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增额终身寿险的骗局,藏不住了

发布时间:2022-07-28 07:50
有没有人和我一样,在网上买东西一定会看差评?


因为我担心被坑…


市面上现在大家都在追着买的增额寿,“差评”也挺多,不少人喊坑,说是骗局。


但,不管是大家往坑里跳,还是错过好东西,都是我不愿意看到的。


所以,今天我要摊开了讲清楚,那些被怼着骂的增额寿“骗局”,究竟是怎么样的。



01



复利3.8%,甚至4.025%?


市面上拿出3.8%和4.025%这两个数来鼓吹增额寿收益高的人,一抓一大把。


但如果你和我一样,知道里边的内在逻辑,其实可以知道这是个“假坑”。


信的人觉得被骗了太坑,但能轻易识破这个骗局的人,不仅不会被坑,还可以凭借自己的认知,找到高收益产品。


想让你买增额寿的人,肯定把收益往高了吹,但我跟你说真话:


市面上收益最给力的增额寿,复利最高也只是无限接近3.5%。


3.8%,大多数情况下只是写在条款里的有效保额增速罢了,和我们实际能拿到手的现金价值是有区别的。


4.025%,也只是最高的预定利率,这个名词大家可能比较难理解,但你只需要知道,这并不是我们能拿到手的收益。


现金价值复利增速3.49%,是目前市场第一梯队产品的最高值,相比什么3.8%和4.025%确实差得远,但大家也别小看这个数,因为这已经是银保监会最大的让步了,如果再高,保险公司承受不住。


3.49%复利,到底能带来多少收益?


老王慧眼如炬,挑中了最终复利增速可达3.49%的金玉满堂增额寿,他的收益情况如下:


学霸说保险-金玉满堂现金价值.jpg


从投入的100万到最后的950万+,让老王直呼:买房不如买增额寿。


复利这东西,魅力是真的大。


现在能买到这样的高收益产品,我们真的可以偷着笑了,因为产品已经在慢慢下架了……


如今看清了这个“坑”,你大可以像老王一样,好好做个规划,趁早上车。


不过我想,光看一款产品的收益就入手有点草率,货比三家,往往才能选出最适合自己的。


但是千万别找那些打着3.8%甚至4.025%高收益的人帮忙,能让你误解增额寿的人,想必大概率也不会推给你真正高收益的产品。



02



快速回本,包赚不赔?


我说大实话,增额寿回本时间很长,像上面的老王,等了8年才回本,要是在回本前就退保了,到手的钱还没交的多,铁定是亏本的。


如果你过于沉溺余额宝随取随用的快乐,实在控制不住自己那双烧钱的手,那么我建议你还是别买了。


因为增额寿和基金股票就不是同路人,它走的是“放长线钓大鱼”的路子。


要是没那钓大鱼的性子,就别买了。


不过,手里闲钱多,又想给自己一个靠谱的未来的朋友们,倒是可以买。


作为一个存钱罐,只要熬过几年回本期,即便急需要钱,也可以用保单贷款贷出现金价值或者部分减保取出现金价值来救急,不会耽误我们用钱。


最重要的是,这份保单可以陪我们到老,钱利滚利地跑着,用来抵抗通货膨胀,一辈子有效。


话说回来,既然考虑要买增额寿,应该很看重这3点多的复利吧,按这利率下行的情况,我想应该没人会舍得一赚到钱就马上退保吧。


反正我是不舍得退的,放越久越赚钱,退休后能不能成为有钱有闲、逍遥自在的老头老太,就看它了~


总之,只要看到有人说什么快速回本包赚不亏,都是骗人的,大家要火眼金睛看清楚,别被有心之人骗了。


至于产品,挑中高利率的,保障不错的,适合自己的经济情况,大可以放心买,但前提是要真的挑对哦~



03



年纪越大,越适合买?


很多人觉得增额终身寿险既然是寿险,那是不是年纪越大越适合买?


但其实,年纪越大,买增额寿是越吃亏的。


我们直接来看对比:


学霸说保险-现金价值对比.jpg


同样是买金玉满堂增额寿,同样是年交10万,交10年,35岁老刘给自己买,和给自己5岁的儿子买,是有区别的。


从回本那年起,给儿子买的那份保单现金价值,一直高于老刘给自己买的那份,而且到老刘那份保单结束,小刘那份保单还能再持续增值。


在老刘100岁的时候,他给自己买的保单,现价可达到800万+

而在小刘100岁的时候,老刘给小刘买的保单,现价可以达到2251万+


这是因为,给小刘买的保单增值时间更长,最后达到的现金价值更高。


即便是同样的增值时间,给小刘买,在回本后的现金价值也是稍微高一些些的。


因此,增额寿更适合给小孩子买,后期现金价值更高,而且增值时间也能拉得更长,能赚更多钱。


当然了,如果家里还没有小孩,给自己买也是不错的,毕竟现在高收益产品正在陆续下架,如果要等到孩子出生再给他买,说不定就买不到这么高收益的产品了,那就太亏了。


至于那些喜欢糊弄人,说什么年纪越大越适合买的,估计是想吸引老年客户,如果老人真的有闲钱,我建议还是给孙子买更划算~



04



随便减保,非常灵活?


其实放在以前,这么说也没什么毛病,但现在,这么说是不准确的。


最近高收益产品频频下架,新上线的很多增额寿,对减保都有诸多限制。


比如每次只能减保基本保额的20%,或者已交保费的20%等等。


现在我们能买的那些可灵活减保的产品,已经剩不多了。


看到这里,大家可能会想:现在买那些能灵活减保的产品,以后产品下架了,我们的钱会不会打水漂?


其实不必担心,因为产品下架并不会影响我们的保单权益,以后我们该赚的钱一分不少。


大家可能还担心:要是保险公司倒闭了怎么办?


对此,我有必要科普一下,有银保监会在背后严格监管,保险公司没那么容易倒闭。


即使真的倒闭了,也会有保险保障基金兜底,不会影响到我们的保单利益。


要是把钱存银行,人家最多只能赔50万,那才是真的影响了我们的利益。


所以增额寿的安全性,是可以保证的。


趁现在好产品还没全部下架,大家要尽快挑选入手了。


毕竟收益高、资金取用比较灵活的产品,无论是做教育规划、养老规划还是单纯的资产保值,都非常合适。



05




讲到这里,大家对增额寿的了解也比较深入了。


古人有言:甲之蜜糖,乙之砒霜。


对一些特定的人来说,买增额寿确实不适合,比如那些二十来岁的小伙,养活自己都难,也没什么钱,还是再奋斗几年,等有了大笔存款之后再去考虑。


但对于那些兜里有闲钱的人来说,安全性高、收益高、减保还灵活的好产品可是极佳的投资神器,把钱存里面,以后孩子的教育、自己的养老,都有了着落,可以减轻不少对未来的焦虑。


现在的成年人,真的没几个是不焦虑的。


这也是越来越多人愿意去投保增额寿的原因,热度一上来,肯定有人说好,有人说坏。


所以最近才那么多人来找我问,增额寿是不是什么骗局智商税……


如今了解清楚了,大家也就知道,买保险不能道听途说。


不过,我要提醒大家,如果有投保意愿,几万、几十万的投入都要慎重,还是要尽快咨询好专业人士,尽快下手,毕竟监管都已经让那么多款产品下架了,再等,恐怕就要错过了。


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