又一家巨头关停“互助业务”，网络互助计划靠谱吗？

继百度灯火互助关停后，2021年1月31日，美团也正式关停其互助业务。

美团app互助业务关停公告

一石激起千层浪，美团互助的关闭，再次引发大众对于网络互助计划的讨论。

作为近几年互联网巨头互相竞逐的领域，网络互助计划自受热捧以来便争议不断。

美团的退出，或将使得更多经营网络互助计划的企业重新对该业务进行评估，未来不排除有更多的企业退出。那网络互助计划到底靠不靠谱，作为普通大众，还要继续参加吗？

还要继续参加网络互助计划吗？

>>网络互助计划是个啥？

>>网络互助计划靠不靠谱？

>>还要不要继续参加？

>>保障方案优先选什么？

>>学姐总结

网络互助计划是个啥？

网络互助计划实际上是一种民间互助行为，互联网平台作为发起方和管理方，负责整个计划的运营和管理，而参与者仅需缴纳小额费用或者免费加入，发生约定的事件（如重大疾病），即可获得互助金。

用一句话概括就是，“一人出事，众人分摊” 。

举个例子：

有1万人共同参加了某互助计划，

成员A生病需要给予互助金1万元，

那么这1万元加上平台每次进行互助的运营费用便均摊到剩下的9999人当中，

每人均摊费用1元左右。

由于网络互助计划大多采用先参加后均摊的方式（也就是参与者可以0元加入），其参与门槛极低，加之其普遍对应几十万的互助金，市场的参与热情极高。

在互联网巨头流量的加持下，参与网络互助的人数迅速增长。据《网络互助行业白皮书》统计，2019年我国网络互助计划的实际参与人数达1.5亿。

网络互助计划靠不靠谱？

随着各大平台陆续关停网络互助业务，越来越多的人开始怀疑网络互助计划的可持续性，有的甚至开始退出各种互助计划。

那网络互助计划到底靠不靠谱？

网络互助计划作为一种民间互助行为，其参与门槛低，具有一定的公益性，普惠性。但由于发展时间尚短，目前仍存在诸多问题，主要包括以下三种。

◆  监管制度相对缺失    

目前尚无相应的法律法规和监管机构来约束网络互助计划的发起方和管理方，因此容易出现平台资金使用不当或非法集资的风险。

例如，亿加爱心互助平台打着助力公益的口号，而实际上是变相传销，谋取非法利益。据调查，有近4000名投资者被骗，被骗金额少则几万，多达百万。

搜狐财经对“亿加爱心互助平台骗局”的报道

◆  保障成本不确定

当互助计划中有成员符合互助公约，其它成员便需承担一定的费用，每次支付的费用金额不确定，而平台本身无需承担任何费用，还会从中收取一定的手续费。

随着参与人数逐渐趋向饱和以及人口老龄化的加速，互助群体的发病率将整体上升，每次均摊的费用也将逐步上升，这极有可能导致互助成员大量退出，平台难以持续运营而解散。

以参与人数众多的“相互宝”为例，每次均摊的费用已经从最初的几毛钱上升至目前的五块多。

2019年6月和2021年1月相互宝每次均摊费用对比

◆  用户逆选择风险大    

网络互助平台大多数风险控制不到位，赔付审核不严密，容易出现大量带病参与计划的成员，导致每次均摊费用过多，健康人群参与意愿低，从而进一步导致平台无法继续运营下去。

还要不要继续参加网络互助计划？

参与网络互助计划的目的无非两个，一是公益，二是保障。若出于公益之心参与，继续参加就能继续为公益事业尽一份力；若出于保障之心参与，则建议仅将其作为保障方案的补充，而不可作为保障方案的首选。

因为保障追求的是稳定性和确定性，以确保在自己发生重大疾病或其他事故时，获得一笔确定的经济补偿。

而网络互助计划并不具备这些属性，运营者可由于自身经营策略的调整或因项目亏损而“随意关停”，参与者也将因此失去保障。后续由于年龄的增加或身体健康状况发生变化，“被退出”网络互助计划的参与成员很难重新获得保障。

保障方案优先选什么？

网络互助计划只能作为保障方案的补充，保险才是保障方案的首选。重大疾病保障选择重疾险，意外伤害保障选择意外险，身故保障选择定期寿险，养老保障选择年金险。

保险是一种商业行为，投保人与保险公司订立保险合同，保险公司收取保费并承担风险，若被保险人发生保险事故，保险公司需按照合同约定给付相应的保险金。

举个例子：

小A购买了50万保额的重疾险，

等待期后发生合同约定的重大疾病，

保险公司将一次性赔付小A50万。

与网络互助计划不同，保险受《保险法》等法律法规约束，其保障成本确定，保险公司通过核保核赔等风控手段来有效降低消费者的逆选择风险，以确保保险机构能够健康良好的运行，为消费者提供长期有效的风险保障。

学姐总结

网络互助计划是一种具有公益性、普惠性的民间互助行为，参与成员在帮助他人的同时也能为自己提供一定的保障。但若想要获得安全可靠、长期稳定的保障，消费者应当以保险为首选。