银行卖的增额终身寿，哪款最牛x？

前阵子，我不是聊了银行卖增额寿的底层逻辑吗。

很多朋友问我：银行卖的增额寿，产品会不会更好哇？

为了满足你们的好奇心，

我专门跑了几个银行，找来比较有代表性的5款产品。

话不多说，直接开扒~

01

 探店过程 

我大概去了5、6家银行，家家都有增额寿卖。

不过不管去哪家，流程都差不多。

以工行为例，接待我的银行柜员，是个声音好听的小姐姐。

听到我想买理财，她给我介绍了一大圈。

什么结构性存款、理财产品、大额存单、养老年金、增额终身寿...Balabala一大堆。

重点安利了增额寿，说真的是个好东西：

第一，绝对安全。

她说增额寿跟定存啊国债啊，都是同风险级别，是保本的。

第二，收益可观。

增额寿收益是复利增长的，后期单利很可观。

而且能拿多少钱，都是白纸黑字写进合同的~

第三，取用灵活。

回本后，可以通过现金价值减保。

拿多少自己定，领取时没有手续费。

第四，锁定利率。

小姐姐说，这几年来利率都是往下走的趋势。

你看最近存款利率一直在降，定存毫无优势。

而增额寿能锁定利率，你把一部分闲钱放进去，很不错呀。

假装小白的我，连说了三声好

但是呢，这话从银行内部人员口里说出来，感觉还挺靠谱。

大概是，老百姓对银行有朴素的信任感吧。

不过可能因为我去的是工行，感觉小姐姐有意无意地强推工银安盛的产品。

再加上，沟通过程中能明显看出她对增额寿不是很熟。

因为她反复强调收益复利3.6%，没猜错的话，应该是把保额增长率当成收益来看了。

能理解，毕竟银行柜员不是专业卖增额寿的，可能只是兼职

而且在这我要提醒一句：

银行卖的增额寿，跟我平常推荐的增额寿没啥区别。

因为银行只是个普通分销渠道，仅此而已~

02

 收益情况 

既然老百姓这么信任银行，真实收益也得拉出来溜溜。

我挑的这5款产品，分别是各大银行的当红炸子鸡：

(建行)建信人寿龙耀一世C款

(工行)工银安盛鑫如意玖号

(邮政储蓄)中邮年年好邮保一生C

(招行)招商信诺和瑞一号

(中行)中银三星尊享人生

老规矩，分3种常见缴费方式(3年交、5年交、10年交)，给大家演算下收益。

以30岁男性，年交10万保费为例。

【3年交，总投入30万】

5款产品都在投保的第5年，实现回本。

收益方面，中行的尊享人生最为亮眼。

缴纳30万保费的情况下，30年后现价773516元，IRR为3.32%。

最差的是建行的龙耀一世C款，

同一时间段，IRR还在3.0%出头晃悠。

【5年交，总投入50万】

5年交和3年交情况比较类似，我简单提下:

回本时间几乎统一在第5年，

不得不说，银行卖的增额寿，回本是真的快。

有的朋友很在意回本时间，

但要注意了，这里回本快是有代价的：

比如邮储的好邮保一生C，第5年是回本了。

可是你存了50万，5年后现价才只有501550。

只多了1550块，IRR只有可怜的0.10%。

有啥用呢？

还不如买个5年期定存呢。

不过银行的增额寿就是这样，设计成回本快也是为了迎合储户需求。

【10年交，总投入100万】

注：中邮年年好邮保一生C不支持10年交，所以只对比4款。

总体收益最高的，还是中行的三星尊享人生。

招行和工行的产品表现中规中矩，建行的龙耀一世C款垫底。

总体来看，

中行的三星尊享人生在这5款产品中嘎嘎乱杀，3/5/10年交收益都是第一。

 

03

 减保规则 

减保规则关系到取钱的灵活性，所以需要重点关注。

注：以产品条款实际规定为准

其中，减保规则最香的，当属建行的龙耀一世C、中行的三星尊享人生、招行的和瑞一号。

没有次数和比例限制。

而且建行的龙耀一世C的减保规则，是写进合同的

接下来，

工行的鑫如意玖号，是比较正常的【基本保额的20%】为限。

通俗理解，最快5年内，就可以把绝大部分钱取完，还不错。

也是当下的主流设定~

而中行的邮保一生C，减保就没那么友好了。

按照它的约定规则，假设年交10万交5年，总保费50万。

后续每年只能取10万。

要是你投保第30年开始减保，账户里的钱已经增值到了近124万。

想要把账户里的钱取完，得十几年...

04

 值得买吗？

一路对比下来，中银三星尊享人生无疑是表现最好的：

收益最高+减保灵活。

那，它值得买吗？

比比就知道了，我随手丢了一款线上增额寿进去：

先看回本速度，参考产品明显要慢几年。

但是呢，

它的收益几乎无敌，有点独孤求败的意思。

保单第50年，IRR高达3.48%。

反观银行系产品，涨起来是真费劲，徘徊在3.2%-3.3%之间。

你想啊，交同样的钱，

它比银行系中收益最高的中银三星尊享人生，多了12万+。

比建信人寿的龙耀一世C款，更是多出近30万的收益。

不扯什么减保规则、附加权益了，收益实在差太多了。

这可是白花花的银子啊朋友们~

要知道买增额寿，大家都很诚实——收益才是最关键的。

这里就可以看出信息不对称了，

因为很多人是通过银行，才了解到增额终身寿是理财用的。

收益参考对象并非市面的顶级增额寿，而是低利率的银行定存、国债这些。

这样一来，银行卖起来得心应手...保险收入暴增。

所以，咱们买增额寿时，一定要注意辨别。

不能因为是银行推荐，就自带光环，放弃对于产品的对比分析。

否则买的产品不合适，吃亏的还是我们自己啊。

秋阳的小点评：

总有人说：

银行系或者是大公司系的增额寿，给的安全感比较足。

但它再牛x，你买它的增额寿也不会多给你一分钱。

储蓄险的本质是一份合同，能拿多少钱，都是提前说好的。

而且有金融监督管理总局和保险法盯着，你怕啥？