保单服务
安心赔服务
消费者权益
全国统一服务热线:400-1888-810
关注公众号

微信扫一扫立即关注

盛世创富保险

官方公众号

盛世创富保险经纪

文章详情

赔穿的惠民保,会是下一个关停的相互保吗

发布时间:2022-07-01 01:21
之前写过一篇关于惠民保的文章,很多小伙伴都积极参与讨论,可见上线两三年的惠民保,确实深入人心呀~


今天的文章就应小伙伴们邀请,我们来聊聊惠民保,浅析一下它的现状与未来。


不过,文章开始前,有个点秋阳想要强调一下。


我百分百支持国家推出的惠民保政策。


这给到许多无法通过正常方式配置保障的人一丝生的曙光,是救人命的好东西,咱得大力支持~


好啦,正文开始!



01

赔穿的惠民保


2022年4月14日,广州医保发布了2021年穗岁康的理赔年报。


年报显示,2021年度穗岁康总赔付金额为4.7亿元。


穗岁康.png


无独有偶,上海沪惠保也在6月2号发布了10个月理赔报告。


报告显示,本期沪惠保10个月赔付金额达6.13亿元。


沪惠保.png


两个城市加起来赔了超过10亿元。


这10亿元都是妥妥给到我们老百姓手中救命用的。


而其保费,一年仅需一两百块钱。


所以这就是文章开头,我大力支持惠民保的原因。


但是,高额赔付的背后,却暗流涌动。


最致命的问题就是:保险公司赔穿了。


小伙伴们可能会疑问:惠民保不是政府出的吗?关保险公司什么事?


其实,惠民保是由政府牵头发起,由保险公司承保,经政府指导后上线的普惠性质商业保险。


既由政府指导,又是普惠性质,故定价低廉,但说到底,惠民保还是一款商业保险。


既然是具有商业性质的产品,盈利是必要的考虑因素。


我们也不要谈利色变哈,合理的盈利空间还是非常有必要的。


那就有人要问了,保险公司靠惠民保,肯定赚了不少钱吧?


还真不是。


就拿上面两款来说吧:


据广州医保局公布,2021版穗岁康投保人数为367万人,保费180元。


一算,保费收入在6.6亿元左右。


按同样的方式,去年沪惠保的保费收入算出来在8.5亿元左右。


而根据公布的数据,一个1年赔了4.7亿,一个10个月赔了6.13亿。


收进来的保费大多都赔出去了。


算上运营成本啥的,基本就是盈亏平衡了。


平衡还算好,很多地方的惠民保,一细算就是亏。


就拿惠民保的老祖宗——深圳市惠民保来说。


前年,深圳市医保基金发了一篇17-20年间,深圳惠民保项目履约结果的验收报告。


深圳惠民保.png


报告就直接指出,项目总收保费约3.86亿元,而实际的理赔支出达到4.07亿元。


再把几年下来的运营成本一算,惠民保成了妥妥的“散财童子”。



02


如何自救?


我们做生意,售价低于成本就会亏钱。


聪明人都知道,要改变这种情况,就得把价格提高。


而这么做了,买惯原价的人就会不买账。


那降低质量呢?这么做又会砸烂口碑。


那怎么办,提高价格卖不动,降低质量砸招牌,总不能一直赔本赚吆喝吧?


索性不卖了呗。


惠民保也是一样。


作为保险公司运营的商品,不可能一直亏本销售。


所以不难预料,未来惠民保可能会出现三种自救方式:


一涨价;二变严;三停售。


涨价:


老实说已经有惠民保开始在做了。


我知道的就已经有三款了。


保费对比.png


但即便如此,面对高昂的赔付费用,这点加价还是显得杯水车薪。


变严:


通俗讲就是提高赔付门槛。


比如增加既往症的限制,像刚上线不久的紫金财险惠民保:


紫金财险惠民保健告.jpg


还有就是增加年龄限制、提高免赔额等。


但是这种方式,无异于搬起石头砸自己的脚。


惠民保上线之初,就是靠超低门槛及价格,瞬间打响名号。


这会招牌才刚打响,就急着提高门槛割韭菜,不太合适吧?


停售:


既然涨价走不通,变严格也不行,那我干脆割肉止损咯?


像之前湖南益阳的惠民保,官宣上线没几天,突然就下架了,落下一地鸡毛。


而这也是购买惠民保人群心中,一直悬着的大石。


几乎99%的惠民保都会明确说明本产品是不可续保产品。


而剩下那1%也并非保证续保,只是人家没有明确说明不可续保罢了。


说到底,惠民保项目能不能持续,赔付率是一个很重要的因素。


而影响赔付率的重要指标就是参保人数。


参保人越多,收到的保费就越高,越不容易赔穿。


但矛盾的是,我国去年惠民保承保人数共计9000万左右,占总人口6.4%(数据来源:新华社《经济参考报》)


而这9000万人口中,有很大部分比例都是没法购买上正常保险的亚健康人群,或者高龄人群。


他们的出险理赔概率,与所收的保费,处于完全不对等的关系。


随着这部分人群参保数越来越多,保险公司运营惠民保的亏损风险也越来越高。


这竟有可能形成一个死循环。


参保人数多,会有持续亏损风险;参保人数少,又不足以抵扣运营成本。


在这种情况下,保险公司停止惠民保项目,还真不是空穴来风。


而这对于指望惠民保补充医疗保障的人群来说,打击不小。



03


政府接管?


既然保险公司自救乏力,那有没有可能:政府接管惠民保项目呢?


惠民保本身就是政府牵头发起的,现在由政府接管,就像试管婴儿回到母体发育一样。


但,为何不一开始就这样做呢?


答案是做不到。


惠民保可以走政策路线,向医保靠拢,变为地方性补充医保,类似高端医保的样子。


依靠政府的强大公信力,相信投保人数及规模不会小。


当前的运营模式也能得以维持:低廉的保费、宽松的投保规则及理赔门槛等。


但这会对各地医保基金造成极大消耗,甚至可能会导致当地医保体系奔溃,特别是一些缺乏年轻血液的城市。


所以,不是国家不愿意让政府接管惠民保,而是实在管不了。



04


总结与思考


正如文章开头所说,惠民保这种产品出台,我举双手赞同。


但惠民保这种商业模式,可否一直持续,会不会像相互宝那样,路越走越窄,我持保留意见。


国家出台惠民保,更像是唤醒居民保险意识的小糖丸。


让大家都直接感受到商业保险的甜蜜。


刺激身体情况符合承保条件的人群,购买其他商业健康保险才是最终目的。


不过话又说回来,我们的国家向来重视民生保障。


在允许情况下,肯定会不留余力支持惠民保。


我也希望惠民保可以一直长期稳定地运营下去,给需要它的人一丝曙光。

相关阅读