增额终身寿险为啥网上一直在吹？

保险公司在宣传，银行在卖，财富管理公司也在推……

网上就更热闹了，各大自媒体天天都在吹捧增额寿。

在热潮之下，炒股的朋友也来找我了：

“秋阳啊，你给我说说啥是增额寿呗？听说这是理财新姿势哇。”

我就把之前写过的科普丢出来：>>点击这里回顾。

看完之后，他们兴趣更浓了，又抓着我各种“灵魂拷问”。

不过有些问题很有意思，我决定取其精华，再写一篇结合实例的问答。（觉得有用的记得文末点个赞~）

买增额终身寿是交智商税吗？

有人听说增额寿前几年回不了本，一年收益率才3点几，看不上。

这让我想起90年代时，买了8%终身复利的年金险的人也被取笑。

毕竟那会银行利率有10%+。

可如今呢？收益8%的保单一晒出来，全国网民流下了羡慕的泪水。

毕竟现在银行一年期利率都跌到1.5%了，不过还有大把人存钱进去。

那又凭什么说安全灵活、还锁定3.5%终身利率的增额寿是交智商税呢？

3.8%？3.5%？3.49？增额寿的收益率究竟是多少？

增额寿有3个“率”，我给大家捋一捋。

保额增长率：3.8%是说保额的每年递增速度，但收益不是看保额，请无视它。

预定利率：3.5%的预定是梦想，增额寿都有同一个梦想，但现实怎样就另说。

实际收益率：也叫IRR（内部收益率），指现金价值的增速，是收益的真实体现，越靠近3.5%越优秀。

强调一下，增额寿的IRR是复利，换算成单利长期来看会更高，以金玉满堂为例：

后期单利高达10%以上，在安全保本的理财产品中算绝无仅有的了。

一次买多少，分几年交，才能收益最多？

那当然是买得越多，越早交钱，收益就越多。而且，保险公司也开心。

但是，你最好再结合自己的投资能力和储蓄收入情况考虑。

首先，你短期内去做别的投资，能不能赚得比增额寿多？

能，就拉长缴费期。

其次，你目前储蓄多不多？未来收入稳不稳定？

如果你的收入属于稳定型，可以按长期交；如果你只在短期内有笔巨款，可以短期交。

当然，又有巨款，又有稳定收入的，也可以长短结合着买两份。

早期没回本，但急用钱怎么办？

增额寿的特点就是牺牲前几年的灵活性，来换取一份终身复利的安全收益。

早期急用钱的问题，利用保单贷款就能解决。

也就是用自己的保单作为担保，向保险公司借钱，金额不超过现金价值的80%。

利率也很低，目前最低的只有4.5%（金玉满堂）。

增额终身寿具体怎么用？

增额寿的操作特别简单，投入之后就静静等回本，以后需要钱了，就减保取一些出来。

是不是和活期很像？

比如花妈今年30岁，她想为自己和女儿做打算，买了金玉满堂，每年投6万，投10年。来看看她怎么用。

这个“ATM机”怎么样，好不好用？

该吃吃，该喝喝，一直取啊取，取到花妈90岁，总共取了192万，等于本金的3倍多，都还有剩。

10年的投入，不仅解决了孩子的教育、结婚，还让自己的30年退休生活都有源源不断的现金流。

为了养老，选年金险好，还是增额寿好？

对于养老来说，它们的最大区别是固定领取和灵活支配。这就要看你的养老需求了。

如果你就想着每个月固定领一笔钱，安安稳稳度过老年，就选年金险。

活多久领多久，足够长寿的话，你就赚大了。

如果你想自由支配，比如今年出国旅游多花点，明年宅家里少花点，就选增额寿。

增额寿更适合追求自由、喜欢自我管理的人。

身故保障怎么赔？

真不错，还有人记得增额寿是个寿险，身故当然也是能赔钱的。

赔钱办法全网通用，根据年龄和交费期不同，给付方式如下：

有的产品甚至会有额外的赔付，比如金玉满堂多了个假日交通意外身故保障。

就是在上面的赔付基础上，再多赔一笔钱，按年度有效保额赔。（这时候保额增长率就有点用处了）

而且，不用加钱就能享有，超级适合假日爱出游的朋友。

增额寿到底怎么挑？

挑选产品是个技术活，既要有清晰的标准，又要了解各种产品的表现。

刚好这个月我又更新了增额寿的榜单：>>点击这里查看。

里面不仅有当下最火热的明星产品金玉满堂，也有一些大公司的新品。

到底买什么收益更高，又能贴合自己需求？看完你就会明白很多。