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重疾险的心脑血管二次赔,实用性强吗?有必要附加吗?

发布时间:2021-05-17 09:24

“学姐,什么是心脑血管二次赔付附加责任呀?”

“学姐,有必要附加心脑血管二次赔付责任吗?”

“学姐,有哪些可以附加心脑血管二次赔的好产品推荐吗?”

......


很多小伙伴都很疑惑,明明重疾险产品里,已经涵盖了心脑血管的重疾赔付,为什么依然有很多产品会有附加二次赔付的可选责任?


甚至有的小伙伴认为,“连续患两次同类型的病的概率实在是太低了,这个附加责任有点鸡肋”。


NONONO~保险公司精明着呢,事实可没有你想象的那么简单。


什么是心脑血管二次赔付?有必要附加吗?跟着学姐往下看,趁着今天,学姐替你一次性解答。


本文重点

>>心脑血管二次赔是什么?

>>需不需要心脑血管二次赔?

>>哪些人更需要心脑血管二次赔?

心血管二次赔是什么?


心血管,指的是心脑血管疾病,是心脏血管和脑血管疾病的统称。常见的心脑血管病包括冠心病(可造成心肌梗塞)、脑中风、高血压等。


而心血管二次赔,指的就是重疾险中,对心脑血管疾病进行二次赔付的附加责任,全称“特定心脑血管疾病扩展保险金(可选责任)”。


在保险产品中,它一般包括这几种特定心脑血管疾病:急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术(又称冠状动脉旁路移植术)、脑中风后遗症。


那心血管二次赔的具体意思是,“只有得了第二遍特定心脑血管疾病才能赔付”吗?


并不是,如果真的是这么定义的话,那也太坑了。


我们来看看某款产品关于心血管二次赔的定义是怎样的:


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这段条款的意思是:首次罹患特定心脑血管疾病以外的重疾,并得到保险金赔付之后。如果时隔180天,再次罹患上特定心脑血管疾病,那么将得到150%基本保额的保险金赔付。


2.png


这段条款的意思是:首次罹患特定心脑血管疾病,并得到保险金赔付之后。如果时隔一年,再次罹患上特定心脑血管疾病,那么将得到150%基本保额的保险金赔付。


因此,心血管二次赔的意思,我们一图以蔽之:


3.png


当然,这并不代表所有的心血管二次赔的形态都长这样子。


虽然大部分产品的心血管二次赔的形态都比较相似,但不同产品的心血管二次赔的形态依然可能存在一定出入。


比如有的赔付金额只有120%保额,有的特定心脑血管疾病不止这三种等。


此外,也并不是所有的重疾险都有心血管二次赔的附加责任,有很多是没有的。


需不需要附加心脑血管二次赔?


先说答案:需要。原因有二:


◆  心血管病患病率高


根据国家心血管病中心组织编撰的《中国心血管病报告2018》显示:中国心血管病患病率和死亡率仍处于上升阶段,且农村近几年心血管病死亡率持续高于城市。


(PS:心血管病统计数据一般滞后3年,目前最新的报告是2018年的,最新的数据是2016年的)


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2016年,我国居民死亡总数为967.0万,其中心血管病397.5万,占比41.1%,超过肿瘤及其他疾病,高居居民疾病死亡因素的首位。


据推算,我国心血管病现患人数达2.9亿。


在这2.9亿的患病群体中,绝大部分人往往都伴随有高血压(人数达到2.45亿)、吸烟、血脂异常、糖尿病、超重等其他疾病或不良习惯,这些因素又会反过来诱发心血管疾病,加大二次患心脑血管疾病的风险。


虽然随着社会进步,科技发展,我国高血压的知晓率、治疗率和控制率都有了显著提升,但高血压的患病率,也同样呈现上升趋势,且越来越低龄化。


6.png

2015年中国成人高血压患病率达到27.9%


此外,三分之二的国民不经常运动,国人盐摄入量高于标准一倍以上等因素,都会间接增加心血管疾病的患病风险。


由此可见,心血管病患病率高,造成的死亡总人数也远超癌症(癌症每年死亡人数约为180万)。


学姐列出这些数据,不是想告诉小伙伴们,“看啊,我们现在那么容易患病,还不赶紧买份保险保障一下”。


而是想让小伙伴们知道:在生活中,我们除了要尽量保持健康作息,远离疾病之外,在购买重疾险时,也应该着重考虑心血管二次赔的附加责任。


大家生活美满健健康康自然最好,可一旦遇上了重疾,多一份保障也非常的有必要。


◆  心血管病复发率高


除了患病率不低以外,心血管疾病的复发率也同样堪忧


有数据显示,我国脑中风病人出院后第一年的复发率是30%,第五年的复发率高达59%。


由于我国目前医疗保险覆盖人群还不够大,脑中风病人的复发率与国际平均水平相比,要高出一倍。即使是二级预防做得较好的美国,也有着10%的复发率。


换而言之,一旦患上心血管疾病,想要做到不再复发也是极其困难的一件事。


此外,长期服用可靠药物来防治脑中风,是可以将复发率降低80%以上,死亡率降低90%以上的。但要想做到长期服用可靠药物,对每个家庭来说都是一个不小的经济压力。


很多家庭迫于这笔支出,往往都会选择把药停掉,很现实,也很无奈。


因此,学姐才会有着“尽量附加心血管二次赔”的建议。当不幸罹患了心血管疾病之后,也能将二次复发的风险及其伴随而来的经济压力所抵消掉。


保障我们患病风险的同时,也能很好的解决重疾伴随而来的经济压力。   


哪些人更需要心脑血管二次赔?


◆  小孩


没错,就是小孩。但学姐之所以认为给小孩子购买重疾险时,需要附加心血管二次赔,并不是因为小孩子患心血管的概率高。


恰恰相反,小孩子是最不可能患心血管疾病的群体。


但正是因为最不可能患病,所以才要附加。因为相比于成年人,儿童重疾险非常便宜,如果能够在小孩小时候就为其配置好周全的重疾保障,那么,将能够省下很大一笔保费。


◆  肩负责任的家庭经济支柱


这里的经济支柱,主要指的是一个家庭里的成年男性。


由于在一个家庭中,成年男性不但承担着一个爸爸的责任,还承担着孝敬父母的责任,经济压力不可忽视。


这种角色一旦倒下,往往会导致一个家庭受到毁灭性打击,说一朝回到解放前都不为过。


此外,如果不保持良好的生活作息,长时间的工作压力也会使他们的患病风险高于其他人。


因此,在投保时附加上心血管二次赔责任也是很有必要的。


学姐总结


整体来说,心血管二次赔其实是一种非常良心且优秀的附加责任。


在目前的市场上,具有这种可选附加责任的重疾险,往往都是最新形态且性价比很高的重疾险。


学姐建议小伙伴们在投保的时候,一定要尽量选择形态完整的且适合自己的重疾产品,且着重注意是否可选附加心血管二次赔的责任。


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