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金玉满堂,是目前最好的选择?

发布时间:2022-09-20 09:23
大家好,我是你们的清华姐姐,“学霸说保险”创始人秋阳~

上周拉了个学习群,解答大家对保险的疑惑。

群里很多朋友,都不约而同地问到了增额寿。


涉及的产品很多,热销的、冷门的、新的、旧的通通都有。


我粗略统计了一下,出现频次最高的是弘康金玉满堂,足有22次:


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毕竟再过10天就要下架了,话筒肯定要交给它。


其次,就是信泰如意尊3.0、国联益利多2.0(又叫康乾1号·益利多终身寿险青春版)


作为当前第一梯队的产品,很多人都不知道该如何选择。


今天我多的不说,就讲两个大家最关心的点:


第一,收益;第二,减保规则。


看看这三款增额寿,谁才是真正挑大梁的那个?


01

 收益PK 


增额终身寿的核心对比逻辑,就是看收益。


收益足够可观,才有投资欲望。


以坐我隔壁的同事老许(30岁)为例,年投入金额5万元。


可以看到,无论选几年交,金玉满堂的实际收益率IRR都最高:


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趸交、3年交不用说,金玉满堂是压倒式的胜利。


5年交、10年交,益利多2.0分了一杯羹,在后期和金玉满堂基本持平。


而如意尊3.0,表现虽不俗,但在金玉满堂和益利多2.0面前还是差了点。


这么一对比,我们可以轻松得出结论:


金玉满堂>益利多2.0>如意尊3.0。


那具体能领多少钱?以5年缴为例:


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回本速度。


如意尊3.0最快,保单第6年现价就超过已交保费,实现回本。


金玉满堂和益利多2.0稍晚一年,在投保第7年回本。


收益情况。


保单前期(第3-7年),如意尊3.0的现金价值最高。


但貌似没啥用?


因为这个时候甚至都没回本,就算高,也不会去领取。


而且后面,如意尊3.0也没有保住领先的势头。


从保单第8年开始,金玉满堂成功反超,并且往后一直领先。


25万的本金投入:


在保单第30年,现价达到了65万+;

在保单第70年,现价达到了258万+。


越到后期,如意尊3.0和金玉满堂的收益差距就越大。


老许85岁的时候,金玉满堂的IRR能达到3.49%,折合单利有9.76%。


想想,银行大额存单的利率最高不过三点几......


我是真担心,照这样下去,几十年后去银行存钱可能要我们倒贴!


而金玉满堂,却能凭借时间+复利,牢牢锁定一份可观收益。


让我们一起唱:听我说谢谢你,因为有你,温暖了四季。


再来看益利多2.0。


是不是好像也没有“高光时刻”?但其实,它一直紧跟金玉满堂的步伐。


哥俩的现金价值差距很小:保单第1年现价差额仅170,第30年仅1778,第70年也不过6463。


而这个时候,老许已经100岁高龄。


所以综合来看,金玉满堂和益利多2.0的收益差距,微乎其微。


再结合上面的“收益率对比”,我更建议大家:


趸交、3年交、5年交,优选金玉满堂;

10年交,金玉满堂、益利多2.0按需选择即可。


实在下不了决定的,也可以划至文末添加我的微信来咨询。


02

 减保规则对比 


挑选增额寿的第二个重点,减保。


投资为了赚钱,赚钱为了花钱。


买增额寿如果减保不灵活,等于间接失去用钱自由。


在减保这一块,表现最好的是金玉满堂,其次是益利多2.0:


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金玉满堂投保满14个月后就能申请减保,100元起减,减保后现价只要不少于500元就行。


而且无频率、比例限制,在柜台、线上都能申请:


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益利多2.0相比金玉满堂,提高了“减保后保单下限”+新增“每次减保下限”,不过整体来看差距不大,还是很灵活方便。


如意尊3.0,一眼就能看到它的减保规则很严。


但你们不知道,还有比它更严的。比如刚上线没多久的信泰如意尊(星光版)、长城司马台:


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投保5年后才可以申请减保,每次减保还有20%的限制。


实在是取得不痛快!!


但却又无可奈何,毕竟监管要求,保司必须遵从。


而且后续上线的新产品,对于减保也都会这么规定。


所以,如果你想掌握减保主动权,那么金玉满堂是最合适的。


最后,讲讲金玉满堂减保的现价具体怎么用。


还是老许,我给他安排得明明白白。


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65岁按时退休,绝对不多干一年活!


每年从保单减保6万元,每月养老金多5000元,和妻子享受快乐生活。


领到老许80岁,累计领了96万,此时账户还有4万+继续利滚利。


96万-25万本金投入,净赚71万,IRR高达3.49%。


这买卖,还是很划算吧!至少老许看完很心动。


如果你的情况和老许差不多,可以参考他这个配置方案~


03

 秋阳点评 

增额终身寿,相比重疾险、百万医疗险来说要简单很多。

最核心的挑选标准,就是:收益、减保灵活性。


基于这个标准来看,弘康金玉满堂的确是当前最强的产品。


综合收益,无人能敌。


再结合它“保单贷款利率低、提供意外身故保障”两大优势,稳坐C位。


可惜这么好的产品,马上就要下架了,想搭末班车的朋友抓点紧咯。

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