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2023年六款“开门红”产品深度测评,值得买吗?

发布时间:2022-11-21 12:53
保险行业有个习俗,那就是会在近年底时上线“开门红”产品活动。

眼下,很快就将迎来新一年的开门红浪潮。

各保险公司都十分重视这个活动。

它们特意开发新产品,营造销售氛围,制造业务节点。

对开门红撑起明年的销量寄予了厚望。

那作为消费者,开门红产品到底值不值得我们购买?


01




2022年,随着疫情时代影响越来越深远,国内外市场投资预期阴霾重重。

由于大部分产品收益稳健,大家对于理财险的需求日益增加。

根据理财险的收益特征,市场上的理财险大致可以分为以下三类:


理财险分支.png


市场存在着需求,而作为供给方的保险公司,自然不会错过。

中国人寿率先做出响应,打响了2023年开门红的第一枪;

平安人寿跟泰康人寿也是紧随其后,推出了2023年的开门红产品。

今天我们要聊的,就是这三家公司推出的几款开门红产品。

为方便测算收益,年金险(除养老年金外)跟增额终身寿,以30岁男性,5年交,年交保费10万为例;

养老年金险,以57岁男性,3年交,年交保费10万为例:


4款产品总表.png


1)中国人寿鑫享未来

缴费年限可选择一次性交,也能选择3年5年交。

主险保障期有8跟10年两种可选。

跟下一款平安出品的御享财富23一样,属于短期的年金险。

可附加三种万能账户:鑫尊宝A、C款,鑫源宝乐鑫版,保底利率2.5%。

保底利率就是写进合同,100%能拿到的利率。

2)平安人寿御享财富23

比鑫享未来少了趸交的交费方式,保障期间也只可选择8年。

可附加万能账户:聚财宝终寿跟聚财宝养老,不过保底利率只有1.75%

3)中国人寿鑫瑞年年

鑫瑞年年是专门给老人设计的养老年金。

男性最低投保年龄55周岁,女性是50周岁。

最长缴费年限是3年。

保障期可以选择保到69周岁跟85周岁两种。

不过保至69周岁版本,会随着年龄增大而往后推。

比如60岁人购买,保障期就会自动推到70岁。

鑫享未来的3个万能账户,鑫瑞年年也可以选择附加。

4)平安人寿财富养老23

财富养老23跟鑫瑞年年是同个类型产品。

不过承保年龄下限比鑫瑞年年高,男性57周岁,女性52周岁。

年金领取时间上限也比鑫瑞年年少,只有15年,还有10年共两种可选。

也可附加聚财宝终寿跟聚财宝养老两个万能账户,保底利率1.75%。

5)泰康人寿惠赢人生(爱家版)

长期类型的年金险,拥有以上几款年金中最丰富的缴费区间。


从保单第6年起,便可终身领取年金。


可附加添福两全保险,以及旗下三个万能账户,保底利率为2.5%和2.85%。


6)平安人寿盛世金越尊享版

盛世金越尊享版跟前面5款年金险不同,属于近年来大火的增额终身寿险。

缴费年限有趸交、3、5、10、15、20年交共6种可选。

它的保障期间是终身。

收益领取,以现金价值滚存,再通过减少基本保额取出现金价值的形式实现。

不想领取可以放着一直利滚利。


02




对待理财险,我们最关心的无非是三个问题:怎么交,怎么领,收益多少?

怎么交,怎么领,上面表格已经指出。

5款年金险都是快返型产品,基本都是交完保费就可以领取了。

增额终身寿的领取前面也提到了,可以通过减保领取。


盛世金越条款.png


不过这款产品每年可减保领取的额度是有限的。

条款中有注明:同一保单年度,可减少的基本保额累计不超过初始基本保额的20%。

这也是当前增额终身寿市场中,对于领取的普遍限制。

说完领取,就得来聊聊收益了,这也是判断理财险优秀与否的最重要指标。

对这6款产品来说,衡量收益的标准有2个,一个是内部收益率(IRR),一个是万能账户的保底利率。

经过测算,6款产品大致的收益状况如下


5款产品收益.png


5款年金中,中国人寿的鑫享未来主险IRR1.285%,鑫瑞年年主险IRR2.952%;

平安人寿御享财富23主险IRR1.528%,财富养老23主险IRR2.245%。

泰康人寿惠赢人生(爱家版),虽然第6年就可以领了,但一直领到80岁IRR才1.125%。


主险IRR最高的是中国人寿的鑫瑞年年,达到2.952%。

5款平均IRR在1.8%左右,不得不说,这个利率在没有万能账户帮助下,几乎跟余额宝持平。

如果单看IRR的话,作为增额终身寿的盛世金越尊享版表现要比这5款好。

随着滚存时间的增长,IRR能跑到3.3%上下。

虽说距离市场顶尖水平仍有一定差距,但也达到及格水准。

说回5款年金险,主险IRR不高,更多还是需要几个万能账户提携。

今年中国人寿给出的万能账户,保底利率是2.5%,平安人寿则是1.75%,泰康人寿是2.5%跟2.85%。

平心而论,与行业中有些3.0%保底利率相比的话,不算很高。

那么实际算下来,我们的投资收益到底有多少呢?

我给大家演示下,就以平安的御享财富23为例。

30岁的男性,每年存10万,连续存5年,附加平安聚财宝终寿万能账户,一次性存入100元:

保单第5-7个年度末,可每年领取10万生存金;

第8个保单年度末,可领取238439元满期保险金;

如果都不领取的话,扣除初始费用后,这些钱都会进入万能账户内,

此时,它的资金走向便是这样:


御享财富现金走向.png


初始费用比例与持续奖励,在条款中有说明。


御享财富初始费用比例.png


要留意,年金转入时收取的初始费用,跟持续奖励正好抵消。

但如果是后期追加的保险费,就得收2%的“入会费”啦。

此时,我们便能计算IRR了。

1)以保底利率1.75%测算


御享财富1.75%.png


50岁IRR:1.7411%;
60岁IRR:1.7364%;
70岁IRR:1.7401%;
80岁IRR:1.7422%;
90岁IRR:1.7436%......

2)以中档利率4.5%测算


御享财富4.5%.png


50岁IRR:3.8841%;
70岁IRR:4.2158%;
90岁IRR:4.3153%......

为什么会有两个利率?

1.75%是这份聚财宝终寿给定的保底利率,4.5%是保底利率上一个档次的利率

保底利率,是不管未来市场怎么变,都能保证给到的利率。

目前市场普遍就是1.75%~3%之间。

如果未来真跌到这个水平,那也只能认了,至少还有1.75%兜底。

对于年金险+万能账户来说,未来投资的不确定性,实际结算的利率时常都在变化。

例如中国人寿一款叫做瑞安两全保险的万能账户。


瑞安万能账户结算利率.png


从2012年开始,十年的时间,走过巅峰跌过谷底。

结算利率最高时有5.05%,最低也只有3.7%。

就当前数据来看,几家公司开门红期间提供的几个万能账户,表现都还不错。

比如中国人寿的鑫尊宝A款,2017年运营至今,仍然还有4.8%的结算利率:


鑫尊宝a款结算利率.png


平安人寿的聚财宝刚上线不久,当前结算利率是4.7%:


聚财宝结算利率.png


泰康人寿的福泰壹号,19年上线至今,结算利率也有4.2%。


但当前看到的这个利率,跟我们都没关系。

为啥?

你忘啦,最开始表里就提到,要发放生存金,得等到保单第5年。

所以,5年后的结算利率才是要看的。

多少有点像开盲盒。

那可不可以现在就转钱进去呢?

理论上是可以的,但收益有点感人。

上面我们讲聚财宝终寿的初始费用比例时,有截图写道:

追加保险费的费用比例是2%。

国寿的鑫尊宝(A款)条款中也有相应的载明:


鑫尊宝费用比例.png


追加保费的费用比例是3%。

换句话说,想转钱进去滚存,是要交“入会费”的。

如果要取的话,“分手费”也得给哦,例如还是鑫尊宝(A款):


鑫尊宝领取扣除费用.png


前5年领取都要扣,第一年高达5%。

也就是,如果想只存一年便走的话,收益率起码要高过3%入会费+5%分手费。

当前鑫尊宝A款的结算利率是4.8%,看来还是有点悬的。

除非,是冲着亏钱去的咯。

即便是相对费用比例没有那么高的泰康人寿福泰壹号,首年入会费加分手费,也来到了4%。


泰康费用比例.png


当然,熬过前面几年,第六年后领取就不需要再扣手续费了。

但又要面临同样的问题:几年后还能维持这样的结算利率吗?

人类的本质果然就是复读机......


03




聊到这,这次开门红产品测评也就差不多到尾声了。

总体来说,今年几款打头炮的开门红产品,延续了以往“快返年金+万能账户”的模式,并没有什么特别的创新。

对于是否要入手这些产品,我比较持观望态度。

如果你觉得未来利率能维持这种水平,那是可以冲的。

如果你觉得不能维持这种水平,那就不建议出手了,不然买完再去退保,就更伤了。

以上便是本次测评的全部内容啦,希望大家都能挑到自己满意的产品!


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