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福禄一生,7天后停售:年金险最后的狂欢!

发布时间:2019-12-24 03:39


学姐聊了很多次年金险了。

但还是有很多人搞不懂怎么去判断年金险的好坏。

先看大原则,收益是否写入合同?

目前监管持续叫停的预定利率4.025%的年金险就是固定收益类的。

能终身领取,收益白纸黑字受法律保护。

凡是年金险里有万能或分红的字眼,就意味着收益是不确定的。




不是说这类保险不好,而是受环境影响大,投资经营好,收益就高投资经营不好,收益就低

无论怎么宣传5%、6%、7%,都没用。

经历不同的经济周期后,最终综合收益也就2~3%,很有可能不如稳定收益的固定性年金险。

作为现金流管理工具,固定领取型年金更好。

再看小原则,领取金额和现金价值怎么样?

固定领取型年金有点像国家社保养老金,先交一段时间的钱,到了养老年纪,再每年发放一笔钱给我们,直到终老。



简单来看,交同样的钱,领取金额肯定越高越好。

但实际上,年金险也可以退保取出现金价值

领取金额现金价值共同组成了一款产品的回报。

我们可以把现金价值看成是积蓄。

领取金额越高,积蓄就越少,领取金额越低,积蓄就越高。

目前的年金险产品也分为这样两种:

领取金额高,能保障养老质量,后期退保现金价值较低。

领取金额低,现金价值高,急需用钱时能通过退保或者保单贷款一次性拿到更多的钱回报率相对较高。

目前来看,这类年金险是监管重点关照的对象。

有些产品的领取金额现金价值都非常优秀,以至于很快就下线了(比如信泰的如意享)。

学姐今天介绍的复星保德信·福禄一生也是这样一款高现金价值产品。

需要提醒大家注意的是,这款产品将于12月30日24时下线,留给我们的时间还有10天

一、福禄一生



我们直接看看福禄一生的优势:

  • 现金价值增长快,以4%的水平复利;

  • 无论何时身故,拿回的钱都不会比交的少;

  • 既能养老,也能给孩子当教育金;

  • 有机会入住优质养老社区。

我们以30岁男性,投入60万,60岁开始领取来看看领取情况怎么样:


从上图可以看出,同样缴费相同的情况下,5年期缴费的领取金额是最高的:69781元。

这款产品现金价值攀升非常快,3年、5年缴费下,34岁就回本。

到52岁左右,现金价值就超过保费两倍了。

但除了正常的养老领取方式外,还有以下几种用途:

减保取出一部分钱,剩余继续复利增值;

通过保单贷款,拿出80%的现金价值,只要在规定期限内还上,保单还是以最初的投入复利增值。

不想慢慢领,可以一次性退保,拿到当年复利后的现金价值。

为了对比出福禄一生的优势,我们拿另外3款预定利率为4.025%的产品进行比较。


二、4款产品横向比较



下面我们一个个进行分析:


1.现金价值高

从上面的折线图和柱状图都可以看出,福禄一生的现金价值始终处在高位。

好处是当我们急需用钱,或者有更好的投资渠道时,高现金价值能贷出更多的钱。

不用担心短期退保造成损失而陷入两难境地。


在60岁领取前的30年间,福禄一生的现金价值每年都按4.025%进行增值,这是非常可怕的。

一个金融产品可以长达30年稳定的4%复利,还不用自己操心,没有比这更适合普通人的理财工具了。

2.既能养老,又能作为孩子教育金

如果拿来养老,我们计算一下:

假设30岁,年交10万,交5年,60岁开始领取,总缴费50万。

领取到85岁累计有151万,如果不幸身故,家人还能再领一笔109万。

总共领取260万。

如果拿来给孩子当教育金:

假设给2岁小孩买,年交20万,交5年,总缴费100万。

到6岁时保单价值就超过保费了,到24岁时,现金价值有207万。

这笔钱无论用于孩子出国留学还是作为创业资金,都足够分量。


3.总结来说:

福禄一生在40岁收益率能达3.31%,50岁3.76%,60岁3.84%,是目前市面上收益率顶尖水平的产品。


三、最后

未来生活成本水涨船高,利率下行是大势所趋,每个家庭将来都会面对拙劣的理财技巧与窘迫的生活支出的矛盾。

我们预料不到未来能赚多少钱,但是能确定以后需要养老以及孩子教育的支出。

年金险就是为了提前把这部分的确定性支出安排好。

提前规划,就等于现在的自己,给未来的自己发工资。

挣得多不代表留得多,几十年后的生活质量,很可能决定在现在的自己手上。

学姐有话说

人的一生中,最赚钱的时期是中间这一段,前后都需要花钱。年金保险就是针对现金分配不均带来的财务风险,避免青年时大手大脚,老年时畏首畏尾。

年金险就是把中间赚的钱,往两边平均一下,不用花时间管理,就实现了人生的现金流规划。




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