谈起泰康,大家应该相当熟悉了。1996年成立,在国内算得上是资深级别的保险集团了,旗下还有多家经营保险业务的子公司:泰康人寿、泰康养老、泰康在线,业务广泛,经营稳定。
不过买保险终归不是小事,很多对保险不了解的人,被推荐泰康的保险产品时,会担心它靠不靠谱、买的人多未来会不会赔穿甚至倒闭、产品质量好不好等等。
今天,【学霸说保】学霸君就来为大家逐一讲清楚这些问题,让大家明白买保险到底应该关心什么,才能不踩坑、不买错,真正买对保险、省保费!
具体内容包括:
泰康保险靠谱吗? 泰康保险的产品值得买吗? 教你避开保险常见套路和陷阱 市场热销产品价格大曝光一、泰康保险靠谱吗?
网上一搜泰康保险的资讯,有好有坏,大公司品牌响亮是响亮,但其产品、销售方式、售后服务、理赔纠纷等方面也偶见诟病。
像有人在微信上买了泰康在线推出的微医保,出险了就前往泰康人寿的线下网点打算理赔,却遭遇拒绝,因为泰康在线和泰康人寿是两家公司,业务并不互通。
这种乌龙事件和理赔疑难,难免让人担心买他们家的保险靠不靠谱了~
又比如有人会有这样的顾虑——
万一我投保以后,公司基于这样那样的原因倒闭了,我手上的保单还会不会有效?万一以后涉及理赔,我该找谁去?
这里,学霸君很负责任地告诉大家:
1、保险公司倒闭的可能性,在中国大陆来讲,概率接近于零;
2、咱们手上的保单,不会受到公司经营情况的影响,履约都是按合同条款来。
为啥都没听过保险公司倒闭的新闻呢?
这主要归因于保险行业的老大——大名鼎鼎的银保监会。保险公司对银保监会可是定期要交成绩单的呢!
被投诉率、偿付能力等等这些指标,都会纳入在银保监会的监管之下,盯这么严,想出点事,都很困难。
再加上真要濒临破产了,银保监会还会接“盘”。
比如,2006年因为新华人寿原董事长挪用公款出了事,当时的保监会出手接过“烂摊子”,启用保险保障基金,在一系列运作下,成功救活新华人寿,最终成为了国内第四个上市的保险公司。
所以,无论保险公司品牌是大是小,都没有关系,有银保监会爸爸在,咱们消费者可以放一百个心。
至于说理赔,学霸君要提醒大家了:
自保险合同生效的那一刻起,只要是合同条款里白纸黑字写的,都具有法律效力。
理赔时效也有《保险法》规定,跟保险公司规模大小没有必然关系。关于理赔时效,在之前的《投保容易理赔难?理赔时效是否有保证?》,我们也结合法条,清晰地介绍过。
更何况,有些后来居上的“小”保险公司,为了快速打开市场,搭上互联网这班车,理赔服务会更先进、更便捷,体验有些比大公司还要棒。
之所以有拒赔的事件被爆出,主要还是购买时条款没搞清,很可能被销售误导,买错了保险。
所以,相比于研究公司,我们更应该关心产品本身——也就是“泰康保险他们家卖的产品,好不好,值不值得买呢?”
二、泰康保险的产品值得买吗?
泰康保险作为一家全国性的大型寿险公司,布局广泛,产品线相当丰富,人寿保险、意外险、健康险和养老保险,乃至投资理财计划都有。
可以看到,不少主打的产品都是重疾险,而重疾险因为涉及到病种赔付,往往是坑最多、消费者最难识别的,比如:
那么,泰康保险的产品会有坑吗?
泰康保险的产品值不值得买?
别急,有学霸君在,
今天就用火眼金睛,
横向评测泰康8款在售的重疾险
评测君梳理了泰康各子公司主打的重疾险产品。按照业务归属来划分,分别是泰康人寿、泰康在线、泰康养老这3个渠道。
不过,一般我们讲的保障至70岁/80岁/终身的重疾险,属于长期险种,而泰康在线是财产险公司,政策上仅可运营一年期的短期险种,所以我们先行将它排除,此次评测就只有泰康养老和泰康人寿两家参与了。
他们的产品分别是——
泰康养老:健康有约智选版
泰康人寿:乐安康
泰康人寿:健康百分百A
泰康人寿:乐安心
泰康人寿:全能保2017
泰康人寿:尊享世家
泰康人寿:康护一生
泰康人寿:全能宝贝A
具体保障内容见下图:
直接放结论:
1、如果你的标准是高性价比
在泰康在售的重疾险中,泰康养老的健康有约智选版是性价比最高的产品,预算充分的话,泰康乐安康也可以列入备选项之一。
2、如果你看的是保障最全
从保障全面的角度来看,泰康乐安心重疾赔完轻症可以继续赔,且重疾赔完身故责任还在,保障是最全的,当然价格也是非同凡响的高。
3、如果你寻求的是针对儿童的保障
全能宝贝名字听起来厉害,但我们不推荐你选购。作为一款消费型返保费的重疾险,除了能返还外,其他方面完全不能和市面上的儿童消费型重疾相提并论,竞争力不高。
而且我们也反复强调,保费返还≠一分不亏,事实上返还型比消费型占用了更多的现金资源,你亏损的是这些现金资源在数十年间自我繁衍所产生的收益。
4、不推荐产品
泰康全能保,所谓“全能”徒有其名,实质连轻症保障都没有,意外也仅保身故和全残,保障十分不全面。
我们来进入具体重疾险点评分析的环节。
下面我们仔细看看8款产品的差异,从众多的产品中,挑选重点的产品进行分析:
1、泰康养老健康有约智选版
这款产品是泰康养老的拳头产品,延续了健康有约2016版和2018版的高性价比。可以看出,健康有约是所有泰康重疾险中,性价比最高的产品,没有之一。
说起健康有约系列产品的发展史,它原本专注于团体险,一般仅接受团体投保,后来市场呼声上升,泰康养老索性开发出个人版本,就有了现在的智选版。
这款产品的优势比较明显:
保障相对全面:115种重疾+60种轻症,轻症不分组且额外6次赔付,相较于泰康其他重疾险,保障很足够;
保费便宜:这款产品是泰康在售产品中价格最低的,30岁男性20年缴费,50万保额,每年1万出头,这在几家“大品牌”的重疾产品中,还是比较有优势的;
有投保人豁免:在以往的2016和2018版中,健康有约是没有投保人豁免的,但在最新的智选版中,可以作为附加险补充了。
总而言之,无论横向还是纵向比较,这款产品的最新版本,在“大品牌”产品队列中算得上是诚意之作了。
2、泰康乐安康
这款产品双十一在淘宝上有过5折活动,据说活动后就下架的,不过目前评测君发现,在很多渠道上还是有售的。
这款产品虽比上不足,但也比下有余,保障水平中规中矩,在泰康各款重疾险产品价格排序也居中,如果非要选择一款泰康的产品也是可以考虑的,这里不做太多的点评了。
3、泰康乐安心
作为一款单次赔付重疾,乐安心最大的特色是:重疾赔付后,轻症和身故责任继续有效,算是一个全新思路。
泰康乐安心整体保障中规中矩:60种重疾+30种轻症,轻症3次赔付。
但重疾保额赔付后合同不终止,如出现轻症、身故,还可以接着赔。我们看看它的身故赔付,以50万保额为例:
未患重疾自然身故,身故可赔50万;
若罹患重疾,5年内身故,则重疾50万+身故赔25万=75万;
若罹患重疾,5年后身故,则重疾50万+身故赔50万=100万。
这种思路也是挺不错的,让罹患重疾的家庭,在被保人身故后,还可额外获得一笔安慰金。
当然乐安心的保费也非常非常不便宜就是了,非一般家庭能承受。
4、泰康全能保、泰康全能宝贝A
公号后台关于泰康的产品咨询中,很多都是这种“全”字头产品,但在评测君看来,这一系列(包括已停售的几款)产品,性价比都很低,且保障内容并不全面。
以30岁男性,50万保额,20年交清为例,泰康全能保这款产品每年缴费近1.5万,却连轻症保障都没有,一旦期满,仅返还保费,保障随即失效。实在不明白这样的产品怎么还能在市场上留存下来。
要知道其他公司有的产品80岁返还保费后,保障内容仍然有效,81岁身故依然能拿到50万保额。
另外,销售人员在推销的时候,也会或多或少提到全能保的意外保障,看这些超高保额,是不是特别心动?
但评测君想告诉你的事实是:
虽然航空意外等显示数百万甚至上千万超高保额,但是,我们应该去看“一般意外责任”。
计划书显示,一般意外保额只有100万,且只保身故和全残,若是因意外导致断腿,未达到全残级别,是不赔的!
再次强调,选购意外险,不要仅盯着航空意外责任的保额,一千万保额的航空意外保一年,成本也不过100元左右。
上面的计划书仅仅是看着好看,实用性并不强,而且还需要花费极高的价格购买。
关于这类坑爹的附加意外险,绝大部分都是不推荐购买的。
面对这种返还型重疾险,还喜欢附加长期意外险的,评测君建议大家务必擦亮眼睛,有些数不算一算,是要吃亏几十年的。
顺便提一句,购买保险,保障归保障,理财归理财,才能选到合适的产品。
保险公司往往不会向大家提及货币的时间价值。
像泰康全能保,30岁男性投保,若未曾出险,50年后返还29.2万保费。
这里不是看返多少钱,这里要重点看的是,50年。
半个世纪前,100元有买半吨鱼的购买力,现在100元能买什么?大家能想象再半个世纪后,购买力会如何变化吗?
目光落回现在,从对比表格可以看出,泰康全能保、泰康全能宝贝A的保费均远高于健康有约智选版。
假若手头不紧,真有买泰康全能保的预算,评测君也会扭头就去选择健康有约,然后用剩下来的预算再另买一份消费型重疾险。这样的配置,如果不幸罹患重疾,可以一次性拿到100万赔付款。
至于泰康全能宝贝A,它有个相似度很高的老对手,太平洋超能宝。
全能宝贝A一大卖点是30年后返还120%保费。但这不等于收益率就是20%啊。
在Excel表格做个简单的IRR运算就可以得出,实际上每年的年化收益率仅0.79%,远远跑输银行定期存款。
普通工薪家庭购买这款产品,相当于眼睁睁看着自己的钱放在保险公司里贬值。
而且,全能宝贝A这款产品也是连轻症保障都没有,真心不推荐购买。
谈谈品牌。
泰康作为一家成立超过20年的保险集团公司,创始团队以“九二派”企业家敏锐的市场意识,为国内的保险市场的培育做了不少的贡献,这一点是毋庸置疑的。
但是我们也要清晰地认识到,国内有接近200家保险公司,每家公司都有自己的优势和劣势。就泰康公司自己内部产品来讲,价格相差极其悬殊。
每家保险公司都有成百上千款产品,就算大家选定了一家保险公司,那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买,还是要根据自己的需求来选择合适的产品。
假设我们把目光从泰康保险的产品线上跳出来,市场上这么多优质的保障产品,又该如何选择合适自己的产品呢?
三、教你避开保险常用套路和陷阱
重疾险产品对于初次接触的朋友来说,的确有点复杂。
毕竟涉及医学专业内容,一般人即使能把银保监会规定的25种必保重疾了解清楚,就已经对保险有很不错的认知度了。
因此,为防大家无意中掉坑,评测君在这里给大家总结归纳一下——
当你拿到保险业务员给你做的产品方案时,可以按以下几个步骤进行分析:
看轻疾保障:轻疾数量、疾病定义、有无分组、间隔期长短、赔付比例、赔付方式,尤其要看高发轻疾涵盖范围;
看重疾保障:首发疾病是否有指定、多次赔付型务必看分组合理情况、间隔期长短等;
看豁免条款:最好含保费豁免条款,投/被保人只需轻疾即可豁免的更好,豁免范围越广越好;
算算杠杆率:保障内容一样的话,保费当然越少越好;返还型/分红型产品往往保费较高,如非有矿,能避则避。
四、市场热销产品大曝光
相信此前关注泰康家产品的朋友们,都有给家人上好健康险保障的初衷,希望能通过保险积极有效防范未来的健康及资金缺口风险。 但很多朋友因为了解的保险知识不多,对市场价格也不敏感,很容易吃亏买贵了。 我们这里特意为大家整理了2018下半年到2019年的全网热销重疾险产品的价格一览,供大家感知行情: 从中我们可以看到,保险价格相差很大,同样的保障内容、同样的保额,贵的重疾险比便宜的,价格相差了5千多;省下来的钱,都可以每年多入手1只iphone, 2罐海蓝之谜,3瓶神仙水了!!! 以上就是今天分享的主要内容了。希望今天的文章对你有用,也欢迎大家分享给有需要的伙伴。