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保险公司是怎么赚钱的

发布时间:2022-09-27 06:41
昨天有一位客户,和我聊着聊着突然蹦出一句:


“收那么多保费,保险公司是靠拒赔赚钱的吧?”


将心比心,换做我是准备买保险的行外人,估计也会这么想——


为啥保险公司这也不赔那也不赔,不赔不就等于赚钱?

我这张保单50万,他们一拒赔不就白赚50万?

多拒几张,四舍五入收到的保费不就都是赚的~

啧啧啧,保险公司这货色,估计就是靠拒赔赚钱的吧?


就这样,我还怎么能放心把钱交给保险公司?


所以,今天我就来替大家深扒一下,保险公司到底是怎么赚钱的。

01

保险公司的收入来源主要有下面3处:

 1.死差 


举个例子方便理解:


保险公司在设计产品时,预计100个人里会有10个人发生保险事故,但实际上只有8个人发生了,少赔了2个人的钱,就是死差益;


要是实际发生的人数大于10人,保险公司多赔钱,就是死差损。


这么说,保险公司真的是靠拒赔赚钱咯?


我们先别急着下结论,“让子弹飞一会”。


 2.费差 


官方解释,费差就是运营保险产品的预计成本和实际支出产生的差异。


假设保险公司运营一款产品的预计成本是1000万。


但由于保险公司找到了一个费用低、效果好的广告渠道,800万就搞定了,那么省下来的200万就是保险公司的费差益,反之就是费差损。


此刻你应该懂了吧,你平常看到的各种保险广告,都是保险公司用白花花的银子砸来的~


 3.利差 


有人可能还不知道,我们交的保费基本都被保险公司拿去投资了。


投资就会有一个预定利率,也就是银保监会对保险公司开发产品规定的利率上限。


比如增额终身寿,当前规定的预定利率上限是3.5%(再高也不能超过这个值),保险公司拿着我们的保费去投资,如果实际投资回报率是4.5%,那么就产生了1%的利差益。


假设可投资保费是100个亿,获利1%,就是1个亿的利润。


好了,现在死差、费差和利差都一一科普结束,那么重点来了:


很多人以为的保险公司靠拒赔(死差)赚钱,是真的吗?


02


看看下面这两点,你就知道答案了:


 1.有法律给我们撑腰 


我们投保时签署的保险合同是有法律效力的。


只要投保符合程序,做好了健康告知,出险情况也符合条款要求,并根据要求提交了相关资料,那么保险公司是不能拒赔的。


有人可能要说了:“那会不会故意拖延时间不赔?给我耗上个一年半载的,它拿钱去投资钱生钱,我可等不起……”


《保险法》对保险公司的理赔时效也有明确规定,无需我们操心。


理赔.jpg


 2. 保险公司并不想拒赔 


对于保险公司来说,拒赔固然能赚到钱,但一拒赔,名声也就坏了。没了消费者的信任,公司很难走得长久。


何况,现在可是互联网时代,要是真的恶意拒赔,闹大了,那么大的保险公司面子往哪搁?生意还得继续做呢……


放心吧,保险公司精得很,不会做这种捡芝麻丢西瓜的事。


所以,死差不是保险公司收益来源。


至于费差,这部分能赚的钱也是小数,尤其是大公司,广告、营销少不了,不赔钱都算好了。


而利差,就是保险公司大展拳脚、真正致富之处。


保险公司的投资数额基本是以亿为单位的,为了维护稳定的金融环境,《保险法》对保险公司的投资渠道作出相关规定:


1663926097594.jpg


我们交给保险公司的钱是不能随便投资的,投资必须遵循“安全性原则”,不过,从《保险法》列明的各种投资渠道来看,这笔资金的操作空间还是比较大的。


近年来,受疫情影响,经济大环境不怎么好,无论是企业还是个人,投资想要获得高收益,都很难。


增额终身寿险作为锁定终身利率的理财产品,不仅安全性有保障,减保还灵活,买的人也就越来越多。


保险公司需要给到消费者保证的高收益,以及灵活取钱的减保操作,投资难度大大增加。


监管担心保险公司亏损,就让那些收益高且减保灵活的增额寿逐步下架。


而新上线的增额寿收益普遍比旧产品低,对减保的限制也越来越严格。


这就是最近这段时间越来越多人抢着先入手增额寿的原因。


03


最后,我们来总结一下:


死差、费差和利差都是保险公司的收益来源,其中占大头的主要是利差(投资),而不是死差(拒赔)。


从业以来,我接触过无数理赔案例,保险公司拒赔,基本是因为投保人没有做好健康告知。


保险公司不是慈善机构,像重疾险的理赔款,动辄几十万上百万,肯定要查一下患者病史,看看是不是骗保(我之前写过文章科普,点击查看→保险公司是怎么查病史的


所以担心被拒赔的朋友们,做好健康告知,就可以放心享受保障啦~


说到底,买保险的本质就是——我们利用保险公司获得保障或收益,保险公司拿着我们的钱去投资获利,各取所需罢了~


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