医保卡外借，后果很严重！

我们都知道，医保是社会性福利，很多朋友由于医保个人账户余额较多，会将医保卡借给外人买药、就医等，看似小事，实际有可能给我们留下隐患。

医保卡外借会有什么影响？是否会影响保险理赔？

下面我们就来回顾一下源来说保小课堂的内容：

目前我们买商业保险，采用的是询问告知方式，投保时需回答健康问卷，健康问卷里面并没有关于医保卡外借的问题。

那为什么医保卡外借，会影响购买保险呢？

问题主要发生在理赔环节。

医保卡是医疗保险个人帐户专用卡，它以个人身份证为识别码，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及帐户金的拨付、消费情况等详细资料信息。

所以，按照规定，医保卡的就医买药记录，都是记在个人名下的。

医保卡外借，留下的所有记录都默认是持卡人的。

有部分地市医保卡政策是可以全家共享，但也要满足一定条件。各地规定不同，有社保类问题，大家可以拨打12333咨询（全国统一人力资源社会保障热线）。

用户出险报案后，保险公司的核赔人员在审核过程中，医保相关的医疗记录也会作为理赔参考依据之一。

如果你的医疗记录显示你患有一些保险免责范围内的疾病，想顺利获得理赔，可能就存在困难了。

此外，医保卡外借还会存在道德风险。有些地区因监管不严，医保卡外借以进行联合骗保的情形，并不罕见。

既然投保人外借医保卡，可以骗取医保报销，那么保险公司也会推断，投保人可能会骗取商业保险金。

所以医保卡外借，最大的影响是：无论投保人有没有得病，产生的所有医保卡消费记录都会记在其名下，这将对理赔产生直接影响；同时，保险公司也会担心投保人有道德风险问题。

如果已经外借过医保卡，该怎么买保险呢？

医保卡外借可能有以下三种情况：

以上这些情况在我们身边是比较常见的，我们可以分三种情况来讲：

01

外借了医保卡给别人，在药店购买了普通的非处方药，或者到医院看病，留下的就医记录为小毛病：比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等。

这些情况都不会影响核保结论，所以就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。

02

外借医保卡，用于治疗甲状腺结节等疾病的购药或就诊记录，这种就会比较棘手。

这种情况下，如果能提供近一年至两年的体检报告，充分证明被保险人身体是健康的，也可尽量避免投保纠纷。

若是顺利投保后才想起医保卡外借过此类病人，也应及时补充告知，以免今后出险因未如实告知而被拒赔。

03

医保卡有肝炎、心脏病、糖尿病、高血压等慢性疾病的购药或就医记录，大部分公司都是直接拒保的（个别保险产品除外）。

医保卡上有这样记录的朋友们，要做好告知工作，尽量找支持医保卡外借核保的公司进行投保；最好咨询专业人士，尝试多家公司同时投保。

投保核心逻辑仍是——如实向保险公司告知自己的具体情况。

因此，外借医保卡后买保险要看自己属于哪种情况，根据不同的情况，买保险的操作也不一样。

课程当中，老师也及时给大家进行了个性化的答疑：

Q&A

总之，核保成功最重要的原则是：要让保险公司有充分的资料和理由相信，当时的医保卡记录是别人的，而不是自己的。

医保卡外借对理赔的影响，是大家最关心的问题。

我们就从保险公司的理赔标准的角度，去探讨医保卡外借对理赔的影响。

首先，保险公司的理赔调查，并不像有些人想象的那样，会把客户之前的记录都查个底朝天，然后找各种理由拒赔。

实际上，保险公司的理赔获赔率是非常高的，基本可达97%以上，但高赔付率并不意味着什么情况都能获赔，也要遵从理赔的三个标准：

01 理赔申请是否符合条款

越符合相关条款的，快速理赔的几率越大；反之，和条款不太相符，或者有疑点的，保险公司就要做更多调查。

02 申请理赔的时间和投保时间相隔多久

两者相隔时间越久，调查力度就相对越小，两年是一个重要时间节点。若在两年内申请出险，调查是必然的。

如果保单已经买了五六年甚至更久，保险公司调查力度会相对降低。

03 理赔的额度

保单额度越小，就越不值太高的调查成本；反之，额度越大，有时候超过一定额度，会有再保险公司参与，就会更严格。

如果需要调查，保险公司一般会先看客户的医院就诊、住院记录，其次是体检记录，最后才看医保卡记录。

在保险公司的理赔标准内，我们应该如何配合保险公司获得成功理赔？

01 充足的证明材料

理赔不是一件小事，保险公司要对再保公司有交代，理赔部要对稽核部有交代，员工要对公司有交代。因此，我们只有准备充足的资料，才能更快获得理赔。

02 出险情况和医保卡外借记录关联越小越好

这里给大家举个例子，我曾用医保卡给我母亲买过胆囊炎的药，假如将来我得了癌症，获得理赔的可能性也很大。因为这是两种关联性极小的疾病，因此，即使我有购买胆囊炎的记录，保险公司也没有拒赔的理由。

但如果我给他人买过甲状腺癌的药，我自己后来又不幸得了甲状腺癌，那理赔难度就大了。

03 诚恳的配合态度

这点相信大家都知道，互相配合，才能让事情更快、更好地解决，只提要求不配合，对理赔没有任何益处。

最后，老师再给大家提一些小建议：

1、除了购买感冒发烧这些常见药，其他情况不要外借医保卡；

2、收集整理自己的健康资料，包括借用你医保卡的人，尤其是记录期间的材料；

3、保持定期体检的习惯，体检记录不仅能体现你有什么疾病，也能证明你没有什么疾病；

4、好好保养，注意身体健康。