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2019年终盘点,哪款定期寿险最值得买?

发布时间:2019-12-30 06:39


定期寿险是一款完全为家人着想的险种,是纯粹的爱与责任。

很多人不喜欢这种不保生、只保死的保险。

有鉴于此,学姐才更钦佩能及早规划定期寿险的朋友。

今天就来讲讲定期寿险到底怎么选。

一、为什么买定期寿险?

寿险是很简单的一个险种,理赔标准非常硬:身故/全残

按保障期限分,寿险有2类:定期寿险、终身寿险。

定期寿险只保障固定期限内的身故/全残,如果满期没有出险,保费也不会返还,所以价格比较便宜。

终身寿险兼顾保险与储蓄功能,因为人终有一死,所以一定能得到赔付,有财富传承和合理避税的功能,价格较贵。

定期寿险最重要的作用就是覆盖身故后的家庭财务责任:

房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、父母赡养费。

对于大部分人来说,60岁以后也没什么财务压力了,该养养花草虫鱼,过上儿孙绕膝的晚年生活了。

终身寿险最主要的作用是财富传承,价格比较贵。

所以相对来说,定期寿险是更适合普通人的选择。

二、如何计算定寿保额?

定期寿险需要投保人考虑2个问题:

  • 是否担负着家庭债务?比如房贷、车贷?

  • 是否需要负担小孩、父母、伴侣的生活费?

一般而言,家庭经济责任越大的成员,越需要配置寿险。因为ta是维系整个家庭运转的核心,一旦倒下,对家庭会造成巨大的冲击。

虽然老人或小孩也是家庭中重要的一员,但是身上并没有太多经济责任,所以不需要配置寿险。

那定寿如何计算保额和期限呢?

(1)粗略估算方式:

保额为家庭年收入的5-10倍,保障至60岁。

(2)精确计算方式:

定寿保额=负债+父母生活费+孩子养育和教育费用+每年固定生活支出;

保障年限=(85-父母年龄)、负债还款年限、(25-孩子年龄),三者取最大值。

一般保障到60岁,家庭主要责任也传递到下一辈身上了。

定寿最核心诉求是维持家庭原先的运转,尤其是房贷、车贷在身,生活压力比较大、家庭收入结构单一的家庭,更要考虑定期寿险。

极端一些说,疾病保险是挽救一个人,定寿是挽救一个家庭。

三、5款高性价比产品测评

下面拿市面上性价比较高的6款定期寿险进行比较:

  • 同方全球·臻爱优选

  • 国富人寿·定海柱1号

  • 华贵人寿·大麦正青春

  • 阳光人寿·i保麦满分

  • 瑞泰人寿·瑞和定寿(升级版)


由于定期寿险的保障责任基本都一样。

身故/全残即可赔付保额。

挑选定寿的关键就是价格,其次是能不能买。

通常而言,价格越低的定寿,投保门槛、健康告知越严格,所以我们从下面两个方面进行对比:

  • 保费测算

  • 投保要求

1.保费测算

仅仅从首年缴费来看,大麦正青春是最低的。

但大麦正青春是非均衡费率,续期价格每年会上涨3%。

这样做的好处是降低前期的缴费压力。

可是,2019年下半年定期寿险竞争惨烈,均衡费率的产品都快赶上大麦正青春的首年价格了。



男性定寿里,整体价格最有优势的是定海柱1号臻爱优选

大麦正青春的价格,在缴费前5年都很有竞争力。

后面因为涨费,逐渐超过了其他产品。

但从总缴费来看,仍然具备竞争力。



女性定寿里,最有优势的也是定海柱1号,但需要提醒一下的是,这款产品家庭主妇的最高投保金额只有100万。

无论你是全职妈妈,还是家庭、工作两不误的女强人,都需要考虑定期寿险的重要性。

学姐写过:家庭主妇才更应该买保险。

原因是女性在家庭里承担着极为重要的纽带作用,尤其是家庭主妇对社会稳定性的贡献,丝毫不亚于在外赚钱的丈夫。

从上图我们可以看出,定期寿险对女性的购买价格都非常友好:大多集中在700-900元的区间内。


2.投保要求


整体上最宽松的是瑞泰人寿·瑞和升级版,没有职业限制,健康告知宽松,没有结节、肿块、息肉的问询,投保门槛低,男性费率竞争力不强,女性费率比较不错。

拿价格最低的定海柱1号臻爱优选来看,后者更宽松。

臻爱优选的健康告知只有3条,只有肺结节问询。可惜,上述5款产品里,只有臻爱优选没有智能核保。

定海柱1号健康告知有6条,数量最多,包括有过去6个月的身体不适情况,连近视超过800度也会问询,很严格。

如果你有甲状腺/乳腺结节/高血压2级以下,可以选择臻爱优选、大麦正青春、瑞和升级版。

如果你有肝炎,可以选择瑞和升级版。


3.测评小结

投保条件最宽松:瑞和定寿无论什么职业、什么体重、什么收入都能投保,身体有小毛病(肝炎、乳腺结节、甲状腺结节)、抽烟都可以买。


性价比最高臻爱优选兼顾了低价与投保门槛,健康告知宽松,职业限制宽松。

价格最低定海柱1号是目前定寿市场免体检的价格底线,便宜就是最大的竞争力。


4.为什么不提免责条款?

学姐不认为某款产品免责条款少是优点。

比如没把吸毒、酒驾、无证驾驶列入免责,算优点吗?

寿险不是牟利的工具,而是用来抵御风险的。

既然买寿险是为了后代着想,就更不应该做这些事情。

一般定期寿险都是在以下3个基础免责条款上进行增加的:

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2.被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

3.被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

有些会加吸毒、酒驾、无证驾驶等个人恶性行为,有些会加战争、恐怖活动、核爆炸等大规模的破坏事件。

多一些少一些,影响不大。


四、每款产品具体点评

1.臻爱优选


这款产品在低价的同时还保持了宽松的投保条件:

  • 不问是否有社保

  • 不问是否吸烟

  • 不问体重BMI

  • 1-6类职业可投

  • 只有3条健康告知

在这个条件下,臻爱优选的价格是碾压级的:

30岁,100万保额,20年缴费。

  • 男性:1572元

  • 女性:849元

要知道每一次价格的让步,都意味着需要收缩可保人群,让尽量健康的人进行投保,才不至于亏损。

能做到性价比这么高的平衡不容易。


2.定海柱1号


在定寿领域,便宜就是真理。

定海柱1号是目前毋庸置疑的第一…便宜。

这款产品还能附加被保人豁免,只要发生重疾/中症/轻症就能豁免剩余的定寿保费。

而且豁免责任也很便宜。

按上面的计算条件,男性附加只需55元;女性附加只需29.45元。

另外,定海柱1号还提供三个权益:


比较实用的是保额增加权和转保。

当遇到一些人生重大节点,比如结婚、成家、创业、生子。

需要加保就很方便。

夸了这么多,还这么便宜,投保门槛当然比较高。

且不支持5、6类职业购买,血压、肿块、结节要求都比较严格。

所以如果身体比较好,非高危职业,定海柱1号是不二之选。


3.大麦正青春


这款产品的前期缴费最低。

但随着保费每年上涨3%,后期是年缴费最高的产品。

从总缴费来看,大麦正青春阳关i保麦满分差不多。

考虑到更细的现金流的时间价值的话,大麦正青春的价格是优于阳光i保麦满分的。

这么设计让年轻人都能以较低的价格先上车。

随着收入增加,也能慢慢应付续保费用。


4.i保麦满分


从性价比来看,这款产品是不如前面三款的。

但它是阳光保险的产品,有偏好大公司的,选这款也不会错。

几个月前它也坐过定寿市场的王座。

只可惜凳子都没坐热就被赶下去了。

5.瑞和升级版


瑞和升级版的定寿是目前投保门槛最宽松的产品。

高危职业、身体异常、女性都非常适合投保。


6.全文总结

最后总结一下:

如果你身体很好,选择国富人寿·定海柱1号不会错,便宜就是硬道理;


如果身体有小异常同方全球·臻爱优选性价比很高,价格有十足竞争力;

如果预算有限,选择华贵保险·大麦正青春,可以降低前期缴费压力;


如果是特殊职业、身体异常瑞泰人寿·瑞和是目前健告最宽松、门槛最低的定期寿险。

学姐有话说

定寿是一个很矛盾的险种。

喜欢的人爱极了,什么「活着是印钞机,倒下是人民币」…

但也有不喜欢的人,觉得活着就为了自己,「保死不保生的保险买来干嘛」?

你怎么看?留言区聊聊。



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