多家银行储蓄暴雷后续——它才是人生赢家

5月20号，LPR下调，大家应该有所耳闻吧？

基准从4.6%降到了4.45%，消息一出，各城市的银行也迅速做出了响应。

据财联社消息，按照100万元30年月供，基准从4.6%降低15个基点，部分城市有望把月供降到5000元以下。

直接把4.6%降15个基点算，月供也将减少89.25元，累计30年月供减少3.2万元，减贷力度还是不错的。

可以期待一波利率再降~

聊到银行，不知道大家还记不记得，前些天，我跟大家分享过一个事：

>>河南五家村镇银行储蓄暴雷，储户存款取不出来。

经济大环境不好，利率走下行趋势，一些体量比较小的村镇银行就容易会有兑付风险发生。

而这几家村镇银行，发生兑付风险的原因更是耸人听闻。

5月19日，银保监会首次对几家村镇银行存款困难问题作出了回应。

简单总结一句话：犯罪，已立案调查。

接下来就是慢慢等候结果了。

相信国家监管部门出台，一定会给到储户们一个好的交代。

但是，也不要抱太大的希望。

第一，调查的过程可长可短，谁也没办法预测这起案件到底需要多长时间才能彻底解决；

第二，就算解决了，按照国务院2015年签发的《存款保险条例》第五条内容，存款保险偿付限额最高为人民币50万元。

换句话说，确定能拿回来的银子，就只有50万，多了的部分，只能从银行清算财产中受偿。

而至于到底能不能拿得回来，还真就成了个玄学问题。

说到底，还是一句话：不要被那么一点高息蒙蔽住了双眼，一点要擦亮眼睛，看清楚自己投资的，到底是什么东西。

50万以内的银行存款（包括大额存单）、国债、增额终身寿等，差不多就是这些了。

而最近，由于市场预期投资环境的不明朗，增额终身寿也陆续开始进入下架潮。

然而，许多人却在这一波下架潮中，频频踩雷。

后台有许多新买了增额终身寿的小伙伴，带着保单来问我，结果一看，发现保单的竞争力完全不在线。

我简单跟大家列几个常踩的坑：

1、预定利率不等于真实收益

大家都是3.5%的预定利率，竞争力高的产品，跟低的产品，收益的差距不是一星半点。

2、保额递增不等于实际复利

有好多产品，会注明保额按照3.8%复利递增，但是却被误会成收益也按照3.8%复利递增。

3、复利不等于年化单利

说到这个，我想起来朋友圈看到的，某公司的代理人，竟然拿单利来忽悠人，说是锁定4.5%，我拿她发的图片中的现金价值一算，IRR（复利）才3.13%......

营销过头了。

图我就不放了，一句话，目前增额终身寿，国家给出来的红线，最高就是3.5%的预定利率。

看到任何打着超过3.5%的旗号的增额终身寿，都得要提高警惕。

可能会有人觉得，监管给出3.5%的红线，已经够低的了，这样限制下跑出来的收益，还够高吗？

还有，真的有能接近监管红线的产品吗？

你别说，还真有，但不多，只有寥寥数款。

最接近监管红线的产品之一，就是6月30日要下架的弘康金玉满堂。

它自问世以来，一直以高IRR+高现金价值闻名。

具体我带你感受下。

假设以我们公司下半年要当奶爸的阿瓜为例。

阿瓜今年30岁，给自己买一份年缴保费5万，5年交的金玉满堂。

它的现金价值表现如下：

我们来盘点一下金玉满堂的现价表现吧，作为一份锁定利率、领取灵活、保本保息的投资工具，它：

第7个保单年度现价为255,245元，回本且产生正收益；

第23个保单年度现价为513,440元，25万总投入已翻倍；

第70个保单年度现价为2,584,250元，25万成功扩大十倍；

......

测算一下进阶数据，可以看到，第70个保单年度跑出来的irr，就是只比监管红线低0.07%的3.493%。

换算年化单利的话，就是13.731%的年化单利，相当于每年无风险近14%的收益率。

还有人敢说它收益低？

我们再来看另外一种情况。

假如阿瓜的孩子出生了，是个男孩，我们暂且先叫他小瓜吧。

阿瓜给小瓜投保了一份年缴保费5万，交10年的金玉满堂，打算日后小瓜的教育，包括婚嫁等等开销，都从这一份增额终身寿中领取使用。

来看现价表现：

我们简单来帮阿瓜算一笔账：

第8个保单年度，保单现金价值448,390元，已经回本并产生正收益；

第13个保单年度，小瓜上初中，3年初中每年减保领取1万元，上上兴趣班；

第16个保单年度，小瓜进入高中学习，3年高中每年减保领取1.5元，补习费没压力；

第19个保单年度，小瓜顺利考上大学，4年大学每年减保领取3万元，学费+生活费不愁；

第23个保单年度，小瓜毕业，想自己尝试下创业，减保领取15万元，给他提供一定的支持；

第28个保单年度，小瓜结婚，减保领取20万元，给这对新人送上新婚礼物；

第30个保单年度，小瓜买房，再减保领取30万元，温馨小家的首付就出来了；

第60个保单年度，小瓜步入老年，一口气减保领取50万，老年优享生活从此开启~

一份金玉满堂，贯穿小瓜一生大大小小现金流，解决了人生中各个重要时刻面临的最大问题——钱。

可以说，这份金玉满堂，给了小瓜的人生，顺利扬帆起航的资本。

我们常希望自己的孩子，未来顺顺利利，但是顺利不是嘴上说说，我们作为父母，有责任也有义务要为孩子未来的人生，去铺平道路。

锁定利率，保本保息，领取灵活的增额终身寿，就是为未来人生道路披荆斩棘的一把利器。

不管是对于孩子，还是对于我们自己。

人生道路漫漫，利器未必用得上，但是一定得有，你说是吧？

弘康这款金玉满堂，各年龄段、各缴费期下，收益表现都无可挑剔。

我对比过的增额终身寿，数量没有上千，也有上百款了，还真没几款的综合收益表现能压过它。

可惜，今年增额终身寿迎来整体下架潮，它估计也位列其中。

趁下架之前，把它收入囊中，解锁未来人生更多的可能，相信不久的将来，你一定会感激现在做的决定。