保单服务
安心赔服务
消费者权益
全国统一服务热线:400-1888-810
关注公众号

微信扫一扫立即关注

盛世创富保险

官方公众号

盛世创富保险经纪

文章详情

好医保6年版和20年版,最大的区别是这里

发布时间:2022-07-27 03:01

每天都有人问好医保百万医疗险6年版和20年版哪款好~

首先,支付宝的保险,可以买,都是合法合规的保险。

但因为中间没有人协助投保和理赔,所以自己必须要做好健康告知,后续有理赔,也需要自己申请。

支付宝好医保,性价比挺好的,我之前写过

支付宝保险的坑,你能避开几个


01


保障对比

而支付宝的保险,爆款是好医保,有6年版和20年版:

蒂武1.png

都是百万医疗险,那到底有什么区别,这困扰了很多人。

百万医疗险,通俗来说就是意外或疾病需要住院,医保报销之后剩余合理医疗费用超过1万元的,百万医疗险可以100%报销。

可以说是大人小孩都合适的保险。

比如渣男深意外受伤骨折住院花了4万,医保报销了1.8万,扣掉1万免赔额,百万医疗险可以报销(4-1.8-1)×100%=1.2万

这个例子很粗暴,具体的还是要看实际情况哈~

先来看下好医保6年版和20年版的保障内容对比:

蒂武2.png

有很多共同点,但又各自有特色,4点核心差异:

免赔额

6 年版 6 年共用 1 万免赔额,20 年版则是每年 1 万免赔额。

相比之下,6年版的门槛更低。

这点我觉得还好,真的大病,1万免赔额,还是能够支付得起的。

外购药

指的是癌症特效药,很多情况下,医院是没有库存的,会给病人开药,让病人自行联系医院以外的地方买药。

只要有医院开出的处方单,保险公司也是给报销的。

外购药报销,好医保6年版是作为一种增值服务,赠送的,报销的额度是100%。

因为是赠送的,所以是没写进合同条款的。

而20年版则是作为一个保险责任,写进合同条款的。

但报销比例少了10%,只有90%。

这一点怎么说呢…

我猜6年版如果理赔率太高,亏损风险大,那么有可能会停掉这个增值服务。

本身就是赠送的,停掉,也不犯法。

毕竟都要亏损了,别忘了,作为商业机构,盈利是目的…

而20年版虽然报销只有90%,但写进了合同,起码这20年内真得了癌症要吃特效药,自费10%还是可以接受的。

所以关于特效药这一点,我倒不是很纠结。

我喜欢对事情有把握,有掌控的感觉。

所以我个人更偏向于白纸黑字,提前把规则写清楚的产品。

续保条件

6 年版在保完 6 年后,如果产品仍在售,可以“双免”无缝衔接续保。

双免——

无等待期,无需重新做健康告知,不管是否有发生理赔都可以。

如果产品停售了,也可以双免无缝衔接续保新品。

而20年版的规定就有点扎心了。

到期后,如果产品还在售,要重新过健康告知,通过了才能继续买。

如果产品已经停售,则可以双免无缝续保新品。

这点,是最最最最让人纠结的地方。

保证续保20年真的很吸引,但万一这20年期间身体出现了异常,甚至是发生过理赔,尤其是很难治好,需要长期治疗的那种病,那20年到期之后,很大概率就不给继续买了。

保险公司需要评判整体的理赔率,包括预计能收多少保费,要赔出去多少钱(对已经理赔的、理赔中的以及后续可能持续要理赔的金额进行预测),进行深度计算,才能知道产品走向——

是直接停售?还是说砍掉到期了同时理赔过的人群?

抑或根据这20年的数据发现了什么规律,如发现胃癌的理赔案子特别多,那么就直接砍掉胃部有异常的人群,不给续保?

以上情况,都有可能。

具体如何,还得看未来数据表现如何。

…没有把握的感觉真的很虚啊

再来看保费

好医保6年版的保费是规定好了的,5年一个费率,男女同价,你现在30岁,就能看到你50岁的保费是多少,如下:

蒂武3.png

如果你是32岁,首年保费是339元,之后33-35岁每年保费都是346元,等到50岁,保费是873元(产品还在售的话)。

这都是提前知道的,确定的不变的。

而20年版的就不一样,目前的费率如下:

蒂武4.jpg

男女不同价,且费率是可调的,意味着以后保费可能会上涨。

这个也不犯法,也是银保监会为了产品的稳定性而要求保险公司规定的。

怎么涨价呢?条款也写了:

蒂武5.jpg

言下之意是会根据理赔率的情况进行保费调整,上限是30%,而调整也不是针对单个人的,是所有人一起调。

这就意味着,现在买是三百多,可能过几年就要一两千了。要知道30%的幅度,是按复利算的。

如果真的理赔率太高,那一直涨价,也不是不可能。


02


到底买哪个

如果因为身体情况,只能买好医保,那还是挺纠结的。

以下可能是你的纠结过程:

6年版的,到期后不管产品是否停售了,都可以双免无缝衔接续保——

要么继续原产品续保,要么转买新品。

当然,新品的保费也会重新定,也是一样的道理,需要预测收的保费和理赔率,才能定价。

这点我觉得还好,毕竟是所有人一起改变价格,又不只是针对我一个,觉得价格离谱,顶多就不续了。

要是真的发生过理赔,贵点也没关系,能续才是关键。

但它的癌症特效药没写进合同,可能以后说没就没了。

而癌症又是人类的头号杀手,发病率高。

我经手的理赔,10个有8个都是癌症…

所以特效药,我感觉还是挺重要的,吃药就可能可以控制癌细胞,减少化疗和放疗的次数。

20年版的写进合同,虽然只报销90%,但起码写进合同了,这20年是不怕了。

但它到期了又要重新做健康告知才能续,除非是停售了倒是可以换新品。

价格的话,6年版的相对便宜,还不涨价,20年版要是理赔率高了,又会涨价。

真的是…

好吧,如果你只能买好医保,我建议买20年款的。

主要是癌症特效药写进合同了,而且可以管20年。

而且如果你还年轻,应该重疾险也要买的,那又不是只有百万医疗险,真的20年到期续不上,这不还有重疾险嘛。

如果是50岁以上老人家,直接无脑选择20年版即可。

如果你身体情况还不错,那选择不局限于好医保,你可以看下太平洋的医享无忧。

也是保证续保20年,但比好医保优秀的是,医享无忧的癌症特效药是100%报销,且写进合同:

蒂武6.png

跳出来,格局有了。


但一切都需要根据过往病史和目前身体情况来定。


PS:关于百万医疗险,其实还有很多问题需要给大家强调的,不然很可能不小心就掉坑了。


然而,本文篇幅过长,已有阅读疲劳,那就,


下次?

相关阅读