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光大永明钻多多,产品好不好,收益说了算

发布时间:2020-05-21 02:56



央行降息、美股熔断、余额宝收益跌破2%……2020的日子对所有人来说都不太好过。

利率下行的大背景下,如何将钱保值增值成为了大家热切关心的一件事。

之前学姐也提过,想要稳健理财,年金险是一个不错的选择,它的优势有:

  • 安全性高,几乎没有风险

  • 适合普通人的终身复利工具

我们今天要介绍的「光大永明·钻多多」,是一款市面上极其稀缺的4.025%高预定利率年金产品。

名字听起来就珠光宝气,实际收益率也非常可观!

一、钻多多年金险基本形态


光大永明钻多多年金险是一款短期年金产品,监管报备的名字是「安鑫禧」,基本形态挺简单的,交费3年或者5年,保障期间15/20年。

这款产品起投门槛比较低,5000起就可以起投了。

返钱的时间也比较快,第5年就有钱拿。

它的生存金很有趣,它每年领取的钱不是固定不变的,而是会「增长」的:首年给付基本保额,之后每年都能上涨保额的10%。

这个设计有点像是为了应对未来的通货膨胀,很贴心。

学姐直接举个例子,向大家更清楚地展示这款年金是如何领钱的:

30岁的王先生,给自己投保了钻多多年金险。

每年交20万,连续交5年,一共交100万。

5年后,王先生35岁了,开始领取生存金24600元。

由于保额每年能「增长」,36岁能领取27060元。

37岁能领取29520元。

……

生存金可以领至保单期满为止。

50岁能领61500元。

生存金总计688,800元。

到50岁还可以领取满期金,

也就是保费*105%,105万元。

简单来说就是,5年交100万,20年后再把这笔钱领回来,领回来的时候还加了点利息,可以领105万;

而从35岁-50岁保险公司每年发放的年金,就是我们的收益,加起来总额将近70万。

如果光算年金账户的IRR有多少呢?

20年的回报率就已经高达3.978%!



这么高的收益率简直让学姐眼前一亮!

如果附加上万能账户,让资金得到二次计息增值,收益将会更加客观

1.增享宝(尊享版)万能账户

如果上面的生存金、满期金都不领取的话,就会放进万能账户中进行复利增值。

增享宝(尊享版)万能账户有几个特点:

① 保底利率较高

大家要注意,增享宝(尊享版)的保底利率是3%,这是市面上最高的保底利率账户。

不过其实际计算利率不确定上期公布的实际结算利率能高达5.3%,未来就说不准了。




② 支持部分提取

万能账户可以随时提钱,解决燃眉之急:

如果王先生需要钱,可以随时从中提钱出来,前5年会收取手续费,依次为5%、4%、3%、2%、1%。

第六年后为0。

③ 保单持续奖励

虽然年金在转入万能账户时,需要收取1%的手续费,但在第5个保单周年日会以1%的「首次给付的保单持续奖励」返还到个人账户。

自第6个保单周年日起,每年还会发放1%累计转入保费的奖励到个人账户。

也就是说,第6年后,每年都可以奖励1万了……(以上面的测算标准计算)

接下来,我们还是用年金险的照妖镜——IRR来计算一下,钻多多分别在保底、中档和高档利率下的收益率。

二、钻多多年金+万能账户收益分析


如上图所示,在5年交的情况下,钻多多第9年才能回本,这意味着你在前9年退保都是有损失的,回本周期有点长。

所以我们在投保前,要确保在短期内没有其他紧急大额支出的需要,否则得不偿失。

老老实实等待它复利增值,这个产品的收益率还是很可观的!

如果按保底利率3%计算,到50岁,也就是20年保障期结束的时候,实际收益率3.59%,是最高的,之后反而降低。

如果按中档利率4.5%计算,到60岁,收益率就能超过4%了,之后收益率会越来越高,80岁的总收益有740万。

至于高档利率6.0%,大家看看就罢了,不能期待这个利率一直能维持下去,参考中档利率是比较实际的。

三、写在最后

假设我们种了一棵摇钱树,每年要花一笔钱买肥料、浇水、养护,这棵树前几年都不会有任何收成。

但是等树长大以后,就可以每年摘一次果(chao)子(piao),一直到终身,爽不爽?

这就是年金险的的运作方式,它与其他现金管理工具有着明显的区别:

  • 安全性高,几乎没有风险;

  • 适合普通人的终身复利工具。

但它也有缺点:

  • 收益率不会太高,最高3~4%复利,不可能赚大钱

  • 流动性差,每年要按时缴费,锁定期长。

保险是用来管理财务风险的工具,健康保险是针对健康带来的财务风险,年金保险是针对现金分配不均带来的财务风险。

下图是人一生中不同时期的收入支出图:



年轻的时候赚钱多,年幼和年老时都没有什么赚钱能力,所以年金险就是把中间赚的钱,往两边平均一下,实现财务的科学规划。避免电商平台双十一、双十二、女神节、儿童节、圣诞节、情人节对我们的洗劫。

现在不痛不痒花出去的1万元,经过4%的复利,50年后就是7万元,到时候可能就是换塑料牙还是换烤瓷牙的区别。



我们在年轻时总忍不住要乱花钱,年金险可以通过强制储蓄提前规划,来实现不同阶段的资金需求。

现在存钱,是为了以后要上学的孩子,和要养老的自己。


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