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8月增额寿榜单丨这两款,短中长期投资必选

发布时间:2022-08-09 06:47

上半年即将结束时,我们送走了弘康双雄中的金多多,只剩下金玉满堂还在苦苦支撑。


谁知昨晚,颐悦无忧也突然宣布下架的消息。


我和专家们紧急协助客户们投保到凌晨3点。


今天也是早早起床,想看看颐悦无忧的下架情况,没曾想,今天竟然直接要收档了!


据颐悦无忧东家瑞华保险消息:颐悦无忧将在2022年8月9号晚24点下架,即今晚。


且如果额度提前售空,将提前下架!


微信图片_20220809143227.png


好家伙,形势之急,前所未见。


如果小伙伴们错过了之前那批好产品,这下又要痛失一款宝贝了。


今天我也将这些市场上仅存的表现不错的增额寿,汇总整理成榜单,有老朋友,也有新面孔。


看中它们的,赶紧上车是上策!



01




本次入围对比榜单的有以下7款增额寿:


产品列表.png


作为理财险中的翘楚,收益自然是增额寿比拼的第一大核心。


我们以5万年缴保费,结合3年、5年、10年交三个缴费年限,30岁男性为投保人作为参考,横向比对这7款的情况。


3年交:


3年交.png


3年交总投入15万情况下,颐悦无忧跟乐增寿最快回本,均在第6个保单年度回本。


而收益方面,前5年乐增寿最高,但未回本。


第6-7个保单年度属于短期理财王者颐悦无忧。


而这之后便一直是金玉满堂收益最高了。


值得注意的是,虽然表格没拉出来,但保单最后几年,颐悦无忧反超了金玉满堂。


所以不仅是短期理财,如果想做资产传承的,3年交也可以考虑颐悦无忧。


而更看重中长期收益的,3年交首选金玉满堂。


可以看到,从第10个保单年度20万开始,到第50个保单年度来到80万。


而这一切仅源于初始15万的投入。


5年交:


5年交.png


5年交情况下,最快回本的是颐悦无忧跟司马台,依旧是第6年回本。


而收益方面,前期呈现多方混战的局面。


但从大体来看,5年交按回本后的收益情况对比,基本是跟3年交一样的。


第6-7年依旧是颐悦无忧第一;

而后轮到金玉满堂长期霸榜;

保单最后几年颐悦无忧重夺桂冠。


所以对于短期投资与资产传承来说,颐悦无忧依旧是首选。


而中长期投资,5年交情况下首选依然也还是金玉满堂。


不过比起3年交,5年交的收益增长更加迅猛。


上面我们举过一个例子,保单第10年到第50年,40年时间增值了60万。


但是在5年交情况下,保单第10年到第50年,金玉满堂的现金价值由32万增长到近130万。


增值了大约100万,而这一切仅在最开始比3年交多花了10万块。


这就是复利的魔力所在。


10年交:


10年交.png


颐悦无忧由于不支持10年缴费,退出本轮现价对比。


在10年缴费情况下,最快回本的是金玉满堂、司马台以及益利多2.0,均为第8年回本并产生正收益。


收益方面,由于颐悦无忧的退出,早期收益第一被司马台占据。


但由于这段时期并未回本,所以参考意义不大。


回本后,金玉满堂跟益利多2.0的现价一直是并驾齐驱。


我找了几个有代表性的保单年度现价,看看这哥俩感情有多好:


保单30年,金玉满堂现价1201445元,益利多2.0现价1201885元,相差440元;

保单40年,金玉满堂现价1694475元,益利多2.0现价1695351元,相差876元;

保单50年,金玉满堂现价2389820元,益利多2.0现价2391359元,相差1539元;

保单60年,金玉满堂现价3370480元,益利多2.0现价3372841元,相差2361元;

保单70年,金玉满堂现价4753535元,益利多2.0现价4756316元,相差2781元。


二者最大差幅0.07%,所以在现价比拼上,这二者选谁都不差。


不过我会更建议选择金玉满堂。


不为别的,它保单贷款的利率更低,只有4.5%,而同等条件下,益利多2.0目前已知的贷款利率是5.8%。


这里有必要跟大家解释一下什么是保单贷款:


简单说就是急需用钱,但又不想退保取现,那可以以交付一定利息的方式,把最多不超过80%的现金价值贷出使用。


就以保单第70年为例。


金玉满堂当年现价4753535元,贷出70%即3327474.5元,按照4.5%年利率使用半年,利息为74868元;


益利多2.0当年现价4756316元,贷出70%即3329421元,按照5.8%年利率使用半年,利息为96553元。


注:实际保单贷款利息大部分为每日结算,本次对比为方便计算采取末日统一结算方式,结果仅供参考


二者利息差了近22000元,是现价差的10倍。


所以从这个角度考虑,虽然现价会稍低几百一千,但我会更建议选择金玉满堂作为10年交增额寿投资的首选。



02




说到金玉满堂,我已经介绍它好多次了。


作为一款优秀的理财险,自然经得起IRR的考验。


要知道,我们国家曾经给划过一条预定利率不得超过3.5%的监管红线。


而金玉满堂跑出来的IRR,基本都是顶着监管红线在走:


不同缴费期irr.png


到后期,基本都能跑到3.490%的IRR,甚至到了3.493%,距离监管红线仅差0.07%。


不仅IRR跑得高,金玉满堂加减保也灵活。


加减保相关.png


针对加保的限制,基本只明确了60岁之前和单次最低500最高1亿元这样的象征性条件。


减保则不同于当前主流的“20%”限制,金玉满堂不论是在合同中还是在保全规定中,都没有列出对减保的限制条件。


要知道,当前市面上,减保要不就是限制20%保费,要不就是限制20%保额。


和泰出的鑫享福,就要求每年减保不超过已交保费的20%:


和泰鑫享福减保限制.jpg


年交5万缴10年,总保费50万的情况下,每年减保不得超过所交保费20%即10万元。


而招商仁和出的金盈卫,则是限制了每年减保不超过基本保额20%:


金盈卫减保限制.jpg


基本保额一般是固定不变的,而每单位保额对应的现金价值则会每年都在增长。


理论上,20%基本保额限制需要5年时间才能将所有的现金价值变现。


如果需要用钱的金额超过了当年20%保额对应的现价,可能就得考虑全额退保或者保单贷款给付利息这种方式了。


想知道自己买的增额寿每次减保能领多少,可以扫码咨询我们的专家:


所以说,前期选择减保不受限制的产品,后期的资金使用会更加灵活。


金玉满堂、颐悦无忧等,都是这方面的佼佼者,不愧是历次榜单的常驻嘉宾。



03




最后,稍微总结一下。


如果考虑短期投资以及资产传承,首选颐悦无忧。


它回本速度快,综合收益表现不俗,也没有减保方面的限制,是一款综合评分不俗的理财险产品。


看中它的小伙伴,时间不等人,还剩最后不到10个小时的时间。


估计随着监管日渐严格,以后也很难再有这么好的产品出现了,抢到就是赚到。


而如果是考虑作中长期投资,或者说暂时没有很清晰的投资规划,只想稳定增值,那首选金玉满堂。


不论是回本速度还是收益表现,亦或是保单贷款利率还是加减保限制,金玉满堂都几乎做到了最好。


整个增额寿市场中,能在这些方方面面胜过金玉满堂的产品基本已经销声匿迹了。


但不幸的是,这两款也在进入销声匿迹的进程中。


随着监管的步步推进以及市场投资环境布满阴影,以金玉满堂为代表的高收益增额寿遭到多方哄抢,保险公司经常出现额度告急的情况。


或许,你的奋斗决定了未来的上限,而增额寿,则决定了你未来的下限。


如果对未来生活有向往,不愿意平凡地耗过一生,不要犹豫,这类产品是你资产配置必不可少的根基。


快抓住这个就会,联系专家,规划你的未来吧。

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