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买的保险很差,要不要退保买新的

发布时间:2022-07-25 08:34

我发现,人就是一个纠结矛盾体。


大部分人没买保险前,觉得自己没保障,心里不踏实。


而配置完保险后,又天天怀疑自己是不是买错了。


是不是你~


这段时间以来,几乎天天有人拿着保单来问我,要不要退保?


包括我平时直播,也不少人问类似的问题。


所以,如果买的保险发现过时了,保障跟新产品比,显得太少了;

或者是性价比很差,要不要退保重新买新的?


今天我们就来通过两个真实案例,看看你手上的保单是否值得继续持有~



01




案例一:小赵今年27岁,是去年5月买的达尔文5号焕新版,问要不要退保?

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我的想法是不建议换。

为什么呢?

熟悉这款产品的人应该知道,达尔文5号焕新版性价比是当时市场数一数二的。

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基础保障全面无缺失:轻症、中症、重疾、癌症二次赔,心脑血管二次赔、身故/全残样样齐。

60岁前确诊首次重疾,还多赔80%保额;
首次轻中症保额分别高达40%、75%。

非要说和现在最新高性价比产品的差距,也只是在价格上略贵了一点点。

小赵当时26岁买的,30万保额、保终身含身故、30年缴费5421元(基础保障+癌症责任)。

我们拿目前最高性价比的产品,超级玛丽6号和达尔文6号来PK一下。

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同样保障下,达6和超6的价格确实要比达尔文5号焕新版便宜一点。


但老保单已经交了两年,剩余28年:5421×28=151788元。

如果置换,新保单同样保障下,总共要交:

达尔文6号:4959×30=148770元
超级玛丽6号:5019×30=150570元

差了大概两三千元,那退了换新的更划算?

当然不是。

其一,重疾险本身有等待期,要换,你还得等新买的过了等待期才能退。

其二,理赔实操中,按照我的经验,老保单的理赔时效会更高,对我们是有好处的。

其三,也是最关键的,你也得考虑自己的身体情况,能不能买上新的,不能的话,以上纠结也只是浪费表情。

小赵这两年由于工作压力很大,体检报告上多了几个异常指标,所以我是非常不建议他退保的。

万一退保后,买不上其他优质产品找谁说理去?

像我自己在2018年的时候,买了复星联合康乐一生B款。

相比小赵买的达尔文5号焕新版,它的保障只有轻症20%,重疾/身故责任100%,直接被完爆……

但我也没有退保,今年是持有的第五年了。

因为康乐一生B款本身保障是没有缺陷的,在以前的含身故的传统型重疾险里很具有优势。

我也很庆幸这五年来有它的保障,让我很安心。

总有人会说:“以前买了xx产品,感觉今年的产品更好”。

其实说句冒犯的话,你之所以能觉得新产品更好,是因为没有出险,恰好保险没发挥作用而已。

对于那些出险并且理赔了的家庭,新出的产品更好,那又有什么意义呢?

谁也不知道风险什么时候发生,所以事后做复盘,肯定会有一种“我是不是买错了的感受”。

更何况,你当时买的产品已经强过市场上99%的产品了,那就是当时最好的选择。

......

产品迭代更新是必然事件,我们永远赶不上最好的那一款。

最好的产品永远是下一个,就像最流行的衣服永远是下一季,功能最强的手机永远是下一款。

没必要折腾啊......产品升级换代,难道新出一款你置换一款?


02




案例二:周女士买的是某安的守护百分百2021,在犹豫要不要退保?

在征得人美又心善的她同意之后,今天我们以她的情况为例。

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主险是一款两全保险,保额20万,同时附加了一份终身重疾险。


缴费期限20年,每年保费5720元。

她觉得保费有点贵,保额也比较低,于是打算退保。

查阅产品条款后,我发现了周女士的这份保单存在的问题:

1.缺乏轻症、中症保障

现在市面上的优质重疾险,最起码重疾、中症、轻症保障全面,更别说还有特定年龄额外赔了。

这点守护百分百2021是硬伤。

2.属于返还型重疾险

“有病治病,没病返钱。”

这句话让不少人为返还型重疾险爽快买单,你以为保险公司会做这种亏本生意吗?

之前我就在这篇文章里提过:>>返还型的重疾险买不得

其实这类保险保费高、保障差,是纯粹的割韭菜产品。

3.价格很贵,保额太低

我们来算笔账。

这份保单已交5720元,还要缴费19年:5720×19=108680元。

也就是说,总共交了11.4万元的保费,保额才20万元...这杠杆,也太低了吧~

同样的保额,寻找替代品。

周女士今年31岁,投保情况如下:

超级玛丽6号,20万保额、缴费20年,保重疾、中症、轻症每年仅需2590元;

达尔文6号,20万保额、缴费20年,保重疾、中症、轻症每年仅需2718元;

总保费分别为51800元和54360元。

你发现没,换了一份新的保单,保费少了一半,保障却更全面了。

可见,守护百分百的性价比真的很低。

再来说要是同样的保费5000多。

我能在市面上买到保额50万,保障甩守护百分百2021几条街的优质重疾险。

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注意:保额可是多了整整30万啊,保障也完全不在一条水平线上!

这样看下来,要是你买到了周女士这样的产品,你退不退?



03




说走咱就走,现在就冲到某安的线下网点,把保单往业务员桌子上一扔:“劳资要退保”?

这可不行。

必须先买新产品,等过了等待期再去退保,不然会有保障断层期。

在这期间,新保单和老保单都不会为你负责。

比如买超级玛丽6号和达尔文6号的等待期,都是180天,也就是6个月。

旧产品最佳退保时间,理论上是下年度缴费日后两个月(宽限期60天),也就是买了新产品的4个月后。

因为钱反正都交了,那就保完当年,而且宽限期内也有保障,出事也赔,那当然拖久点咯~

如此一来,就能无缝对接新产品的保障。

但实际操作上,更建议新产品过了等待期再去退旧产品,谨慎点更好~

其实退保这事,怎么都有损失的(爱上渣男必须承受的代价?

文章中周女士的案例,是因为她比较年轻,加上保费仅仅交了一年,入坑不深,还能补救~

而有些朋友,保单已经交了七八年甚至十几年了,加上年纪比较大,身体状况不允许。

重新置换其他产品其实不划算,就不建议退保了。

在这基础上加保才是聪明人的做法。

哔哔两句:

其实要不要退保,得看产品的性价比,以及结合你的身体情况,做算术题。

但大家要记得两句话:

退保,要比买保险更加谨慎。

以及有保障,总比“裸奔”要好!

买保险的思路,其实也会发生变化。

刚工作的时候,觉得保险都是骗人的,现在终于理解了保险名声为什么这么差...

年轻的时候,觉得寿险没必要,现在300万寿险在身…

曾经觉得重疾险不用含身故,纯粹点还省钱,现在买的重疾险,全部带身故…

今天的两个保单分析案例,希望能给到你一些启发。

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