这种意外险，真是坑啊

前两天有个客户跟我吐槽，说给娃的意外险白买了。

我问她咋了。

她说，本来这个暑假带娃去东北玩，挺开心的。

最后一天吃饭的时候，娃被店里养的藏獒咬了一口…

哎哟，赶紧送医院打狂犬疫苗。

医生说比较严重，除了疫苗还得打免疫球蛋白，一共花了3000多。

她心疼得不行，一是心疼娃遭罪，二是心疼钱。

因为她之前通过亲戚买了份意外险，当时亲戚说100%报销的，她就信了。

结果回来找保险公司，你猜赔了多少？

只有200多。

最贵的免疫球蛋白，3000块，一分不赔。

因为她那款意外险，规定了只能报销社保内的费用，而免疫球蛋白是属于社保外的。

她跟我说，

太坑了，一个商业保险，怎么还分社保内、社保外的？

啊，的确是分的。

但普通人可能投保的时候没有仔细去看。

“限社保”和“不限社保”，差别会很大。

限社保内的：

就是只有医保目录里的药和项目才能报。 

不限社保的：

就不管在不在医保目录里，只要是合理必要的医疗费用，都能按约定比例报销。

有的人可能以为，大部分药品都在医保目录内。

错。

在意外受伤的场景里，医生最喜欢用的往往是社保外的药。

为啥？

因为效果好、副作用小、恢复快。

比如狂犬免疫球蛋白，比普通疫苗贵不少，但能更快产生抗体，对三级暴露来说几乎是必须的。

还有一些进口的破伤风针、效果好副作用小的消炎药，都在社保外。

再举几个常见的例子：

骨折了——

国产钢板医保报销多，但硬度、生物相容性差一些。

而进口的贵好几倍，但恢复效果确实更好。

烧伤烫伤——

国产敷料几十块，进口的三四百，但换药次数能少一半，疤痕也浅。

被蜜蜂蜇了——

医生开的抗过敏药可能是进口的。

一支几百块，医保不报，但比国产的起效快很多。

这些时候，如果你买的保险“限社保内”，就得自己纠结——

到底是用好的，还是用便宜的？

明明买了保险，结果到了医院还在做选择题。

那这保险买得也太憋屈了。

而买“不限社保”的意外险，就可以“随便选”。 

医生开什么就用什么，不用担心这个报不了，那个要自费。

那怎么知道自己买的意外险是哪种？

最简单的办法：

打开产品宣传页，看看保障详情。 

如果写了“仅限社保内”或者“不限社保”，你就很清楚了。

当然，最准确的还是看条款：

如果有“限社保内费用”、“限医保目录内”、“符合当地基本医疗保险主管部门规定范围内的”这些表述，

那就是只限社保。

如果有“不限社保范围”、“扩展社保外用药”、“社保内外合理医疗费用均可报销”这些表述，

那就是不限社保。

总之，一切以条款为准。

要是你买了仅限社保内的意外险，我建议还是早点换了好。

特别是给小孩和老人家买的。

你想想，如果孩子受伤了，老人骨折了，他们肯定要用效果最好的那类药和材料——

想要报销，意外险就必须是“不限社保”的。

再说了，意外险本身就不贵。

不限社保的，比起限社保的来说，顶多就贵个几十块一年。

保费差别不大，但报销起来可能就差几千上万了。

所以，没必要省小钱。

如果你不知道自己买的意外险限不限社保，或者想换不限社保的，

可以把保单发给我看看，帮你把关。