学姐聊了很多次年金险了。

但还是有很多人搞不懂怎么去判断年金险的好坏。

先看大原则，收益是否写入合同？

目前监管持续叫停的预定利率4.025%的年金险就是固定收益类的。

能终身领取，收益白纸黑字受法律保护。

凡是年金险里有万能或分红的字眼，就意味着收益是不确定的。

不是说这类保险不好，而是受环境影响大，投资经营好，收益就高，投资经营不好，收益就低。

无论怎么宣传5%、6%、7%，都没用。

经历不同的经济周期后，最终综合收益也就2~3%，很有可能不如稳定收益的固定性年金险。

作为现金流管理工具，固定领取型年金更好。

再看小原则，领取金额和现金价值怎么样？

固定领取型年金有点像国家社保养老金，先交一段时间的钱，到了养老年纪，再每年发放一笔钱给我们，直到终老。

简单来看，交同样的钱，领取金额肯定越高越好。

但实际上，年金险也可以退保取出现金价值。

领取金额和现金价值共同组成了一款产品的回报。

我们可以把现金价值看成是积蓄。

领取金额越高，积蓄就越少，领取金额越低，积蓄就越高。

目前的年金险产品也分为这样两种：

领取金额高，能保障养老质量，后期退保现金价值较低。

领取金额低，现金价值高，急需用钱时能通过退保或者保单贷款一次性拿到更多的钱，回报率相对较高。

目前来看，这类年金险是监管重点关照的对象。

有些产品的领取金额和现金价值都非常优秀，以至于很快就下线了（比如信泰的如意享）。

学姐今天介绍的复星保德信·福禄一生也是这样一款高现金价值产品。

需要提醒大家注意的是，这款产品将于12月30日24时下线，留给我们的时间还有10天。

一、福禄一生

我们直接看看福禄一生的优势：

我们以30岁男性，投入60万，60岁开始领取来看看领取情况怎么样：

从上图可以看出，同样缴费相同的情况下，5年期缴费的领取金额是最高的：69781元。

这款产品现金价值攀升非常快，3年、5年缴费下，34岁就回本。

到52岁左右，现金价值就超过保费两倍了。

但除了正常的养老领取方式外，还有以下几种用途：

减保取出一部分钱，剩余继续复利增值；

通过保单贷款，拿出80%的现金价值，只要在规定期限内还上，保单还是以最初的投入复利增值。

不想慢慢领，可以一次性退保，拿到当年复利后的现金价值。

为了对比出福禄一生的优势，我们拿另外3款预定利率为4.025%的产品进行比较。

二、4款产品横向比较

下面我们一个个进行分析：

1.现金价值高

从上面的折线图和柱状图都可以看出，福禄一生的现金价值始终处在高位。

好处是当我们急需用钱，或者有更好的投资渠道时，高现金价值能贷出更多的钱。

不用担心短期退保造成损失而陷入两难境地。

在60岁领取前的30年间，福禄一生的现金价值每年都按4.025%进行增值，这是非常可怕的。

一个金融产品可以长达30年稳定的4%复利，还不用自己操心，没有比这更适合普通人的理财工具了。

2.既能养老，又能作为孩子教育金

如果拿来养老，我们计算一下：

假设30岁，年交10万，交5年，60岁开始领取，总缴费50万。

领取到85岁累计有151万，如果不幸身故，家人还能再领一笔109万。

总共领取260万。

如果拿来给孩子当教育金：

假设给2岁小孩买，年交20万，交5年，总缴费100万。

到6岁时保单价值就超过保费了，到24岁时，现金价值有207万。

这笔钱无论用于孩子出国留学还是作为创业资金，都足够分量。

3.总结来说：

福禄一生在40岁收益率能达3.31%，50岁3.76%，60岁3.84%，是目前市面上收益率顶尖水平的产品。

三、最后

未来生活成本水涨船高，利率下行是大势所趋，每个家庭将来都会面对拙劣的理财技巧与窘迫的生活支出的矛盾。

我们预料不到未来能赚多少钱，但是能确定以后需要养老以及孩子教育的支出。

年金险就是为了提前把这部分的确定性支出安排好。

提前规划，就等于现在的自己，给未来的自己发工资。

挣得多不代表留得多，几十年后的生活质量，很可能决定在现在的自己手上。

学姐有话说

人的一生中，最赚钱的时期是中间这一段，前后都需要花钱。年金保险就是针对现金分配不均带来的财务风险，避免青年时大手大脚，老年时畏首畏尾。

年金险就是把中间赚的钱，往两边平均一下，不用花时间管理，就实现了人生的现金流规划。