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养多多3号,低社保缴费基数救星

发布时间:2022-11-21 10:12
周末我帮一位读者算她的退休金。

公司按最低缴费基数给她缴,结果算出来我们俩都沉默了...

不知道你们的缴费基数是多少,

如果不高的话,今天这款年金险得好好做好笔记了。

01


年金险,我最近写得少。

倒不是不重视。

近来增额寿下架多,精力都给了它。

其实,监管整顿市场,年金险也没少挨打。

一大批好产品都被打趴了。

今年新出的养多多3号,倒是有点逆流而上的味道。

这款新品,是大家保险出的。

“大家”的名号,不知道大家听过没有。

没听过不要紧。

知道它是保险保障基金的亲儿子就成。

中国保险保障基金出资200亿,持股比例达到98.23%。

来介绍下新人:

基本情况新版.jpg

这款年金险分为两个版本:保证领取10年跟20年。


啥是保证领取?


嗨,就是年金兜底领多少年的意思啦。


举个栗子,60岁开始领,领完第6年突然挂了:


保证领取10年的,会将剩下4年还没领的年金赔还家人;


保证领取20年的,就赔剩下的14年咯。


那这么看,保证领取不是越长越好?


我猜你的内心OS:


秋阳,快给我来份保证领30年,不,50年的!


诶诶慢着,保证领取期长,相应的领取年金额会少点。


像上表举例,一样条件下,保10年比保20年的领取年金要高。

像那些领取额特别高的,一般都是非保证领取的喔。


你愿意比别人少领钱不?


Emm…


所以养多多3号才提供两种保证领取年期选择。


保证领10年,年金领取多些,但身故兜底差;

保证领20年,年金领取少些,但身故兜底棒。


除此之外,这份养多多3号还有这些优势:


1)万能账户


养多多3号两个版本都可加上万能账户,对年金进行二次增值。


我看了提供的账户,保底利率2.5%,目前结算利率4.25%。


不拔尖,也不差。


2)可加减保


后期如果有闲钱,可以加进去补充养老金。


当然啦,如果急用钱,也能减保取现一大笔钱出来。


3)可对接养老社区


大家的养老社区,出了名的“奢华”。


北京建了三座,都在三环里。


保入住门槛也不高,爽。


那说了这么多,它的收益如何?


送这么多东西,不会是因为拿的年金很少吧…


02


怕它收益低的,你多虑了。


秋阳推荐,这4字就是品质保证。


不信,做个对比表你瞅瞅。


我挑了几款市场顶尖产品,有:


老牌央企光大出的光明慧选;

养多多3号同门,红极一时的福满满、大富之家;

非保证领取,但领取金额Top级别的爱心乐养多。


单拎出来都是响当当的人物,这可是硬战啊。


叶问都不敢这么打。


今儿个养多多3号偏要比划比划。


30岁男性,年交10万,60岁开始领取,


不同缴费方式下年金领取额如下:


领取对比新版.jpg


只见眨眼间,养多多3号保10年版手起刀落,


把非保证领取的乐养多打得体无完肤。


不管多少年缴费, 10年版的年金都比乐养多的高。


这是不给非保证领取的兄弟留活路呀。


你想咯,


金额比它高,还比它多10年保证领取。


换做是你咯,你选哪个?


保10年版表现出彩,保20年版本也不逊色。


面对一众保20年的高手,它也取得了全胜的战绩。


所以,单看养老金领取,养多多3号令人直呼过瘾。


03


不过,除了看养老金,还有两个金也要关注。


它们是:身故金、退保金。


养老金,指到了年龄后,每年能领多少钱。


身故金,指领着养老金突然挂了,能赔多少钱。


退保金,则是指想用钱了,退保能拿回多少钱。


养老金上面我们算过,养多多3号是老大。


几款产品表示不服,这身故金跟退保金还没算,还得再比比。


先看看身故金。


假如领了5次后,人挂了:


非保证领取的乐养多没啥好说的啦。


没有保证领取,挂了直接就over,只赔保费-已领取年金的余额。


pass。


再来就是养多多3号保10年版。


前5年钱领了,那就只赔剩下5年还没领的。


保20年版、福满满、大富之家、光明慧选都是20年保证领取。


能赔剩下15年的年金。


大致情况就是这样:


身故金领取新版.jpg


从身故金的角度看,养多多3号10年版的保障便不如20年版的出色了。


所以身故保障,保20年版>保10年版>非保证领取型。


再来看看退保金。


沿用上面的例子:


年金领取及现价对比新版.jpg


乐养多表现最好,现价终身有。


福满满跟养多多3号20年版也不俗,最多能到85岁。


但养多多3号10年版就太虚了。


80岁就缴械。


真快,不持久。


通过3个金的对比,能看出现在的产品特点。


在强监管的高压下,那些各方面都很优秀的产品基本很难再有了。


虽说养多多3号在3金的表现有高有低,


但初心不能忘,养老金就是我们选购的初心。


毕竟,身故金方面,买好重疾险,有钱治病的话,预期寿命还是可观的;


而退保金,本身就是为了领钱才买的,退了的概率就更小了。


况且,养多多3号的养老金收益,真挺馋人:


Ps:年金险的实际IRR计算,还需加入测算所在年份的现金价值。

下表IRR仅包含年金领取额,结果略低于实际,仅供参考:

单纯领取年金的irr对比.jpg


特别10年版,IRR甚至能冲到4.3%之上。


换算成单利,嘿嘿我甚至都不敢想…


最后聊两句。


退休生活咋过,我猜你肯定有想过。


但无论咋过,兜里没钞准难过。


无论你的社保交多交少,都需要一份年金险。


多的未来退休可以领更多,干嘛跟钱过不去;

少的更没啥说了,不买年金等着政府救济么?


而哪款适合你,咱还真得好好聊聊。


毕竟产品没有最完美,只有最适合。

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