重疾险，后悔没买终身的

当时为了省钱，她重疾险就买了保到70岁的。

但这两年，她75岁的老母亲经常说这里痛，那里痛的，她就要时不时陪着去医院。

医院去多了，她开始想：

“如果自己七八十岁得了大病，保险又过期了，那怎么办？”

她就来问我，重疾险能不能换成终身的。

我说，旧产品是不能改了，如果身体条件还好，可以考虑补充一份新的。

可惜她今年体检发现了不少异常，恐怕难了。

说实话，这种遗憾，我见过很多很多。

所以我一直都建议，重疾险最好一步到位，保终身。

保终身的好处很多，有一些你可能压根没想过。

首先，70岁后重疾的发病率，远远超出我们的想象。

我们行业有一份《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，以男性为例——

40岁，每1000个人，有2个得重疾。

50岁，变成6个；

60岁，变成14个；

70岁，变成31个；

80岁，变成59个；

90岁，变成106个……

看到没，到了70岁，大概每隔10年就翻一番，概率蹭蹭往上走。

如果重疾险只保到70岁，就好像你请了一个保镖，合同只签到70岁。

前面几十年你身强力壮，他也轻轻松松。

等你70岁，走路开始变得颤颤巍巍了，正需要人扶一把的时候，保镖却说合同到期了，拍拍屁股就走人。

这滋味可不好受吧。

还有一点，很多人以为70岁退休了，就没啥收入损失了。

却没想到，退休也意味着收入大大减少。

一旦生了重病，可能就要动用养老本，甚至需要儿女来救济。

万一孩子手头也紧，你说他救还是不救？

所以，70岁之后没了保障，真挺危险的。

只有保终身的重疾险，才能让我们的后半生都有一个安全垫。

其次，很多人觉得终身的太贵了，不划算。

那是因为大家忽略了，重疾险是有现金价值的。

现金价值，就是退保可以拿回来的钱。

虽然我不建议退保，但这笔钱就是属于你的，它放在那儿，可以随时用来救急。

定期重疾险，现金价值会很少，到期还会清零。

但终身重疾险，这笔钱会越来越多，可能会接近或超过你的保费。

就拿现在很火的达尔文12号来举例。

30岁男性买50万保额，分20年交，保至70岁和保终身的区别——

保至70岁版：

现金价值最高也只有8万多，少于保费。

到了70岁，一分钱都没了。

保终身版：

到了70岁，现金价值有17.8万，非常接近总保费。

再到80岁，也还有17万+。

这个好处是什么呢？

如果你一直健健康康的，七八十岁还可以把“保费”拿回来。

就等于白白享受了保障，老了还多出一份养老备用金。

不管怎么看，都比定期的更划算对吧。

最后，再提一个很多人会忽略的点。

老了之后，重疾险可能是我们面对大病的唯一底气。

你可能想说，不对啊，不是还有医疗险吗？

这就是问题关键了。

现在我们随手都能买的百万医疗险，很难一直买到老，它的保障有限期。

比如现在，最长的就是保证续保20年。

那过了20年之后呢？

年轻的、健康的，或许还能再续一轮。

但年纪大的，或身体出现过问题的，就很难说了。

而且医疗险的保费会上涨，特别是六七十岁以后，一年可能要几千块、上万块，很多人会续不起。

那老了之后，又生大病怎么扛？

不就要靠年轻时买好的重疾险嘛。

得了重疾，赔一大笔钱，可以交医疗费、请护工、做康复、买营养品…

就不至于说要掏空家底来救命。

但前提是，你的重疾险要保终身，不然后面就总会有缺口。

只有终身的重疾险，才是我们对抗不幸的最后一道防线。