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国寿福2021版重疾险保障详解:性价比高不高?值得买吗?

发布时间:2022-01-19 01:59

在旧定义重疾险全部下架后,就陆续有不少人在问中国人寿的新品重疾险何时上线,学姐还因此收到了好多“催稿”留言。


盼星星盼月亮,中国人寿的国寿福2021版重疾险终于出炉了!向来都是“有求必应”的学姐这便马不停蹄地赶来给大家出篇详细的测评文。


下面,一起来详细看看国寿福2021版重疾险的表现到底如何!


国寿福2021版重疾险测评重点

>>深度测评:国寿福2021版重疾险保障大解析!

>>投保建议:国寿福2021版重疾险值不值得买?

深度测评:国寿福2021版重疾险保障大解析!


话不多说,先上国寿福2021版重疾险的“保障精华图”:


1 国寿福2021版重疾险保障图.png

国寿福2021版重疾险保障图


国寿福2021版分为A款和B款两个版本,保障内容有一些不同,大家看上面的保障图可能会容易“晕”,所以下面学姐分三个部分来重点解析保障内容:


◆  国寿福2021版重疾险-重疾、中症和轻症保障


国寿福2021版重疾险A款和B款的重疾、中症和轻症保障是一模一样的,但是具体表现平平无奇。


◆  国寿福2021版重疾险-重疾保障


国寿福2021版重疾险的重疾保障是这样的:赔付100%保额、现金价值或所交保费(三者取大)。一般情况下,确诊重疾赔付的最大值是100%保额,和大多数重疾险没有什么区别。


至于大家比较关心的特定年龄重疾额外赔,被放在了“可选责任1”中:70周岁前首次确诊重疾额外赔付50%保额


这项重疾额外赔保障不仅赔付比例不拔尖,而且还必须和“可选责任1”中的其他保障一起附加购买,需要另外掏钱。如此看来,国寿福2021版重疾险的重疾保障确实不怎么样。


◆  国寿福2021版重疾险-中症、轻症保障


国寿福2021版重疾险的中症和轻症赔付比例分别是50%和20%,而像市面的优秀重疾险如康惠保旗舰版2.0版,中症和轻症赔付比例分别是60%和30%,分别相差10%。


也就是说,如果买50万保额,那么国寿福2021版重疾险要少赔整整5万!


现在我们正处于物价飞涨的时代,如果患重疾,当然是赔越多越好,这样才有助于减轻经济负担,但国寿福2021版重疾险赔的实在不多。


◆  国寿福2021版重疾险-其他保障


除了重疾、中症和轻症保障,国寿福2021版重疾险还涵盖了特定重疾额外赔保障、特定心脑重疾额外赔保障以及身故保障。


除了身故保障是完全一样的,国寿福2021版重疾险A款和B款的另外两项保障,区别较为明显:


◆  特定重疾额外赔保障


国寿福2021版重疾险A款和B款都含有特定重疾额外赔保障,70周岁前确诊特定重疾额外赔付50%,但两个版本保的特定重疾种类不同。


1.国寿福2021版重疾险A款保6种特定重疾,分别是:


多个肢体缺失、严重慢性肝衰竭、严重脑损伤、


严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重慢性呼吸衰竭。


这6种特定重疾均属于银保监会规定必保的28种高发重疾,获得额外赔的概率是比较高的,所以保障还不错。


2.国寿福2021版重疾险B款保15种特定重疾,详见下图:


2 国寿福2021版重疾险B款条款截图.png

国寿福2021版重疾险B款条款截图


和A款相比,B款除了没有重型再生障碍性贫血,其他A款保的它都有。


而且B款保的15种特定重疾中,除了严重自身免疫性肝炎和严重Ⅲ度房室传导阻滞,其他13种特定重疾均属于28种高发重疾


从这点来看,国寿福2021版重疾险B款的保障要比A款更加全面一些


◆  特定心脑重疾额外赔保障


国寿福2021版重疾险A款和B款都含有特定心脑重疾额外赔保障:初次确诊为较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症额外赔50%保额


较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症都属于高发重疾,有家族病史以及不良生活习惯(如抽烟、酗酒、熬夜等等)的群体发病率尤其高,所以是不少人非常看重的保障。


但要注意,国寿福2021版重疾险A款的这个保障属于可选责任,如果要获得此保障,需要同时附加购买“可选责任1”中的其他两项保障


国寿福2021版重疾险B款的特定心脑重疾额外赔则为必选责任,如果想要获得该保障,但又觉得“可选责任1”中的其他两项保障没必要买,建议购买B款


而且结合上面国寿福2021版重疾险A款和B款的区别来看,不管是否附加可选责任,B款的保障相对来说还是要更完善一些。


保持冷静分析.png


◆  国寿福2021版重疾险-可选责任


国寿福2021版重疾险的可选责任有2项,除了在“可选责任1”中,A款多了一项B款含有的必选责任——特定心脑疾病额外赔外,其他保障内容一致。


下面就来详细分析这两个可选责任的保障详情:


◆  国寿福2021版重疾险-可选责任1


可选责任1包含的责任有重疾额外赔、特定心脑重疾额外赔(A款)和特定重度恶性肿瘤额外赔,均属于额外赔保障,赔付比例也都是50%


但这三项保障的赔付条件不同,重疾额外赔要求未满70周岁,这个条件相对比较宽松,毕竟市面上大多数重疾险是要求在60周岁前才有额外赔付


关于A款的特定心脑重疾额外赔前面有详细说明,这里不再赘述,接着来说特定重度恶性肿瘤额外赔,这个保障的赔付条件是比较严格的:


初次确诊重度恶性肿瘤,且确诊时对此恶性肿瘤进行了临床分期,并已达到或满足TNM分期IV期或非TNM分期的最严重的分期标准者。


但其实如果是在70周岁之前确诊重度恶性肿瘤,尽管不满足上面的临床分期条件,前面提到的另一项保障——重疾额外赔也能赔,所以这项特定重度恶性肿瘤额外赔保障实际上是在70周岁后才有意义


注意:“可选责任1”中的三项保障是捆绑在一起的,要买只能一起买,而且条款有规定最多只能赔一项,并且只赔一次。


尴尬.png


来举个例子简单理解一下:


白先生买了国寿福2021版重疾险A款,同时附加可选责任1,保额为50万。


如果他70周岁前确诊罹患较重急性心肌梗死,那么就同时满足了“可选责任1”中的重疾额外赔和特定心脑疾病额外赔的理赔要求。


但由于条款规定,白先生只能获得一项赔付,即只能额外获赔25万,加上重疾保障的赔付一共获赔75万。


◆  国寿福2021版重疾险-可选责任2


可选责任2相对就比较简单,包含重度恶性肿瘤多次赔、重度恶性肿瘤豁免保障。


需要特别注意的是,重度恶性肿瘤多次赔的条件比较严苛:


首次确诊重疾必须是重度恶性肿瘤,且第二次确诊需经过3年间隔期才能赔,第三次确诊同样也要离第二次确诊日满3年才能赔,赔付比例均为100%。


注意:如果首次确诊重疾不是重度恶性肿瘤,那么这个保障就是无效的,第二次确诊重度恶性肿瘤,保险公司不赔。


这点是很值得吐槽的,因此市面上有不少优秀的重疾险如阿童沐1号,它可选的重度恶性肿瘤二次赔保障,不管首次确诊重疾是否为重度恶性肿瘤,第二次确诊重度恶性肿瘤,都是能赔的,而且赔付比例有120%!


至于重度恶性肿瘤豁免保障,大多数重疾险都有自带,国寿福2021版重疾险却把它放在了可选责任,不能算是亮点。


观察.png


看到这里,国寿福2021版重疾险的保障内容全部分析完毕,由于内容比较多,这里学姐来小结一下上面分析到的三个需要特别关注的点:


1.国寿福2021版重疾险的基础保障赔付比例较低


2.国寿福2021版重疾险B款相对A款来说保障更加全面


3.国寿福2021版重疾险的重度恶性肿瘤多次赔条件较严苛


此外,通过以上保障分析,学姐发现国寿福2021版重疾险相较于其他优秀重疾险来说,还缺了一个心脑血管疾病二次赔保障。


其实心脑血管疾病的复发率和恶性肿瘤一样都很高,同样的道理,如果国寿福2021版重疾险可以附加心脑血管疾病二次赔,保障会更加完善。

投保建议:国寿福2021版重疾险值不值得买?


看到这里,大家对国寿福2021版重疾险的保障内容都有了全面的了解,这时大家最想知道的就是它到底值不值得买了。


学姐这里就不卖关子了,直接给答案:不建议。为什么?原因如下:


◆  国寿福2021版重疾险-保障期限不灵活


国寿福2021版重疾险的保障期限为终身,不能选择定期,相比市面上那些可以自由选择定期和终身保障的重疾险,灵活性较差。


对于预算充足的人来说,这个没什么影响,因为买重疾险就是图个保障,在不差钱的情况下,保终身是最好的选择,无需担心保障过期失效


但对于预算不充足、尤其是那些上有老下有小,担心“一人生病,全家遭殃”的人来说,定期重疾险可以让他们少花一些钱满足当前最迫切的保障需求。


因此,如果你的情况属于后者,建议选择其他可以选定期保障的重疾险,像康惠保旗舰版2.0就很适合。


◆  国寿福2021版重疾险-等待期较长


市面上很多优秀重疾险的等待期是90天,而国寿福2021版重疾险是180天,足足多了一倍。


重疾险的等待期越短,对我们广大消费者来说是越有利的,这样我们才能以更快的速度获得保障。从这点看,国寿福2021版重疾险明显不是最佳选择。


别乱买保险.png


◆  国寿福2021版重疾险-性价比不高


一款重疾险值不值得买,大多数人认同的决定性因素是——性价比。


上面学姐已经详细分析过保障,所以要想知道国寿福2021版重疾险性价比高不高,还得来测算一下保费:


假设购买国寿福2021版重疾险A款,不附加可选责任的情况下,买50万保额,保终身,分30年缴费,30岁男性每年的保费是11300元


注意:这个价格买到的保障只有:重疾+中症+轻症+特定重疾额外赔+身故保障


都说没有对比就没有伤害,这里就拿康惠保旗舰版2.0来比一比:


同样是30岁男性买50万保额,保终身,分30年缴费,一年缴纳10670元的保费,可以买到的保障有:重疾+中症+轻症+前症+恶性肿瘤额外赔+身故保障


差不多的价格,选择康惠保旗舰版2.0不仅能买到“前症"这一特色保障,60周岁前确诊重疾还能额外赔60%保额,而且中症、轻症赔付比例也分别比国寿福2021版重疾险高出10%!


不比不知道,一比吓一跳,国寿福2021版重疾险的性价比真的不怎么样。


因此,综合以上的所有测评分析,学姐并不推荐大家入手这一款国寿福2021版重疾险。


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