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新版平安福20来了!但好像…就只改了个名字啊?

发布时间:2020-07-16 02:11

时隔1年之久,我们又迎来了新版平安福——平安福20。


重疾险几乎每隔3个月就群魔乱舞一番。


只有大公司不动如山,一年升级换代一次,而且每次都是小修小补,让人难言兴致。


2月份平安老总马明哲的一个发言,成了其他公司业务员的素材:


「过去产品,我们是从公司的角度出发,而不是从客户需求的角度出发。」


马总自己总结过去的代理人渠道,追求的是人海战术,未来需要逐步过渡到追求质量的过程。


这个过程…不那么容易。


受疫情影响,许多代理人无法出门展业,平安1月份健康险保费同比去年下滑了160亿,客观让也让更多人接受了线上投保的方式。


当然 ,这么大个体量的公司,无论从模式还是产品,都难以发生巨大转变。


比如今天的平安福20。

平安福20,值得买吗?


平安福20,值得买吗?


来看看平安福19Ⅱ与平安福2020版的保障对比吧:


平安福20升级前后对比.png


2020版的平安福与2019II版的平安福保障内容一模一样。


只是价格稍微便宜了一点点,大概——和2019年的通货膨胀量差不多。


所以你也可以认为没什么改变,就是去年的2019版,今年改个名字继续卖。


与去年人人嫌弃的平安福不同,经过去年2次升级,基本上把各路测评媒体的嘴都堵上了,该有的高发轻症齐了,该取消捆绑销售的长期意外险也取消了。


嫌弃它贵,似乎是我们太穷的问题,也不是平安的问题。


所以今年的平安福,穿着去年的衣裳大摇大摆就来了。


从头看到尾,只有名字变了、价格降了这两个变化,其他没啥变化,我们可以简单再看看:


(1)发生轻症后,重疾/身故保额递增


70岁前,每次发生轻症,都会按20%的比例增加重疾和身故的保额。


这里也变相弥补了轻症比例较低的缺漏。


第一次患轻症,重疾/身故保额递增至120%;

第二次患轻症,重疾/身故保额递增至140%;

第三次患轻症,重疾/身故保额递增至160%;


相对轻症来说,重疾/身故肯定是更重要的保障部分。


(2)运动达标后保额增加


运动增保额.png


按运动标准一和标准二划分保额增加的条件。


>>标准一:累计18个月内每月有25天达到1万步以上;

>>标准二:累计25个月内每天有25天达到1万步以上。


分别对应第三年开始增加5/10%重疾/身故保额,还有一点点轻症额度。


这部分保障本身不是特别出彩,但鼓励运动的设计方式学姐非常赞赏。


对一个成年人来说,1万步相当于7-8公里。


但!要完成也不是一件容易的事。


(3)癌症多次赔付依然不给力


学姐对这部分保障比较不满意。癌症多次赔付已经发展得越来越成熟,间隔期3年也是大家比较接受的模式。


但平安福20的癌症多次赔付依然间隔期5年,且第一次患重疾不是癌症的话,后续也不能再获得癌症多次赔付。


这么说可能比较绕,给大家看看常见的癌症多次赔付的形态:


首次患癌症,3年后再次获得癌症保障(平安福是5年);

首次患非癌症重疾,1年后可获得癌症保障(平安福直接终止合同)。


无论从间隔期,还是保障诚意,平安福20都有待提高。


癌症多次赔付对我们来说是最重要的保障之一,随着医疗科技的发展,癌症越来越可控可治,买对一份保险,也意味着我们有机会去尝试最新最贵的医疗方式。


更何况,癌症间隔5年后仍生存,在医学上来说已经被视为治愈了。再复发或转移的概率也小了很多,这也是平安福被诟病的原因之一。


最后,保障好不好,一定跟价格有关。


我们列出了市面上比较优秀的产品,与平安福对比一下~

热门重疾险横向对比


话不多说,先上图:


4款热销重疾险横评.png


先说结论:


如果看重赔付比例:达尔文3号和超级玛丽3号Max都是目前市场上赔付比例水准最高的一批:60岁前重疾出险,可以额外赔80%的保额!什么概念呢?举个例子,小明买了达尔文3号50万保额,保到70岁,如果在59岁时不幸患上合同规定的100种重疾之一,那么可以直接获赔90万。


除了高水平的重疾额外赔付,中症、轻症、癌症2次和心脑血管2次的赔付比例也高于市场平均水平。同样的保费撬动更高的保险杠杆,爱了爱了~


如果看重前症保障:康惠保2.0。常规重疾险标配:重疾+中症+轻症,但康惠保2.0版引入了“前症”保障:12种前症保障,赔付1次,给付15%基本保额,且豁免后期保费。


这12种前症包含了8种癌前病变手术责任、2种慢性病、1种介入手术、1种心律失常手术责任。具有这4点共性:

>>能明确界定责任;

>>病情可控制,有可逆转点;

>>病情可防范,后期有良好的预防和治疗措施,可防止重大疾病的发生;

>>病情可治愈,如手术等。


因此,前症的设置,其实也是为了鼓励被保险人积极接受治疗,最大可能降低罹患重疾的风险,从消费者的角度当然是越早能拿到钱治病越好!


如果看重公司品牌:如果你是预算特别充足且喜爱平安品牌,非常看重当地有服务分支,那建议你考虑平安家的医疗险,比如平安e生保。在市场上有这么多优秀重疾险的情况下,学姐个人觉得平安福20距离当前优秀的重疾险还有一段距离。


其实相比起来,平安福虽然有进步,但还是呈现出一种品牌大于保障的情况。


尤其在价格上也平均高出30%的状况。保险无非就是以小钱保大钱的杠杆行为,用过高的价格买到较低的保障,本身就不是一件特别划算的事。


当然,大公司有其优势,无所不在的代理人可以无偿进行保险科普,足够大的体量和知名度也无形中建立了信任感。


但当我们稍微了解保险后,会发现以公司知名度去挑选保险,是一件极其偷懒的行为。大公司主打的重疾险通常就1-2款,无法满足不同人的不同需求。


在线上的保险发展如此迅速的今天,我们总不能熟视无睹。


我们都是普通人,不是非要买豪车、好表、奢侈包才能过日子的群体。


我们花力所能及的钱,买尽可能好的保障,是永远不会过时的选择。


当然,如果你就是土豪,就是偏爱平安,那你当我没说。


但要想选到性价比高的保险,请一定要慎重考虑!


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