首款保证续保15年的产品——太平洋保险安享百万医疗保险好不好

终于有保险公司忍不住“试水”了，太平洋人寿出了一款保障15年的长期医疗险。

这举动就好比有座山，本来是被封住不让爬的，突然有一天封条被撤了，太平洋安享百万医疗成了第一个尝试爬山的人，但谁也不知道前面是宝藏还是悬崖，而学姐的任务就是评测这款医疗险身上的装备够不够。

本文重点

>>安享百万的保障内容

>>安享百万的“小心机”

安享百万的保障内容

要看这款产品怎么样，首先要看它有什么，学姐给它的“装备”列了张清单：

不看不知道，一看这图果然…有点复杂？

学姐很能理解，毕竟做图的时候挺耗眼药水，下面还是分几个部分来给大家梳理一下！

◆  投保条件

安享百万的投保年龄是出生后30天-65周岁，可以说是“老少咸宜”，不过买保险又不是考驾照，年龄合适就能去考证，还得考虑各种条件的，投保年龄这点慎吹。

这款医疗险和短期医疗险一样是一年一付，有些人觉得挺好的，起码不怕保险公司卷钱逃跑，但是有没有想过，一年一付，价格每年是否一样的问题呢？

◆  保障范围

这款医疗险的保障主要分为三个部分：

>>一般医疗保险金

安享百万医疗的一般医疗保险金包括三部分：住院医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用。

其中住院医疗费用包括了重症监护病房，住院前后门急诊费用是普通部住院治疗前7日和出院后30日内，因与该次住院相同原因在指定医疗机构普通部接受门急诊治疗产生的医疗费用。

>>特定疾病医疗保险金

安享百万的特定疾病医疗保险金是一般医疗的两倍，保障不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风等55种特定疾病：

数量上对比一般重疾险的轻症和中症数量算是优秀的，但最重要的还是对银保监会规定的25种重大疾病的覆盖情况，简单来说，数量多是没用的，把高发疾病保障到位才是王道。

安享百万的覆盖情况怎样？跟着学姐来看一看：

可以发现，尽管是规定重疾两倍多数量的特定疾病，一一对应，还是有所缺失的，所幸缺失的种类只有重大器官移植术和语言能力缺失两种，不算太多，这部分保障还算不错。

>>重大疾病医疗保险金

安享百万的特定疾病医疗保险金保障105种重大疾病，确诊合同约定的重大疾病，住院医疗、门诊手术医疗、特殊门诊医疗、住院前后门急诊医疗和质子重离子医疗费用均在保障范围，初始年度限额400万。

◆  增值服务

>>无理赔时增额

如果一个保单年度都没有发生理赔，安享百万的三大保险金都能在上一保单的基础上增加20万，不过它们能增加的额度是有上限的。

这个操作对于医疗险来说的确有点新颖，上一次学姐分析保额会增加的保险还是一款寿险呢，有兴趣可以看看：守护神增额终身寿险：100%能赔，还能做养老金！

>>就医绿通

安享百万的就医绿通服务是指针对特定疾病和重大疾病的，也就是说除了这160种疾病外，并不能享受到就医绿通服务。

>>重疾二次诊疗

安享百万二次诊疗是指由北上广等国内专业医院副主任医师及以上专家提供二次诊疗意见,可通过面诊、材料复诊、病例会诊等方式。

这里的二次诊疗只针对105种重大疾病，而且一年只有一次二次诊疗的机会，用完就没有了。

>>住院垫付，院后服务

住院垫付是指提前帮患者给一部分的钱，这个服务比较实用，能解决燃眉之急。

院后服务主要包括：出院前院内上门评估；出院当日交通安排及陪护；院后居家照护指导书和远程居家照护指导，每年的数量会有限制。

增值服务是医疗险很重要的一部分，要把增值服务做好，对保险公司是有要求的。

安享百万医疗险是太平洋人寿的产品，公司规模还是挺大的，增值服务做得又够不够好？这就看增值服务的覆盖情况了：

整理下来，可以发现比较重要的增值服务安享百万基本覆盖了，但是大多数有限制，也不够全面，还有很大的上升空间。

安享百万的“小心机”

◆  健康告知严格

本来医疗险就很看重身体状况，学姐已经是有心理准备的了，但这款安享百万的健康告知还是让我吃了一惊。

一般医疗险最多问最近三年，这里问的是五年是否接受心电图等检查并检查结果有异常和五年内是否接受诊疗、手术、住院治疗。

想想学姐自己四年前扁桃体发炎导致发烧住院打点滴，这款安享百万对我应该是“区别对待”了。

再细想这一个健康告知的内容，投保年龄高达65岁也变得有点鸡肋啊，有几个老人到了65岁，可以连续5年内没有诊疗过？

◆  满期续保需审核

安享百万医疗险是保障15年的长期医疗险，那么15年后呢？

15年后需要我们自己提出续保申请，保险公司“同意承保”后才可以续保，这是什么意思？简单来说就是保险公司可以“不同意”你续保也就是可以拒保。

而且，如果安享百万已经停售，续保申请是直接收都不收了，更别想续保。

◆  费率可调整

费率是什么？

保险业的费率指投保人向保险人交纳费用的金额与保险人承担赔偿金额的比率。

说人话——费率直接影响我们交多少钱。

可调整是什么意思？

可调整就是字面上的意思，再通俗点说就是，比如给5岁的孩子买了分安享百万医疗险花了801块，到了第二年要缴的费用被调整，那就不是交801块了。

费率能调多少？

在此之前，医疗支出费用是一直在增加的，也就是说医药费越来越贵，这样下去，保险公司就会越赔越多，可能要亏钱，考虑到这个，银保监会才给长期医疗险开了个小门，让保险公司可以调价。

但是依然严格管制着调整的条件和力度，每次的保险费率调整不超过调整前费率的30%。

虽然看起来调整不大，但如果在61岁购买安享百万医疗险，首年保费2468元，调整个30%，那么到了第二年就要再多交740.4元，这样的话第三年、第四年…呢？学姐数学不太好，大家自己可以算算！

◆  质子重离子保障范围小

首先，只有在上海市质子重离子医院发生的医疗费才报销，其次一定要接受质子重离子放射治疗才报销。

如果是离上海很遥远的，这其中的车马费用都是要自己花钱的，安享百万这个规定对离上海较远的人群比较不友好。

◆  不保外购药

安享百万医疗险只能报销合同指定医疗机构里面购买的药品，在它的免责条款里有这样一条：

便宜的药我们略过，重点是较贵的药，比如抗癌药，就像《我不是药神》的主角原型——陆勇，他在34岁那年被确诊慢性粒细胞白血病，吃了两年抗癌药格列卫，花费56.4万。

格列卫是人类第一个分子靶向抗癌药，将慢性粒白血病患者的五年生存率提升至90%以上，中国的市场价格为23500元一盒，一个月要吃一盒，每年需要接近30万。

现在格列卫入了医保，但一年仍需75000元左右。

安享百万不保障外购药，而这类防癌药是医院里罕见的，通常都是靠进口，实际上就是要自己掏腰包了，靶向抗癌药让癌症患者有了重获新生的希望，昂贵的价格却让许多普通家庭希望破灭。

◆  等待期较长

等待期也叫观察期，主要是防止有人带病投保。

一般医疗的等待期在30天左右，但是安享百万的等待期足足90天，不怕一万就怕万一，万一在第89天发生了疾病，那相关疾病的医疗费用就不会报销了。

学姐总结

2019年底，银保监会就放宽了对长期医疗产品的要求，安享百万只是第一款长期医疗险，产品责任还有上升的空间，不需要急着出手。

就算是1年期的也没啥不好呀，以后出了好的长期医疗险，直接拍拍屁股一换，岂不美哉？