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五家银行储蓄暴雷——颐悦无忧,你还在犹豫吗?

发布时间:2022-07-01 01:14
有这么一部分人,最近过得如坐针毡。

五一假前,就有消息爆出:禹州新民生银行、柘城黄淮银行、上蔡惠民银行、安徽固镇新淮河银行,以及他们的共同股东——许昌农商银行,发生储蓄暴雷了。

简而言之,存这些银行里的钱,取不出来了。

查了一下,这个许昌农商银行,竟然有30个股东被列为失信被执行人......

印象里,之前包商银行破产,就已经刮起了一阵血雨腥风了。

所以我去了解了一下,发现有不少小伙伴,都在百度财富、羚羊财富这些全国销售的平台上,买了这些个银行的产品。

所以秋阳再次提醒大家:
小银行的存款还是要谨慎再谨慎。

非要存的话,一定要控制在50万以内,因为一家银行,对一个储户,最高只全额赔偿50万元。

说到存银行,我想起前几天,财联社发了这样一个消息:


财联社消息.jpg


洋洋洒洒一大段,翻译下来就几个字:存款利率又降了......

这年头,存款还能有点利率就不错了,一个不注意,几个亿的存款都能不翼而飞。


其实,短期投资,不用死磕银行定存或者银行理财。

现在的投资环境这么玄幻,啥事都有可能发生,还是保险合同这种白纸黑字写明的,最靠谱。

而众多理财险中,有这么一款产品,快速返本、利率锁定、复利滚存、减保领取还灵活,堪称短期理财的神器。



01


               



这款产品,不少人见过,但说全名,估计很多人觉得眼生。

它就是:
瑞华颐悦无忧终身护理保险。

怎样,之前在很多增额终身寿对比中,都有见过它的身影吧?短期理财界中,它也算得上是一方霸主了,但这护理保险......是个啥?

其实,“护理”就是副皮囊,最后我再跟大家讲,它的灵魂实际上就是一款现价每年都在递增的增额终身寿。


投保规则.png


单看投保规则,起投门槛一万元起,没啥亮点。

但是看现金价值,亮点就很突出了。

比如,30岁的孙悟空,西天取经归来后,皇帝奖了他15万,他于是趸交买了一份颐悦无忧。


现金价值.png


保单第6年,现金价值182628元,复利IRR是3.34%,折合单利3.63%。


相当于买了一个银行五年期的定存,到期取钱,给到的收益率是3.63%。

但,与本尊有区别的是,银行定存到期了,你只能重新再买一个更低收益的产品,毕竟利率下行已经是大家心知肚明的趋势了。

而颐悦无忧呢?收益会不断继续上涨。

到第10年,现金价值会涨到209456元,复利3.40%,折合单利3.96%。

没什么感觉是吗,来来来,我给大家找了一个当前各行大额存单的利率:


大额存单.jpg


3.5%以上的,一个都没有,颐悦无忧不仅收益高过大额存单,起投门槛也比大额存单低,最低只要1万元就能买了。

PS:有人会说,一些小银行就能达到这个利率。

天真了少年,开头刚说完储蓄暴雷,你还敢提小银行?

这里多说一句,小银行破产的风险,真的比保险公司高多了。

按照目前的政策,银行破产了,本息加起来最多赔50万,而且当真破产了,一时半会这钱也拿不回来,指不定还有多少糟心事等着。

另一方面——

保险兜底,是不限额度的。而且我们国家,至今也没有发生过保险公司主动破产的案例(银行倒是不少)。

再说,急需用钱时,还能通过保单贷款,用很低的利率(如弘康人寿保单贷款利率为4.5%)快速贷出近80%的现金价值,而定存......嘿,只能变活期了~



02


               



要说颐悦无忧的短期收益(前10年),那还真不是盖的。

口说无凭,我找来两款产品跟它PK。

一款是将于本月底下架的综合收益之王——
弘康金玉满堂,都听说过吧,还有一款是今年的“新人”——长城司马台。

前面说了,30岁的孙悟空西天取经回来,皇帝奖了他15万,我们就以他为例,来看看这15万按趸交、3年交、5年交,几款产品各自的前期收益表现如何。

趸交:


趸交.png


注:趸交情况仅为对比参考,秋阳不太建议小伙伴们选择趸交,原因下面我会讲明~

可以看到,标橙框就代表这一年回本了,才产生正收益,所以虽然司马台前几年现金价值高,但是那是未回本的现价哦,不作参考~

回本后,颐悦无忧在第6-7个保单年度,跑出的收益比金玉满堂要高很多。

例如第7个保单年度,颐悦无忧是188985元,金玉满堂是162960元,同样的投入,多赚2万6,不要白不要~

3年交:


3年交.png


3年交,我们一个一个来分析。

先看司马台,前期现价表现高,可惜未回本,回本后现价又被另外两位大爷秒杀,PASS。

再看金玉满堂,第7年才回本,第8年现价开始逆袭,还算不错。

最后就是颐悦无忧,回本最快,第6年就回本,第6-7个保单年度,现价比同期金玉满堂要高出2-5万,孩子补习费又有了~


第8-10个保单年度,就算现价被金玉满堂反超,但差距最大也仅为1459元,基本持平。

5年交:


5年交.png


5年交的情况,基本是跟3年交是一致的。

司马台第10个保单年度的现价,比其他两款第9个保单年度的现价还要低,直接淘汰。


而颐悦无忧依旧优秀,快回本,且第6-7个保单年度,比同期的金玉满堂,收益差距最大来到47290元,都快赶上总保费的1/3了。

而后期,金玉满堂渐渐显露收益王者的本色,反超了颐悦无忧的现价,但并没有甩开颐悦无忧,二者差距最大仅为1367元。

所以总体来说,短期理财,我还是会建议选择3年交或者5年交的颐悦无忧。


毕竟,就现金价值表现的弹性来说,它是最好的,6-10年的中短期投资,它随时都能减保领取,金玉满堂第6年连本金都还没追回呢。

而之所以不建议选择趸交,理由如下图:


回本速度.png


可以看到,不管是趸交、3年或5年交,颐悦无忧都是在第6个保单年度回本,那就没必要一口气把所有的资金都趸交进去了,选择分期交保费,剩下的钱去搞搞其他的投资,还能提高整体的投资回报率。



03


               



虽说外层披着“护理险”的皮,但骨子里颐悦无忧还是一款实打实的增额终身寿,用法跟大部分的同类产品相似。

举个栗子。

儿子刚出生,老王就给他买了一份5年交,每年交2万块的颐悦无忧,总保费一共是10万元。


全年龄现价.png


如图所示,刚交完保费第二年即第6个保单年度,现金价值114062元,已经回本且盈利。

如果不减保领取,等第10个保单年度,也就是孩子10岁时,现金价值来到130955元,赚了近4万元。

此时可以减保领取个1万元,给孩子报个兴趣班啥的。

到孩子15岁,再减保领取个2万元,交交补课费,减保后,这份保单的现价还有12万多。

假如后面一直不动它,等孩子30岁准备成立自己的家庭时,这份保单的现价已经利滚利滚到了20多万了。

可以一次性取出来,支援孩子买房子。

如果他不需要,就一直放着,等孩子老了,这10万的总投入就变成100万+了。

可以给孩子治病养老,也可以传给孙子,实现三代财富无损传承。

如果孩子不孝顺,就把钱留着自己花!(增额终身寿中,投保人就是这份保单的权益人,拥有这份保单的绝对支配权,将财富掌握在自己手里,而被保人只是个工具人~)

试想一下,如果这笔钱,老王买的是银行存单,不仅收益比不过,而且灵活性也被秒杀,要是孩子想要出国留学,或者买房要用钱,存款一取,利息“啪”没了~

所以,增额终身寿,这玩意能处~



04


               



最后,我来填一下开头给大家挖的坑:护理保险金,也就是颐悦无忧护理保险这个名号的来头。

通俗讲,就是一个针对失能失智的护理责任。

展开来说,同时满足以下4点可以理赔:


1.发生时间:180天等待期后(意外伤害无等待期限制);


2.鉴定地点:保单指定鉴定机构;


3.鉴定结果:被保人需要是因为疾病,导致丧失日常生活能力;


4.持续时间:从确诊丧失日常生活能力之日起,需满足连续90天。


这个护理保险金责任,白送给我们的,就当捡了个便宜。

总的来说,我对于瑞华颐悦无忧的设计、收益还是很满意的。

这是一笔完全不用动脑,收益远超同类常规投资,又用途广泛的投资。

说句心里话,有时候做投资,收益重不重要?很重要,但是更重要的,是这笔投资,带给你的是不安、焦虑,还是安心,或者底气。

现在的投资环境,说白了,很不好。

最大也是最直接的原因——疫情,相信在近些年,不出意外我们还是会继续在新冠的阴霾下生存。

而疫情给全球经济带来的打击,显而易见,我也就不多说了。

在这个灰暗的投资环境下,以颐悦无忧、金玉满堂等为代表的增额终身寿,锁定利率、安全保本,就像黑暗中的一束明灯,给投资者们带来的更多是安心,以及底气。

至少,未来某时某刻需要用钱,我会明确知道,这时我的保单有多少现金价值可以用,而不用每天都心惊胆战盯着股市,生怕它比健康码还要绿,你说是吧~


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