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「压岁钱我帮你存着,长大了还你」…小时候你被这句话骗过吗?

发布时间:2020-01-19 01:31


父母过年时常用的金句:

「压岁钱我帮你存着,长大了还你」。

学姐小时候以为是真的,每年都记下自己又存了多少压岁钱。

长大后父母一句话就让我噎住了:不都给你交学费了吗?


以前还会气父母说话不算数,现在学姐反倒替父母感到为难。

小孩没有金钱观,把钱给他们通常没有好果子吃。

但是给自己花了吧,又有些过意不去…那就只能说拿来交学费了。

学姐这几年也经常陷入纠结,自从了解完教育金,就买得根本停不下来,教育金与压岁钱有几个完美匹配的特点:

  • 每年都有压岁钱进账,教育金需要每年投入一笔钱

  • 满足不错的收益率

  • 为今后孩子升学、培养爱好提供费用支持

小孩教育,自己养老,都需要未雨绸缪。

学姐有个朋友的小孩学钢琴,先不说钢琴的课时费用,光参加钢琴比赛的初赛报名费、决赛报名费,自付食宿去外地参加最后的排名赛费用…一次花销都要几万元。

一本满载而归的证书不光是孩子的努力,还有家长背后的付出。




我们不知道小孩以后对什么感兴趣,如果是唱歌、跳舞,开销倒也还好,如果是音乐、绘画,那是真烧钱。

学姐不提倡逼孩子成为学习机器,啥都要会。

但我们起码有所准备(费用),孩子才能有所选择(技能)。

总不能发现孩子想拉小提琴,却碍于手里没钱,转学口琴吧。

买个教育金,有备无患。

一、如何认识教育金?

教育金是年金险的一种,现在定期存一笔钱,让未来受教育阶段可以得到稳定的现金流支撑。

教育金和养老金还有点不一样,除了看收益率,还要看领取时间段。

一切看需求:你是想准备一笔钱,让孩子高中时期培养爱好?还是大学时期出国留学?或是考研考博?

需求与教育金要匹配,否则想给孩子准备高中冲刺费用,结果到大学才开始领就很尴尬了。

该用钱时没用上,收益再高也白费。

给孩子买教育金的作用是:

  • 给未来教育提供现金:教育金可以规避一些不可预知的风险,比如破产、离婚、欠债等,保障孩子接受完整教育。

  • 强制储蓄:父母总有数不清的支出理由,靠意志力很难完美规划自己的现金流。


但也不是所有人都适合买教育金。

家长没有配齐健康、意外等保障型保险的情况下,不建议先购买教育金。

教育金是几乎没有杠杆作用的,学姐不客气地说,万一父母真遇上大病了,需要筹钱,这些教育金多半会中途退保,失去作用。

大人的保障都没做好,给孩子买保险,是本末倒置。

另外需要聊聊收益率这件事。

即使最高预定利率4.025%的教育金,在某些「爸爸们」眼里可能不值一提,他们大多涉猎基金股票,更迷醉于一天涨跌10%的操作,对3、4%收益的年金险并不在乎。



但现实是,大多数散户都做了A股的韭菜,更别提长达二十年的保证稳定收益。

我们假设这样两种情况,同样是100万,追求收益的爸爸喜欢在股市呼风唤雨,追求稳定收益的妈妈喜欢买教育金。

大家猜猜下面这张图最后谁收益更高?


10年里,追求收益的爸爸7年都是赚的,只亏了3年,这水平已经非常优秀了,赚最少的年份都有10%的收益,而追求稳定的妈妈每年都是4%的收益。

10年后谁赚更多?结果可能让你大跌眼镜:


10年后,妈妈的收益是48万,爸爸的收益只有39万。

在股市里看似呼风唤雨,哪怕中间赚到174万,最后还是稳稳的妈妈赚得多。

说真的,看到左边这个收益数据,又有几个人抵抗得了诱惑?

但孩子的教育费用需要0风险,要保证本金的前提下,最大化收益。

二、4款高性价比年金险测评

在测评教育金之前,我们先来算算要给孩子准备多少教育费用。

假如在大学4年,我们需要每年提供一笔学费与食宿费用,以3%的通货膨胀来计算18年后的费用:


如果现在每年1万的教育支出水平,18年后就是1.7元/年。

同理,现在每年2万,18年后是3.4万/年; 现在每年10万,18年后是17万/年。

按这个方法,可以推算出高中、大学、深造这些不同阶段所需的费用。

学姐从市面上大大小小几十款年金险中,挑出了以下4款作为对比:

  • 信美相互·天天向上

  • 复星保德信·星宝贝

  • 泰康人寿·全民保

  • 恒大人寿·锦绣前程


上图主要是投保规则保障内容的对比,看不出所以然。

既然是理财险,就得看收益率,所以我们看下图即可:


从上图来看,整体收益率最高的是天天向上,但是锁定期要到31岁。

锦绣前程的irr收益率最高,达到4.06%,锁定期只到25岁。

学姐最推荐的也是这两款。

1.天天向上

天天向上共有三个版本,分别是大学领取研究生取大学与研究生阶段一起领取

无论哪个版本,最后都会在30岁时领取最后一笔婚嫁金。

天天向上比较注重大学阶段及深造的费用支持,而且领取方式比较简单粗暴——每年20%已交保费。

另外,这款产品还提供了转换养老金特权

如果孩子到了大学时期并不缺钱用,这笔钱可以转换为年金,保证退休之后每年都能领到一笔钱。

这放在以前可能没啥吸引力,但是目前的年金险市场…预定利率为4.025%的养老金几乎都停售下架了。

这款产品能以这么高的预定利率转换为养老金,继续高息锁定收益,确实不错。

2.锦绣前程

这款产品最大的优点就是收益高。

很多预定利率4.025%的产品收益都很难突破4%,但这款教育金是实打实的4.06%,比预定利率还高。

这也得益于它前低后高的领取模式,而且领取比较集中:

  • 16-24岁领取教育费用

  • 25岁一次性领取大笔婚嫁金

资金锁定期只到25岁。

从高中一直到研究生阶段,都能够有充足的费用支持,如果资金比较充裕,教育金也可以转入保底利率为2.5%的传家保万能账户里。

学姐翻遍年金险市场,再也找不到比这款产品更优秀的教育金了。

而且指不定什么时候就抽风下架了,真是买一款少一款…

三、最后总结

教育金作为规划未来现金流的管理工具,有着它无可取代的价值。

年金险能做到银行都不敢承诺的几十年复利收益。

虽然它也有流动性不强、前期退保损失大的弊端。

但总的来说,给孩子投入什么都没有投入教育划算。

所以慎重考虑,保障先行,余钱生息,好好利用孩子的压岁钱,好好投资孩子的未来。

学姐有话说

曾经有朋友问学姐,为什么同一款产品,在不同地方看到的收益率不一样?

因为缴费方式、缴费年龄、领取方式都会影响最终的收益率。

这样缴费会大大提高收益率:

  • 一次性趸交

  • 越早交越好

趸交和早交,都意味着尽快把尽可能多的钱放在保险公司,它们能更好地利用这笔钱去投资生息。

但是趸交需要有一定的积蓄储备,所以选择3年、5年都是不错的替代方式。



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