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所有人都在骂相互宝,我却想骂他们

发布时间:2019-12-18 02:24


相互宝改规则了,但每次改规则最嗨的都是保险自媒体。

公示、投票都漠不关心。

结果一出来就跳着脚骂,各种指责支付宝没通知他们。

「连短信都不发」…

哎,那这是什么啊?



学姐看了一圈,大部分自媒体的说法都跟互相抄卷似的:

1.甲状腺癌不赔,痛心

2.变相延长等待期,痛心

3.增加既往症限制,痛心

然后指责相互宝耍无赖,随意更改规则,对老用户不公平。

最后话锋一转,依然建议你加入相互宝(为显客观公正),但是别忘了买保险哟~

学姐明白流量可贵,可这吃相也…


相互宝刚出来的时候,所有人说它不是保险,不稳定不持续。

现在又处处拿保险的要求来评论它。

既然是互助计划,就应该在互助计划的语境里讨论更改规则的合理性。

而不是一边指责它不是保险,一边把它当成保险来批评。

商业保险一旦确定一份重疾险保单,就不会随意更改疾病定义、合同赔付规则的,它会长期固定地伴随着被保人。

这是由「先付费制」的保险规则决定的,因为客户已经支付了长期合同里的保障权益,保险公司可以增加权益,而不能减少。

但互助计划是「后付费制」,更改规则前,每一个付费成员都享受着相同水平的保障。一旦更改规则,可以把决定权给回成员——不接受,可以退出。

接受就意味着大家以新的、相同的保障内容来继续互助。

但一个个深耕保险内容的自媒体,居然能说出「既然退出的话是不是把之前的分摊费还给我」这样的话。

接受保障就要付出成本,这不是最基础的保险原理吗?

用体重称来量身高,自己不关注就怪相互宝没通知的巨婴思维,包在客观公正的糖衣里,得出的结论真是胡说八道。

之前相互宝分摊费用上升到几块钱,一大堆人怪它太贵,现在通过更改规则让疾病费用分摊更合理,又怪它太无赖,随意更改规则。

唉,累不累啊?

一、相互宝改了哪些规则?

总共有三部分:

  • 优化互助保障范围:增加5种罕见重疾,移除2种轻症。

  • 明确首次确诊时间定义。

  • 更新等待期和既往责任定义。

我们一个个聊。

1.增加重疾,移除轻症


增加的5种重疾都比较罕见,我就不给大家列了。

我们需要聚焦探讨这样的问题:

  • 罕见疾病治疗费用更高,发生率低;

  • 高发轻症治疗费用低,发生率高。

以上两种情况,你会怎么选?

学姐认为,大家素昧平生,能相逢在同一个互助计划里,肯定不是为了帮对方发财的,而是帮对方渡过难关。

业内有多少人把甲状腺癌称为喜癌,拿了几十万赔偿金,最后住院就花了2、3万?

如果把这部分钱省下来,增加更多罕见但治疗费用昂贵的疾病,是更合理的选择。

这两种被移除的轻症分别是:

  • 「未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌」

  • 「TNM分期为T2N0M0的前列腺癌」

为了保证专业性,学姐询问了中国人民解放军第一八〇医院肿瘤内科的主治医师,得到的回复是:

这两种疾病的预后都非常好,以未发生远处转移的乳头状癌或滤泡状甲状腺癌来说,经手术治疗后,90%以上的病人可以达到长期生存。

(我要求作个疾病类比)大概能类比成息肉,切除后多数都没事了。

这两种疾病的治疗费用顺利的话只需要一两万,对身体伤害都不大。这并不是说这两个疾病地位低,而是治疗效果比较好,跟其他癌症比起来,这两种病就像良性疾病一样。

按「慧保天下」的研究,把这类预后好、花费低的甲状腺癌(仅仅是甲状腺癌)移除后,第一年就能降低1.16亿的互助金支出。

要知道这笔钱是「后付」的。

减少的这些钱,

要么增加在罕见但重大的疾病保障里,

要么实实在在减少了疾病分摊费,何乐而不为?

2.明确首次确诊时间定义


把一些疾病的确诊时间定义明确下来,可以避免一些骗保情况发生。

这里没什么好说的,标准体与标准体互助才是公平的。

健康的人给确定带病的人出钱,最后肯定把健康的人吓走了。


3.更新等待期和既往责任定义



大部分人都聚焦在「疑似恶性肿瘤」的定义上,把这个规则贬损得一文不值:



首先,学姐认为在90天等待期内发生疑似恶性肿瘤,并拖延到等待期结束后确诊的,实在是可以赔,也可以不赔。

但相互宝已经给了缓冲的余地——再增加90天等待期,来确保不会误伤因「疑似」产生问题的人。

连重疾险里也有许多条款内规定,在等待期内发生疾病、病理或症状改变,延续到等待期后确诊的不予赔付。


相互宝这一条规则又有什么大问题呢?

直接给总结成变相延长等待期更是无稽之谈。

能够通过健康告知的大部分都是健康体,极少在加入后马上就发生「疑似恶性肿瘤」,更不用被延长等待期。

另外,对于「疑似恶性肿瘤」的定义,更是没有指责的必要。

我们每一个保险从业人员,都会跟客户强调一件事——等待期内不要体检。

3个月不体检很难吗?

「疑似」「倾向」「考虑」「待排」「可能」或许是医生考虑措辞严谨常用的方式,但也没有完全拒赔啊,不是给延长了90天等待期吗?

更改这个规则,当然不是为了限制普通人。

而是减少等待期结束马上理赔的骗保情况。

相反,它恰恰是为了保证公平性。

而且,这部分对会员有利的部分,很多自媒体却选择避而不谈——患有慢性病的成员依然可以加入,只是剔除了该疾病的重症保障。

这已经是变相提供保障了。

因为相互宝里列出的许多慢性病,拿到重疾险里都是拒保的结论。

该夸。

起码保险还做不到这么大范围地接受慢性病患者。

二、回顾一下相互宝

最近一期相互宝人均分摊达到3元,分摊人数9671.82万,待帮助1931人。


1年时间里,相互宝参与人数从2千万上涨到了接近1亿。

学姐之前做过市面上知名互助计划的对比图:


从上表可以看出,相互宝已经成为最大的网络互助组织。

这类互助组织一直都在半公益、半商业的模式下运作,相互宝收取8%的管理费也远远达不到盈利的水准。

在过去一年里,相互宝累计帮助了11928名患者,给出了18.75亿元互助金,其中甲状腺癌引起的互助金就有3.49亿元。

单个病种就消耗了五分之一的互助金。

保险公司的赔付状况也类似,所以把治疗费用低、预后好的轻度癌症剔除出重大疾病范畴,是今年一直保险监管在讨论的事情。

最迟在明年,我们就会看到一份新的重大疾病经验发生率表。

将这类疾病剔除,是行业趋势。

很多人认为这次相互宝改规则是「劣化」,学姐非常不认同。

这一次更改维护的是大多数健康人群的利益,是毫无疑问的优化。

互助计划的优点是灵活,门槛低,有公益性质。

缺点是不稳定和未知。

学姐从来不反对大多数身体健康的人加入相互宝,它的好坏利弊也写过相关的文章分析:在疾病面前:你选择众筹、互助还是保险?(下)

没有必要处处把相互宝和保险对立起来。

即便学姐买这么多保险,依然愿意加入相互宝。

三、学姐有话说

其实很多人不知道,做网络互助组织也是需要牌照的。

而相互宝就是为数不多拥有牌照的组织(信美人寿相互保险社)。

目前属于银保监会批准成立的互助组织就3家,市面上大部分互助组织都是「无证经营」,无论是资金管理,还是风险控制都得靠自律。

处理不善,互助平台可能会崩盘,没有谁会对互助平台兜底。



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