大小福星「退市」风暴来袭，听我一句劝，入手需谨慎！

又到一年离别季。

2019年7月18日0时，大小福星面世。

2020年7月31日24时，大小福星停售。

打着“人人都买得起”的旗号而来，顶着“低配版平安福”的头衔，又在一年后悄然而去，平安大小福星到底经历了什么？性价比真的如业务员所言是“颠覆性产品”吗？值得在停售的关头抢一份吗？

下面学姐来带大家快速剖析一下。

本文重点

>>深扒大小福星保障内容：低配终究是低配！

>>热门终身重疾险横向对比，大小福星被打趴了...

>>凭心而论，大小福星还有救吗？

深扒大小福星保障内容：低配终究是低配

平安“大小福星”是指“大福星20保险产品计划”和“小福星20保险产品计划”，涵盖成人和儿童两个群体，由固定的终身寿险和提前给付重疾险，以及一篮子的自选附加险来组成。

先来看一下基础形态。

说真的，可选性质的附加险的篇幅，比必选保障项目还要长的产品，市面上也为数不多了，趁下架前夕多看两眼吧。

◆  大福星

责任非常简单，而且依然是平安一贯的作风——主险是终身寿险，保身故；捆绑附加一份与寿险共用保额的不含轻症责任的终身重疾险。

是的，平安一旦对自己狠起来，是可以连轻症都不保的。

但这种类型的重疾险，也有一个很大的特色：轻症赔付的保额，是完全自选的，没有任何条款限定只能选20%。

虽然大多数业务员会默认给你设定成20%，但如果你问“能不能改成40%或者100%”，业务员一定会瞪大双眼，然后直呼内行。

接下来就是一篮子的可选附加险了，包括轻症的保费豁免责任、长期意外险、恶性肿瘤多次赔、暖心保、心脑血管特定疾病保障、肝肾特定疾病保障、投保人保费豁免等等。

全部附加险都是可选项，而且除了豁免相关的项目，各项附加险的保额，都可以自选。

只要加钱就行。

福星系列一下子就从以往平安福系列的指定套餐思路，转变成自选快餐的逻辑。

喜爱的口味可以多加，不喜爱的直接略过。100%“自由飞翔”。

当然，即使不加那些杂七杂八的附加险，仅以最典型的搭配方案算，终身寿险+提前给付重疾险+轻症（按常见的20%算）+轻症豁免，30岁男性配一份50万保额的大福星，分20年交，每年约14837元，确实比相似保障的最新版本的平安福20便宜800元左右。

◆  小福星

至于小福星，说简单也简单，说复杂也复杂。

简单看，终身寿险+提前给付重疾险+少儿特定重疾，是必选项目。

但总觉得这样不太全面是不是，毕竟连轻症都还没出镜。

那加钱加上就完了呗。

我们继续朝复杂的地方看。

1、少儿特定重疾是一项全新的，少见的责任

市面上常见的重疾险产品，第一次重疾一般是合同约定的全部100多种重疾范围内任意一个病种都可以赔，第二次重疾才会有所限制，比如通过分组规则限制，或者指定的高发重疾。

小福星的少儿特定重疾，则是将这个顺序反了过来。

合同的写法相当绕，如果想看可以要业务员发条款给你，学姐在这里先给大家翻译一遍大白话。

首先明确一点，小福星的15种少儿特疾和120种常规重疾，两个组别几乎没有重合的病种。

那么，我们可以把120种重疾归入A组，15种少儿特疾归入B组。

然后合同的约定是：

①如果先发生A组疾病，那么B组不能再获赔，承担重疾责任的附加险合同结束；如果有加投恶性肿瘤多次赔责任的话，那么只剩下恶性肿瘤多次赔的附加险合同继续有效；

②如果先发生B组疾病，那么A组可以再次获赔，承担重疾责任的附加险继续有效；如果后半生未再发生A组重疾，那么身故的时候由主险终身寿险来赔一次保额，合同结束。

③除了A组和B组的一处极微小的交集——白血病，能直接获得双倍保额。

但也要注意的是，并非所有的白血病都能双倍赔付。

想要获得双倍赔付，所患的白血病必须完全符合以上两项标准

简而言之，如果我们能控制第一次重疾的发病范围（15种少儿特疾），小福星会多送一次重疾/身故赔付的责任。

如果能控制自己直接患上指定类型的白血病，那么小福星还会直接赔两倍保额。

问题是，我们能吗？

如果有这个逆天改命的“超能力”，为什么我们不索性令自己无需遭受任何疾病？

再看回合同约定。

如果第一次重疾既不在15种少儿特定重疾范围内，也不是癌症——那不好意思，赔了重疾保额之后，重疾附加险的合同就结束了，也没有所谓的少儿特疾责任了。

人生无常，有些保险责任，你是花钱买了，但人家也可以变戏法，说没就没了。

刺激不刺激？

2、恶性肿瘤多次赔付责任，对首次重疾的要求依然严苛

我们先看一下平安在最新发布的2020年上半年理赔报告，里面提到，恶性肿瘤占所有重疾险理赔案例的62%。

截图来源：平安人寿官方订阅号

然而，不论是大福星的附加成人恶性肿瘤（多次赔责任），还是小福星的附加少儿恶性肿瘤（多次赔责任），都明确要求——

只有第一次重疾是癌症，这份癌症多次赔的附加险才会得到履行。

所以初次患了其他重疾的那38%的客户，即使附加投保了这份恶性肿瘤多次赔责任的附加险，平安都是收了保费而不需要承担任何赔付责任的。

我们再看一下，优秀的重疾险，在癌症多次赔付这项责任上，是怎么做的——

如果第一次重疾是癌症，那么3年后依然处于癌症状态的话，赔付约定保额；

如果第一次重疾不是癌症，而是合同中其他重疾，那么只要间隔180天后，确诊癌症，即赔付约定保额。

高下立现。

3、重疾陪护和少儿特定重疾陪护

这两个责任是要同时选择或者同时放弃的，如果选择了，那么也是可以多份叠加的。

价格倒也不贵，为0岁宝宝投保，选择20年交完，每份保费才25块钱。

宝宝长大后，少带他吃一顿麦当当就省下来了。

换得的是，假若宝宝25岁前不幸患上重疾，则可以每月领取2000元，连续领6月。

总体算下来，0岁男宝宝配一份50万保额的小福星，也是终身寿险+提前给付重疾险+轻症（还是按默认20%算）+少儿特疾+轻症豁免+特疾豁免，分20年交，每年约6065元，也比相似保障的最新版本的少儿平安福20便宜大约1000块。

◆  为什么大小福星要停售了？

在未附加各种复杂的附加险的前提下，大小福星和自家的平安福比较，确实有点“自我革命”的意思。

虽然轻症从常见的50种切到了只保10种，虽然把平安run和轻症赔付后提升主险保额的功能都剔除，虽然依然没有中症，虽然两次癌症之间依然是被业界诟病的长达5年的间隔期……

但平安确实行动了起来，把自家的重疾险产品，实打实地打到了更低的价格。

一份保险，保费可能只少一千几百，你可能觉着“还没降下来10%”，不以为然。

但平安主打的是人海战术啊，100万位代理人，哪怕每人全年只少做100元保费，平安全年的净收入就已经少了一个亿好吗。

反正这次平安是真的割肉了。

如果世上只有平安一家保险公司，大小福星是真的无愧于“人人都买得起”的口号……

但世上真的没有其他保险公司了吗？还会有比大小福星更有诚意的产品吗？

热门终身重疾险横向对比，大小福星被打趴了...

◆  成人终身重疾险大pk

ps：尚未加上各种附加险，大福星的保费就已经领先于其他的高配版产品，真不敢想象当大福星全面满配的时候，大家的钱包和心有多疼……

通过以上几款产品的比较，我们可以得出以下结论：

如果从保障全面性去考虑，拥有市场领先的前症赔付功能的康惠保2.0是不二之选，价格比配置相似的大福星便宜5000元不止，还多出以下保障：

• 重疾保障60岁前增加60%基本保额；

• 中症2次，分别赔付50%基本保额；

• 轻症保额赔付递增，3次赔付分别是40%/45%/50%基本保额；

• 癌症新发/复发额外赔付，间隔期是行业内最短的3年；

• 最重要的，还有前症保障1次，除了15%基本保额的赔付外，还能给予保费豁免，免交后续所有未交保费，可谓是预防重疾的优秀践行者。

如果从保障的深度去考虑，具有央企背景的光大永明人寿旗下的嘉多保则更为突出，价格同样比大福星便宜5000元，还多出以下保障：

• 重疾最多可以赔6次，无需担忧二次患病没有保障的问题；

• 中症2次，分别赔付50%基本保额；

• 轻症保额赔付递增，3次赔付分别是30%/35%/40%基本保额；

• 癌症新发/复发额外赔付，每次间隔期也是行业内最短的3年。

简直是用单次赔付重疾险的价格，买到多次赔付重疾的保障品质。

如果对多次赔付型产品有需求，但又担忧重疾分组对赔付概率会有影响，那么昆仑健康的健康保（多倍版）更值得考虑，虽然针对大福星在价格上优势已经不那么明显了，只便宜了3000-4000元，但在保障内容上依然厚实很多：

• 重疾保障2次，前15年加送50%基本保额，第二次重疾直接赔120%基本保额；

• 中症2次，依次赔付50%/60%基本保额；

• 轻症保额赔付递增，3次赔付分别是30%/40%/50%基本保额；

• 癌症的二次赔付非常有新意，只要持续治疗，每年都可以获赔30%基本保额，最多可以赔3年。

◆  少儿终身重疾险大pk

接下来看小福星。

还是以同样的产品群来做对比。

如果重视少儿特疾额外赔付责任的话，健康保（多倍版）非常值得考虑。

针对白血病、重症手足口病、严重哮喘等20种对家庭经济可能产生严重影响的少儿高发特定疾病，健康保（多倍版）将在重疾赔付的基础上，再额外赔出150%保额。相当于买50万保额，实际赔出50万+75万=125万，切切实实为孩子和父母增添一份安心。

如果对公司品牌和产品性价比有着均衡考虑，那么光大永明的嘉多保则值得推荐。

光大永明人寿由央企光大集团、中国兵器工业集团、鞍钢集团，以及具有超百年保险运营经验的加拿大永明金融集团合资组建，背景实力与平安、中信齐名。

但成立以来行事风格相对高冷，未曾大张旗鼓去铺广告和铺代理人，而是走上了更为亲民的性价比之路，力图让消费者能以单次重疾赔付的价格，买到保障力度和深度都更强的多次重疾赔付产品，非常贴心。

大小福星的癌症多次赔功能，本可以与嘉多保一战。

可惜大小福星固守癌症5年间隔期，跟嘉多保的3年即可赔，差距还是有点大。

如果你是买了保险而不希望用到，只希望有一份保障长久伴身旁，那么“能防重疾的重疾险”——康惠保2.0则更符合您的愿望。

康惠保2.0的前症配置非常独特，是市场上首创的赔付功能，不但提供了保额保障，更是提供了“重疾预防”的能力。

简单来说，前症就是比轻症还要轻的病症，比轻症更容易发生，也更容易被发现。

康惠保2.0所保障的12种前症，都是能够通过病症或体检及早发现，且肺癌、胃癌、肠癌、肝癌、乳腺癌、宫颈癌一直是国内癌症发病重灾区，因此前症保障非常有价值。

有了这个前症保障，就意味着保险对大病的覆盖链条更进一步，更有效对抗疾病风险。

好的重疾险就该如此，不光保障好，还要推动、支持我们去拥有更好的身体。

凭心而论，大小福星还有救吗？

看过市场上这么多优质的重疾保障产品，学姐实在很想说，咱们为什么要在此刻抢一款溢价依然相对较高高，保障逻辑独具一格又不算实用的产品。

对比平安以前乃至现在的主推产品来说，大小福星的确形态更轻盈，核心是终身寿险+终身单次重疾提前给付，可附加的保障一大堆，最后能达到的效果就是：

保障有限度减少，价格看起来也更便宜。但绝对不至于需要“抢购”，或者人人买得起的地步。

总结一下大小福星共同的不足之处：

• 癌症多次赔付要求严苛，且间隔期太长；

• 长期意外险太贵，是普通产品的3倍；

• 始终没有中症保障责任。

以上所呈现出来的，就是一张保单解决所有保险问题的通病：贵、保障不足，但看起来省事。

买保险是一时的事，保障时间却长达几十年，精挑细选不仅仅是为了现在的钱花得更值，还为了将来的保障能得到落实。

好的产品，经得起消费者的挑刺，经得起细节的对比。铺天盖地的广告，除了证明保险公司宁愿砸钱搞名气，都不愿意提高消费者的保障水平，其他什么也证明不了。