保单服务
安心赔服务
消费者权益
全国统一服务热线:400-1888-810
关注公众号

微信扫一扫立即关注

盛世创富保险

官方公众号

盛世创富保险经纪

文章详情

不会这点,你的增额终身寿就白买了

发布时间:2022-07-01 01:07

世人常夸增额终身寿好。


锁定利率,复利滚存,灵活减保领取。


前两个特点,我讲过好多次,灵活减保领取,好像还真没跟大家好好聊过。


简单来说,增额终身寿的领取,就是投保人可以在需要的时间,通过减保,将保单部分现金价值变现出来使用,剩下的继续复利滚存。


但是,不同保险公司,对减保领取的规定要求是不一样的喔。


今天我们就来讲讲减保领取这个事。


它可以说是除收益外,购买增额终身寿时最需要注意的点了。



01




我们先通过一组数据,直观地了解“减保领取”。


阿瓜今年喜添新丁,老来得子的他给儿子小瓜投保一份5万10年交的金玉满堂。


未领取前金玉满堂.png


基本保险金额是321820元,即首年有效保额,之后每年的有效保额都为上年有效保额的1.038倍。


不过我们买增额终身寿,首要看的是现金价值。


随着时间的推移,这份金玉满堂的现金价值逐步上升,第8年时,现价就已超过所交保费,产生正收益了。


第20年时,现金价值来到854190元,换算年化单利是4.57%。


假如阿瓜在第15年时,操作减保领取了10万元。


领取后金玉满堂.png


那么领取之后,基本保额会从32万下降到28万左右。


而现金价值也会相应地减少。


可以看到,减保后,第20年跑出的现金价值是735430元。


这就是增额终身寿的减保领取。


通过减少对应保额、保费及现金价值,将保单的一部分直接变成现金,而剩余的现金价值,则会按原来的速度继续增值下去。



02




了解什么是减保后,接着我们来看具体的减保规定。


一般增额终身寿,都会在保险合同中写明基本保险金额变更的情况。


减保条款.png


不过现在业内出了条新规矩:只要明确写可以减保,都得带上20%的约定。


只是对这20%,保司是各抒己见,莫衷一是。


大体来说,这20%的标的物可以分成按保费计,以及按保额计两个门派。


1)按所交保费计算:


如意尊减保.png


每个保单年度累计减少的基本保险金额对应的现金价值之和,不得超过本合同实际已交保险费的20%。


大白话就是每年累计减保领取的钱,上限是实际已交保费的20%。


如果以上面阿瓜50万的总投入为例,那能领取的现价上限就是50万*20%=10万。


如果是预期投资期限较短的话,这种领取规定没什么不妥。


但是如果是预期投资期限较长,而且后期会有大额的资金使用需求,那这种领取模式限制就比较大了。


试想,后期面对着已经滚存到几百万的现金价值,每年只能领取10万,会不会有有力无处使的感觉?


2)按基本保额计算:


平安减保.png


同一保单年度申请减少的基本保险金额之和,不得超过本合同生效时基本保险金额的20%。


这条比较好理解。


增额终身寿的基本保险金额,是固定不变的。


而基本保险金额的20%,对应的就是整份保单的五分之一。


所以理论上,按基本保险金额20%领取的增额终身寿,最快能在5年时间将整份保单陆续变现。


以上简单找了两份条款帮助大家了解,事实上,各家保司增额终身寿的领取规则都大相径庭。


比如,有的虽然是按保费领取,但是却是按保单年初的保费计算。


减保领取后,会产生新的现金价值,倒推回去对应的保费就会变少,而保费变少了,可以领取的上限也变低了。


同理,按保单年初的保额减保,也会有类似的限制。


所以挑选时,一定要找靠谱的第三方机构,听取专家的意见,认真选好真正适合自己的产品。



03




纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行。


聊了那么多减保相关的规则,那么增额终身寿到底该如何减保呢?


按目前来看,办理减保有三种方式:柜台、邮件以及线上减保。


柜台减保是最传统的方式。


由投保人携带保单、变现合同变更申请书、身份证、银行卡等证明文件,前往保险公司线下柜台进行操作。


这种方式对于当地有分支机构的保单来说,比较方便快捷。


但是如果当地没有保司网点,而又恰好买到了仅支持柜台减保的保单,那体验就稍微不是那么好了。


不过这也从另一个侧面起到了强制储蓄的效果,也不失为一件好事。


邮件减保比柜台减保要灵活。


打电话向保险公司客服申请减保,客服会给你发一封带有“减保申请表”的电子邮件。


投保人可以将减保要用的材料,以电子版的形式通过邮件发送给保险公司。


保司审核无误后,一般1-2个工作日便会落实减保申请。


而最灵活的,当属第三种——线上减保。


在官方公众号上实名认证后,随时随地在手机就能操作了。


比如阿瓜买的那份金玉满堂,承保保司是弘康人寿。


进入弘康人寿公众号,点击菜单栏中的“我的服务”。


弘康公号.png


之后在“保障内容变更”这一栏,找到“减保服务”,进入就可以申请减保了。


弘康公号2.png


顺带一提,金玉满堂的加减保相关写在保全规则里。


金玉满堂加减保.png


只要保单生效满14个月,减保后现金价值扣除贷款本息后不低于500元即可,没有次数与金额限制。


可以称得上是增额终身寿灵活性方面的“课代表”了。



04




到这里,减保相关的内容就接近尾声了。


除了以上提及的几点,增额终身寿还需要关注可以减保的时间、每次减保下限、保单现价下限等等。


不同产品要求不同,我见过的最坑的,要求投保满10年,或者被保人满55周岁(女性)/60周岁(男性)后,才能开始减保领取。


我可以10年不取,但你不能10年不让我取,对吧?


由于篇幅有限,没法列出所有产品来一一陈述。


于是,我趁着端午节3天假期,挤时间做了一份市面主流增额寿减保规则对比图:


减保秋阳说保.png


最后跟大家哔哔几句。


我们买增额终身寿,就像抱了一只会下蛋的鸡回家。


而了解好它的减保规则,就是在学习怎么让鸡好好听话。


什么时候要吃鸡蛋了,一声令下,它就能给我们整两个出来。


不想吃鸡蛋了,就让它好好长,长成老母鸡,一斤能卖一百多,太值了。


不过,要想淘到优质潜力股,离不开专家的协助~

相关阅读