前高风险病症的简称。

其实就是比轻症更「轻」的疾病，但又与重大疾病息息相关，正是这个小小的创新，让产品跃上了另一级阶梯。

比如患了「较小面积Ⅲ度烧伤」，未必会再一次烧成「严重Ⅲ度烧伤」。

但是康惠保2.0的这12种规定前症，每一种都可能演变为大病。

以肺结节为例，检查出这类病症的朋友不在少数，不同类型的肺结节处理方式不同，有些只需要做定期复查随访，有些就需要动手术。

肺结节切除手术一般需要开胸，手术费用在3-10万，可一旦病理结果呈现良性，就不属于恶性肿瘤的赔付范围，虽然对患者来说这是个好消息，但开胸手术这笔不小的开支还是得出。

康惠保2.0的前症保障就作用于此：给你钱，把肺结节治好，彻底断了肺癌的病灶。

这是前面学姐说的：致力于让消费者远离重疾！

早发现，早治疗，才能早康复。

学姐咨询了医学专家，专家告知这12种前症都是能够通过病症或体检及时发现，且肝癌、肺癌、结直肠癌、乳腺癌、宫颈癌一直是国内癌症发病重灾区，前症保障非常有价值。

癌症科普作家李治中博士说，治疗癌症最好的方式就是尽早发现它。

有了前症，就意味着大病的覆盖链条更进一步。

好的重疾险就该如此，不光保障好，还要推动、鼓励我们去拥有一个更好的身体。

光看康惠保2.0不够直观，有对比才能出高低。

像一部电影是否出彩，要看反派够不够强。

同时期也出了另一款保障顶尖的产品，我们再深入对比一下。

1.基础保障责任

作为同时期最出色的两款产品，基础保障几乎一样。

细比之下，康惠保2.0有这些优势：

①投保职业更宽泛，1-6类可投

②最高投保金额70万

③中症可赔2次

④前症赔付15%保额

超xxx2.0的优势：

①投保年龄更宽：0-55岁

②轻症赔付45%保额

③价格便宜4%左右

④原位癌2次赔付

两者最大的区别就是前症保障与原位癌2次赔付。

前症上文已经聊过了，大多是围绕高发重疾所制定的高风险疾病保障，作用非常大。

那原位癌呢？

*超xx2.0原位癌条款

原位癌虽然带了个「癌」字，但实在是有些高看它了。

实际上就是个小毛病，一般几千元就能治好，更重要的是，它非常难被发现，被成为「0期癌」。

我们现在大多数重疾险的轻症里，都有原位癌保障。

但是今年公布的重疾定义新规，统一定义的3种轻症就把原位癌踢出了出去。

可以看出其地位有多低，连轻症都不带它玩儿。

学姐也特定请教了一位医学专家，她的说法是原位癌本身就很难发生，二次就没有见过。

危害性小、二次发生率极低、治疗费用低

这就是原位癌最真实的写照。

结论：前症保障优于原位癌2次赔付。

2.高发轻中症对比

我们把康惠保2.0与超xxx2.0的轻中症与25种高发重疾进行对照。

康惠保2.0覆盖了21种大病对应的轻中症，比超xx2.0多1种。

后者缺失了瘫痪对应的轻中症，康惠保2.0更优。

3.疾病定义对比

这一段相对比较硬核，适合对条款有强烈兴趣的人看。

看不懂也没关系，结论是：康惠保2.0的定义更宽松。

从具体的条款对比，也就能感受到为什么康惠保2.0的价格要比超xxx2.0的贵一点点。拿「严重心肌病」来看，康惠保2.0要求达到Ⅳ级并持续90天以上，超xxx2.0则要求180天以上。

举个例子：

“两个病人同样患了严重心肌病，且达到美国纽约心脏学会心功能状态分级Ⅳ级，持续了90天后，A病人获得了康惠保2.0的50万赔款，B病人还在盘算超xxx2.0的180天什么时候到期。

A病人拿到赔款后，医疗费用得到有效补充，疗效显著。B病人在第110天不幸病故，由于未达到180天，也没有附加身故赔付，所以没有得到保险公司的一分钱赔偿。”

这就是疾病定义严格与否造成的区别。

定义越严格，价格当然就越便宜。但现在学姐觉得，哪怕多花一点钱，获得更优质的保障是值得的。

对于现在来说可能是几百块的差别，但对于病人来说，就是赔与不赔的天堑。

总结来看：

康惠保2.0与超xxx2.0在基本保障上不相上下，康惠保前症保障比原位癌更占优，且在高发轻中症、疾病定义细节上做得更出色。

我们挑出近半年来表现出色的产品作个对比。

总览全文，康惠保2.0是目前单次赔付重疾险领域不二之选。

最后再聊聊承保公司百年人寿。

百年人寿2009年成立，注册资本77.9亿，公司总资产突破千亿，在全国21个省份设有分公司，累积分支机构390余家，无论是服务评级还是赔付时效，都非常优秀。

学姐之前在《你希望你买的保险公司赚大钱吗》里提到，百年人寿是目前高性价比产品的忠实践行者。

这一点跟光大永明很像，同样是大公司背景，却坚持走性价比路线。

把产品的利润压缩到极低，通过保障和服务来赢得消费者信任。

拿最爱标榜自家服务好「保险爱马仕」友邦来对比，百年人寿以极低的利润率，做到了跟友邦同样的服务评级。

既然如此，为何不买性价比更好、服务一样好的产品呢？

记住学姐说的，产品的价格并不是最重要的。

要看整个产品的综合竞争力，和保险公司的诚意。

别忘了，还有我们学霸说保的安心赔服务。