10月起,分红险的保底预定利率就要从2.5%降到2.0%了,
现在已经有一些高收益产品提前退市……
时间越来越紧迫,很多人都在纠结要不要入手,但又对分红险不太了解,很难做出决断。
今天,我梳理出分红险被频繁问到的10大问题,
下面来一一详细解答,助你快速摸清分红险!
>> 分红险是什么?
>> 保险公司是怎么给我们分红的?
>> 分红险预期收益有多高?
>> 急用钱可以取出来吗?
>> 万一人没了,分红险怎么处理?
>> 保险公司会故意不分红吗?
>> 分红可能为0吗?
>> 分红实现率跳水是咋回事?
>> 保险公司越大分红险越好?
>> 分红险适合谁买?
01
官方定义,分红险是指保险公司把实际经营成果产生的盈余,
按一定比例向保单持有人进行分配的保险。
简单理解,就是保险公司赚了钱,就给客户分红的保险。
分红险的收益由两部分组成:保证收益+分红收益。
保证收益,固定不变且写进合同,100%确定能拿到。
分红收益,可多可少,上下浮动,具有不确定性。
总之,下有保底,上有分红,这就是分红险。
02
保险公司是怎么给我们分红的?
保险公司给我们分红,主要有两种形式:
一是现金分红,也叫美式分红。
分的是钱,可随时取出,也可留在账户里增值;
它的优势是比较灵活,每年有机会领一笔钱,
拿来消费或做其他投资都可以,不用还能放着生息。
二是保额分红,也叫英式分红。
分的是保额,相当于每年产生的分红进入保单不断复利增值。
就像滚雪球一样,分红基数会越来越大,长期收益更可观。
03
下面,我拿一款当下非常火热的高收益分红险来做个演示:
可以看到,这款产品的保底预定利率上限是2.5%,
单看保证收益,大后期IRR能达到2.33%。
加上预期分红,收益更是惊艳:
第50年IRR就达到了3.66%,折算单利达到了9.62%。
那这个预期收益是否能实现呢?
会不会是给我们画大饼?
这点监管已经替我们考虑到了,
因此特别规定:保险公司只能以最低的分红比例(即可分配盈余的70%)演示,
如果演示水平连续三年不达标,还要下调演示数据。
所以这个预期收益具有一定的参考意义。
04
分红险基本都是支持减保的,
可以从保单里取出部分现金价值出来用。
通常会限制“每年累计取出不超过20%保额”,比较宽松。
但减保后保单里可增值的钱少了,赚的钱就会变少。
如果不想影响保单收益,则可以使用保单贷款功能。
一般能贷出当年不超过80%的现金价值出来周转,
比去银行贷款要方便快捷得多。
从减保和保单贷款功能来看,分红险的灵活性还是不错的。
05
分红险基本都会有身故保险金,
上面我做的预期收益演示图就有身故/全残保险金,
这笔钱一直都比投入的保费高。
万一在保障期内身故,保险公司就会按照合同约定给保单受益人赔钱,我们完全不用担心亏钱的问题。
06
这个大可以放心。
监管有规定,保险公司至少得把70%的可分配盈余分给客户。
按规定,保险公司的分红操作是由外部审计机构进行审计的,与此同时,保险公司还要把分红年度报告和分红方案报备给监管。
客户每年也会收到一份分红通知书,可以看到红利是多少,
保险公司官网也会公布分红实现率,确保公开透明。
07
分红收益是上下浮动的,所以理论上有可能为0。
但实际上不太可能会发生,除非遇到特别极端的经济情况。
而且,在市场行情比较好的年份,
保险公司会把多赚的钱放进特别储备账户。
在行情比较差的年份,就可以从账户里取出一部分钱来补发给客户,
这就是保险公司专门设置的「投资平滑机制」,可以让每年的分红保持在一个比较稳定的水平。
08
前段时间,各大保司陆续公布了2023年的分红实现率数据,
平均水平在50%左右,相较以往多数都能达到100%及以上,真是妥妥的断崖式下跌。
背后的原因主要有两点:
①大环境利率下行,银行存款、国债利率走低,股票、基金下跌,房地产暴雷,保险行业也受影响,整体投资收益率下降,分红变少。
②监管为减轻保险公司的投资压力,对分红水平进行限高,不让发太多分红。
但是经济环境会变,监管的政策也可能随时调整,
过去的分红实现率只能作为参考,并不能代表未来的收益情况。
而且,保险公司比任何人都希望能够提高分红实现率,以此来维护口碑。
退一万步说,即便出现分红为0的极端情况,
我们也还有保证收益部分可以兜底。
目前分红险保底预定利率上限是2.5%,完胜银行存款、国债等无风险资产。
所以当下分红险还是很值得买的。
09
其实不一定。
分红险的收益主要看保险公司的投资收益水平,
保险公司规模大,并不代表投资收益水平也高。
像保险行业的老大哥,某安和国寿,
虽然资产规模万亿级别,但投资收益率在业内其实并不是特别靠前。
因为市场上赚钱的项目有限,
公司资金规模太大,比较难得到充分的投资。
反而是资金规模中等的公司投资收益率更靠前,分红情况比较乐观。
所以不能只看保险公司的大小来判断未来的分红情况,
而是要综合多方面看保险公司的投资实力和潜力。
10
有长期储蓄增值需求的人,都可以买。
分红险的收益主要是看长期的,又具有一定灵活性,
可以用来做教育、养老等规划。
关键是有保证收益兜底,即便分红为0,长期收益也比银行、国债要更高。
有人可能会纠结分红不稳定,
那可以选择固收型储蓄险,收益固定写进合同里。
但这个月,我还是更建议买分红险。
因为固收型储蓄险只有2.5%,而分红险保底预定利率上限也是2.5%,
即便分红比较一般,比如分红实现率为50%,总收益基本也能达到3.0%甚至更高。
等到10月份,分红险保底预定利率上限降到2.0%,
就比固收型储蓄险差0.5%了。
到时候怎么选,就要看个人是否愿意拿着0.5%去博更高的收益了。
当然,不管你是想买哪种理财险来实现财富增值,
都一定要挑选合适的产品。
尤其是分红险,要考虑的地方很多,包括——
保险公司的背景实力、投资情况,产品的保障范围、过往分红实现率情况等等。
这些信息你都可以来详细咨询了解,量身定制专属自己的保险方案。