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金玉满堂2.0、增多多3号【15年交+20年交版】全线下架。
挺愁人，监管这手就没收过啊。
高收益产品，一款接一款的去。
新的产品呢，收益下调不说，减保也是大受限制。
3.49%的收益率？已经快绝迹了。
减保无20%限制？也是屈指可数...
目前值得我们上车的增额终身寿，也就这4款。
01
分别是：
昆仑健康——增多多3号
弘康人寿——金玉满堂2.0
弘康人寿——金满意足3号
信泰人寿——如意永享
前3款，是典型的增额终身寿；
而第4款如意永享，本质是养老年金险。
不过它终身有高现价，同时还支持减保。
形同增额寿，所以我就放了进来。
这4款产品怎么选？
省流版建议：
① 一次性/3/5年缴费
4款产品都OK，因为收益差距很小。
② 10年缴费
竞争过于激烈，看到最后你就有答案了。
02
接下来，我从收益、减保、保单贷款三方面入手梳理。
基于此，我也会给出更细化的建议。
一、收益高低
增额寿的收益，就是看现价。
养老年金险就特别一些，要看现价+年金领取。
以30岁男性，年交5万为例。
缴费年限不同，4款产品的收益领先情况也不同。
【趸交】
选择趸交，
金玉满堂2.0最快回本，在前期收益也领先。
不过从保单第6年开始，就被如意永享反超。
再往后，保单第25年，增多多3号又超过了如意永享。
所以论长期收益，增多多3号排第一。
【3/5年交】
长期收益：
增多多3号＞金满意足3号＞金玉满堂2.0＞如意永享
不过它们之间的收益率差距很小，仅为零点零几，实在难分高低。
【10年交】
10年交的情况，金满意足3号、如意永享的收益相对要高些。
保单前25年，如意永享领先；此后，则是金满意足3号的天下。
不过长期来看，如意永享的收益率要高那么一丢丢。
上面我也说了，它本来是款养老年金险。
后期不单有现价，还有年金的加入。
两两结合，创造奇迹。
二、减保规则
增额寿的第二大核心——减保规则。
减保规则越宽松，取钱越痛快。
这4款产品，减保最宽松的是金玉满堂2.0和如意永享：
100元起减，没有太多乱七八糟的规定。
放到整个市场，这都是最宽松的存在。
不过如意永享减保后有个弊端：年金领取金额会降低。
举个例子：
30岁老王，年交5万交10年。
计划60岁开始领取年金，按约定每年可领49893元。
但后续因女儿上大学，老王决定减保。
老王50岁~53岁，每年减保4万，累计16万。
此时，年金领取金额从49893元降到了41255元。
意料之中，毕竟鱼与熊掌不可兼得嘛~
不过如意永享兼顾“增额寿的灵活领取+年金险的固定领取”这点，还是极具吸引力。
直接变成年金增额寿，或增额寿年金了。
再说增多多3号、金满意足3号，减保限制相对多些：
每年累计最多可减不超基本保额的20%。
不过我帮你们算了，最少5次就能把保单绝大部分现价取出来。
除开前面说的，这算是第二宽松的规则了。
三、保单贷款
当保单还没有回本，但又急需用钱，可以选择保单贷款。
以保单为抵押物，向保司申请贷款。
办理简单+不上征信，并且利率不会太高。
这4款产品，贷款利率最低的是弘康家的两款：
金玉满堂2.0、金满意足3号，贷款利率仅为4.5%。
未来想买房买车，或是做生意的朋友，可以重点关注下。
03
综合上述，我再出个细化建议，方便你们选择。
① 增多多3号
推荐缴费期限：趸交、3年、5年
中期开始发力，此后收益锁定第一，延续终身。
减保规则相对灵活，可用于养老、子女教育、子女婚嫁等任何规划。
② 如意永享
推荐缴费期限：趸交、3年、5年、10年交
全缴费期限，收益都可观。
前中期现价高，后期有年金加入，整体收益稳定。
是目前少有的终身高现价、减保灵活，还有年金领取的产品。
③ 金玉满堂2.0
推荐缴费期限：趸交、3年、5年
现存减保限制最宽松的增额寿，市场少有。
整体收益可观，保单贷款利率低，满足更多资金使用需求。
④ 金满意足3号
推荐缴费期限：趸交、3年、5年、10年交
整体收益均衡，尤其是10年缴费收益高。
并且健康告知相对宽松，起投门槛低，大多数人都能买。
这样梳理下来，你们有没有清晰点~
秋阳小总结
现在的增额寿，都是各有千秋。
你整体收益高，那我就减保灵活，又或者保单贷款利率低。
总有自己的一技之长。
在购买时按照需求来选，就差不了太多。
而且今天我推荐的4款产品，都身处第一梯队。
彼此间的收益差距，微小。
选哪款都不会错~
最后，还是想跟大家提个醒。
金玉满堂2.0、增多多3号【15年交+20年交版】将于月底全线下架。
还在纠结的朋友们，错过了，就不会再有咯。
抓紧时间了解清楚，落袋为安，才是明智之举~
