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你有一份“入门级保险知识”指南,请查收

发布时间:2022-04-20 03:16
做保险博主这么久,我经常在和大家的沟通中,感受到大家对保险的“陌生”。


很多朋友,尤其是第一次接触保险的,对保险那真是一脸懵圈。


买的产品保障不好、价格贵了、不适合自己,这些事儿也时有发生。


本着一劳永逸(bushi)的态度,我特意总结了一份“入门级保险知识指南”,希望帮助大家更全面地了解保险。


熟悉保险的朋友也可以来温故知新,查漏补缺~


 阅读指南 


01
常见的保险种类有哪些?

02
购买保险需要什么条件?

03
人生不同阶段需要什么保险?

04
买保险有必要看公司品牌吗?

05
不同保险公司都有自己的特色吗?

06
网上买保险到底靠谱吗?

07
花多少钱买保险比较合适?

08
为什么买保险不要犹豫太久?

09
保险纠纷和理赔是怎么回事?




01

常见的保险种类有哪些?



常见的保险有人身险和理财险两大类:

人身险:百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险

理财险:增额终身寿险、年金险

先说人身险。

人身险正好涵盖我们人生中面临的三种主要风险:疾病、意外、身故。

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【百万医疗险】


百万医疗险凭借这三个点成功出圈:高保额、报销范围广、低保费。


1、高保额


险如其名,百万医疗险就是保额高达百万的医疗险。


虽然现实中很少真的能用到几百万保额,但这个高额度就是让大家看了安心。


2、报销范围广


百万医疗险的报销范围非常广:不限社保、不限病种、不限治疗手段。


无论是进口药、ICU病房、化疗费、手术费、护理费,都在报销范围内。


当我们就医产生的费用超过免赔额(一般为5千元或1万元),即可申请。


是医保强有力补充的同时,也能最大程度地防止我们“因病返贫”。


3、低保费


百万医疗险的价格非常便宜,30岁的男性购买,一年仅需两三百。


性价比,没得说。


不过也正是因为如此,百万医疗险对被保险人的健康要求比较严苛。


健康体可以放心买,非标体则要多加注意,优选健康告知宽松的产品。


此外,续保条件也是要重点关注的,能保证续保最好。


【重疾险】


相信很多人都曾疑惑过:已经有百万医疗险了,还有必要买重疾险吗?


答案是:有。


根本原因在于,百万医疗险和重疾险的主要作用不一:


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百万医疗险定额报销,花了多少,按规定比例报销;重疾险则是一次性给付约定保额。


前者固定,用于报销治疗大病的费用;后者灵活,由被保险人自由支配。


这样一来,重疾险【失能补偿险】的作用就显现出来,用于弥补收入损失,做后期康复费用、支付日常的车贷房贷、生活开销等,都是可以的。


两种保险同时上阵,这样一来患重疾期间的各种花销都无需担心。


并且重疾险可保终身,覆盖了百万医疗险无法提供长期保障的缺陷,为大家保驾护航。


【定期寿险】


定期寿险,保身故/全残,爱与责任的化身,家庭经济支柱必买的险种。


前段时间的一则新闻,大家应该还有印象:

一大厂28岁员工猝死,留下无法独自面对巨额房贷的孕妻。

家里的顶梁柱骤然离世,家人除了要承受精神上的痛苦,还要被生活折磨。

为了能最小化这种“悲剧”带来的风险,购买定期寿险是最佳选择。

一年一千来块就能买到百万保额,保到退休没问题。


【意外险】


意外险不用多说,就是保意外的。价格便宜,人人必备。


凡是因意外、突发、外来的、非本意的事故导致的人身损害,都赔。


其保障内容一般包括意外医疗(最重要)、意外身故/伤残。


大家在挑选意外险时,优选保障全、保障期限为1年的为佳。


特别提醒,猝死本质上不属于意外,而是一种疾病。


所以一般意外险不保猝死,不过还是有产品拓宽了此项保障,大家按需选择即可。


接下来再分析理财险。

在配置好上述四大人身险后,如果资金到位的,可以考虑入手增额寿险、年金险这类理财险。

它们能提前锁定高收益、安全无风险、资金也能灵活使用。

能为将来自己养老,孩子教育提前规划,锁定一份确定性的现金流,无惧市场利率变化。

在利率下行、全球经济不稳定,延迟退休、老龄化等社会问题加剧的现在,是理财的最佳选择。



02

购买保险需要什么条件?





三个条件:年龄、职业、健康状况。

【年龄】

无论是什么险种,都会对承保年龄作出限制。

以重疾险为例。

由于年龄越大患重疾的风险越高,保险公司的赔付概率也更大。

因此,保险公司一般会设置重疾险的最高承保年龄在50-55周岁。

每个险种、每款产品不尽相同,大家在投保前了解到即可。


【职业】


很多人都不知道,买保险是有职业限制的。


保险公司会根据风险大小,将职业进行分类:


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1-4类职业人群,买保险基本上不会受到什么限制。


但是5类及以上职业人群,就比较难买到保险了。


当然,也并不是毫无机会。


市面上还是有一些职业限制宽松,以及专为高危职业人群定制的产品,大家在投保时多多留意即可。


【健康状况】


意外险和定期寿险对被保险人的健康状况,没有太大要求。


而重疾险、百万医疗险,它们以被保险人的健康为标的,要求会相对严苛。


如若无法符合健康告知、智能核保的要求,就不能承保。


所以大家一定要趁年轻,身体健康还允许买保险时,趁早配置以防万一。


非标体买保险情况较复杂,可以找我们的专业人士协助投保。



03

人生不同阶段需要什么保险?



为能有效转移风险,一家老小都应配置完善的保险。


只是在购买顺序上要注意,优先给家庭主要经济支柱配置为佳。

想象一下,家庭顶梁柱不幸出现重大疾病或意外,家庭经济立马变成只出不进的状态。

如此一来,家庭会立马陷入经济危机,生活各方面都吃紧,更别谈支付孩子或老人每年的保费了。


所以,自己先有了保障,才能更好地保护孩子和父母。


【大人】


对于成年人,尤其是家庭经济支柱来说,比较完善的保险配置是:百万医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。


此前我写过一篇不同预算(8000元、15000元、35000元)的家庭保险配置方案,大家可以参考:>>不愧是我


【小孩】


对于孩子来说,比较完善的保险配置是:百万医疗险+意外险+重疾险。


其中百万医疗险和意外险和成人的差别不大,重点是重疾险的选择。


最好购买专为孩子定制的少儿重疾险,保障更有针对性。


【老人】


受年龄和身体健康状况影响,老人想买到合适的保险并不容易。


所以建议优先考虑医疗险+意外险,如果是比较担心重疾风险,可以再买个防癌险。




04

买保险有必要看公司品牌吗?




很多朋友都曾问过我:秋阳,买保险是不是大公司的更好?

我知道大家心里是怎么想的:大公司大品牌,各方面肯定都更靠谱。

这句话放在其他领域看确实是对的,但在保险这,品牌其实不太重要。

分两个方面和大家说说。

一是产品保障,无论是大公司还是小公司,都有普通产品和优质产品。

并不是说只要是大公司出品那就是好,小公司出品就是差。

二是理赔,大小公司在理赔上其实没有区别。


流程一样:被保险人报案→备资料→保险公司受理→审核→理赔。

赔付标准一样:一切按条款走,赔不赔、赔多少,条款都定好了。


至于大家担心的小公司会赔不起的问题,其实也根本不存在。

这篇文章里有详细分析:>>小白课堂 | 保险公司常见3问,大or小?倒闭否?拒赔否?

所以说,在买保险这件事上,品牌可以是参考指标,但绝不是唯一标准。

我们买保险最需要关注的还是自身需求,只要产品能满足咱们的保障需求,无论它来自大公司还是小公司,那就是好产品。




05

不同保险公司都有自己的特色吗?




那是肯定的,没特色,怎么显示出自己很优秀呢?

至于怎么个特色法,每家保险公司、每款产品有自己的侧重点。

比如同方全球人寿的凡尔赛PLUS,走的就是大公司品牌+超实用绿通服务的路线。


华贵人寿的大麦系列定寿,走的是保障全+低价的路线。


大家在选择时,按照自己的需求来就行~




06

网上买保险到底靠谱吗?




靠谱,因为网络只是一种销售渠道:


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就像你买华为P50,无论是在官网买还是在直营店买,那都是华为P50。


保险也是一样,渠道虽然不同,但产品的保障内容和价格并不会改变。


每款保险产品银保监会都有备案,不会买到假的。


而且买保险,我们最终是和保险公司签订合同,赔付也由保险公司进行。


想要查询保单,保险公司官网、官微、客服等到处都行,尽管放心~


最后小声哔哔几句:其实线上买保险,比线下方便多了。


购买前,轻松货比三家;理赔时,线上递交资料。


不用自己跑腿,比起线下买保险更加方便快捷。




07

花多少钱买保险比较合适?




不少朋友买保险都曾陷入过这样的误区:


我钱不多,但我就是什么保险都要买;
我钱不多,但我重疾险就是要买50万保额。

如此一来,保障是全了保额也高了,但经济负担就大了。


咱买保险,是为了能在意外发生时有效转移风险,而非增加负担。


正所谓,有多少钱办多大事。


买保险,我的建议是:按需配置、足额保障。


根据标准普尔理财法则,用于保命的钱应不超过家庭年收入的8-15%。


比如三口之家,年收入为20万元,那么买人身险最好在1.6万~3万元。


这样才能达到双赢局面,日常生活不受影响,当风险发生时也能完美转移。


当然,这只是一个大致建议,并不是强制的,因为每个家庭的实际情况都不一样。


比如家庭有贷款和无贷款,养育一孩还是二孩,定居在一线城市还是非一线城市,工作收入来源等因素,都会决定保险支出占据多少才合理。




08

为什么买保险不要犹豫太久?




因为我们永远无法预知明天会发生什么。

很多人就是仗着自己年轻身体好,所以在买保险这件事上一直拖。

反复纠结:怎么买?买多少?哪款产品好?在哪买?


其实大家不用如此纠结,因为保险配置它不是一步到位的。


最重要的是针对目前的需求尽快把保障落实,未来有其他需求再补充。


时间一拖,万一以后发生点什么(患病、意外),到时候想再买保险,可就难咯。



09

保险纠纷和理赔是怎么回事?




纠纷是怎么产生的?


无非就是被保险人觉得该赔,而保险公司选择拒赔。

那为什么会产生纠纷呢?

最大的原由,就是在投保时被保险人没有如实告知。


我看了2021年的理赔纠纷案例,发现有90%的拒赔原因都是这个。


我和大家强调过很多遍,如实告知很重要,切忌隐瞒病史!


进行健康告知时一定要做到:有问必答,不问不答。


不要以为自己能瞒得过保险公司,他们有一万个方法查询你的病史。


所以,千万不要存在侥幸心理哦。


最后,还想澄清一点。


有人说在网上买保险更容易产生理赔的纠纷的,我只想说,你省省吧。


保险公司的产品都是全国通赔的,跟在哪买没有任何关系。


也不存在说大小公司理赔标准不一样,都是严格按照条款来赔。


只要如实告知了,条款规定该赔的,一分也不会少。



10

写在最后




说了这么多,相信大家对保险已经有了全面的认知。


这篇文章里的问题,是平时大家问我问得最多的,现在全部汇总答疑了。


干货满满,建议收藏,也可以转发给身边亲友一起学习。


最后,祝大家都能买到心仪的保险。


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