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看到一年期的产品，
一年才几百块，觉得好划算；
再看看保几十年甚至保终身的，
一年要好几千，又觉得压力大。
差价这么大，保障到底有什么区别？
该怎么选才不踩坑？
今天，我们就拿两款很有代表性的产品来做个对比测评：
一款是有名的“性价比卷王”达尔文12号，
另一款是保1年的众民保·重疾险(免健告)。
01
老规矩，先看产品对比图：
投保门槛
达尔文12号：
有健康告知要求和职业要求，不是想买就能买的。
比如有结节可能过不了健告，对5-6类高危职业更是直接拒保。
众民保·重疾险(免健告)：
没有健康告知要求，也不限制职业投保，几乎人人能买。
投保年龄范围也更广，28天-70岁都能买，
只是它的最高保额会随着年龄变少：
35岁前最高保额50万，36-45岁30万，
46-60岁20万，61-70岁10万。
而达尔文12号40岁前最高保额50万，
一旦投保，保额就锁定不变，不会随着年龄变少。
保障内容
达尔文12号：
重疾、中症、轻症全涵盖，基础保障直接拉满~
①意外导致重疾额外赔35%，比如买50万保额，能赔67.5万。
②重疾赔后，所有轻中症0间隔期继续赔(这是目前最宽松的规定)。
③自带住院津贴，60岁前没理赔过重疾，60岁后住院就能赔钱，大大降低理赔门槛。
④特定重疾未够天数身故也能赔，放开5种急性重疾的理赔限制，包括严重心肌炎、严重原发性心肌病等。
可选责任也丰富，疾病关爱金、癌症医疗津贴、重疾多次赔等经典责任全都有，还有重疾保费补偿金、顶梁柱关爱金两大特色责任。
众民保·重疾险(免健告)：
保障偏精简，核心保重疾，轻症需额外附加且只赔1次，
如果先得过重疾，轻症保障直接失效。
但它有个独特的亮点：
首次重疾确诊12个月内，因该重疾导致特定功能损伤，可以再赔100%保额。
按条款规定，特定功能损伤状态分为心脏、呼吸、肾脏、消化系统、运动、神经系统、骨髓这7类。
比如因脑出血做了颅脑开颅手术，一次性拿到50万重疾保险金；
手术90天后，出现肢体运动功能严重障碍，符合神经系统特定功能损伤情形，这时就能再获赔50万，一共到手就是100万。
这也是众民保·重疾险(免健告)宣传的“最高百万保额”的由来。
如果想要更全面的保障，还能再附加癌症、重疾二次赔。
不过作为免健告产品，它的除外责任(不赔的情况)比较多。
一般既往症，如乳腺/甲状腺结节1-3级、高血压无并发症、慢性萎缩性胃炎等等情况都能100%赔。
但如果之前已患合同列明的严重既往症(如癌症、冠心病等)，
后续相关治疗是不赔的。
再一个亮点就是增值服务了：
众民保·重疾险(免健告)是众安保险出品，自带重疾护工、重疾绿通等增值服务，关键时刻能派上用场，还是挺不错的。
不过，我们买重疾险核心是拿赔款，保障内容才是重点，如果只看增值服务买重疾险，就有点本末倒置了。
ps.年底有不少长期重疾险放宽了核保政策，很多身体有异常的朋友都成功上车了，
如果你也想尝试投保，可以抓紧时间来咨询，别错过这次机会~
02
众民保·重疾险(免健告)，保费明显便宜太多：
30岁买50万保额，一年只要1000出头，
买30万保额，几百块就能上车。
不过要注意三点：
①保费会随年龄变贵
比如今年王先生30岁，买50万保额只需要1115元。
但明年续保按31岁算，保费就变成2090元。
②最高保额会随着年龄变少
等王先生到了36岁，最高保额从50万变成30万，保障力度大大下降。
③只保1年，并且不保证续保
如果产品退市，第二年就没法买了，保障直接断档。
达尔文12号保费贵很多，但优势也很明显：
①保费、保额固定不变
一旦投保，每年交的钱都一样，保额也不会随着年龄缩水。
②缴费期内确诊轻/中/重疾，豁免保费
比如选30年缴费，只交了2年保费就确诊轻症拿到赔偿金，那后续28年的保费直接免交，剩余保障继续有效。
③保障稳定持久
缴费结束后，保障也会持续到约定时间，最长保终身。
简单来说，买达尔文12号这样的重疾险，就不用担心保费涨价、保障缩水甚至中断的问题，长期来看性价比更高。
03
测评下来，这两类重疾险其实各有优势，具体怎么选，核心自己的身体状况、预算和需求。
如果身体能过健告、预算也够，想要全面又稳定的保障——
长期重疾险肯定是更好的选择；
如果身体过不了健告，职业受限或暂时预算紧张——
买1年期重疾险更适合，至少能获得最基础的保障。
因为重疾险可以多买多赔，很多人买了终身重疾险后，
还会补一份1年期重疾险来提升保额，
花小钱加杠杆，性价比超高。
反过来，现在预算有限买了1年期重疾险，
等之后经济宽松了，也可以再补充终身重疾险完善保障。
好啦，无论你想配置哪种重疾险，有跟保险相关的任何疑问，都可以找我咨询~
