银行宣布不让存5年？替代品收益3.36%！

一是六大国有银行带头取消5年期存款，

有银行甚至把3年期门槛抬到100万(利率只有1.55%），

很多人想存都没机会……

二是2026年1月1日要启用《第四套生命表》，

由于平均寿命变长，养老年金大概率要涨保费、降收益。

不过大家也不用慌，这两个让人难受的问题，其实都有对应解法：

想找5年存款的替代，快返年金就能顶上，收益还更高；

想避开养老年金涨价降收益，趁月底前入手还来得及。

下面就来带大家扒一扒——

这两类保险到底怎么存？收益有多高？

快返年金

很多人买银行定存，最看重的就是安全性。

所以这里先说明一下：

无论是快返年金还是养老年金，都归属于储蓄保险——

背后有《保险法》保障和金管局监管，跟50万以内的银行存款、国债是属于同一个安全等级，安全性方面大家可以放心。

而快返年金，核心特点在于一个“快”字——

领钱时间比常规养老年金快很多，

通常第5年就能开始领钱。

就拿最近超多人问的星颐朱雀版为例：

30岁男性，一次性存50万——

第5年开始，就能固定每年领“利息”：

保底8875元，加上分红收益(按分红实现率100%)，

每年总共能领1万6千多，年化3.36%，

收益甩银行定存好几条街。

更关键的是，银行定存到期后还要重新操作，

遇到利率下调，利息只会越来越少。

但你看的这款快返年金，它是保终身的，

只要不退保，活多久就能领多久。

万一急用钱，第5年后退保能拿回50万本金，不怕亏钱。

此外，快返年金的缴费方式比银行定存更灵活，

比如星颐朱雀版，可以一次性交费，也可以分3年、5年甚至10年交。

收入稳定、有长期攒钱收息计划的朋友，就可以选择拉长缴费期限，慢慢投入。

它的投保门槛也不高，期交保费1万起投~

养老年金

养老年金，顾名思义，是为了养老而买。

相比快返年金，它领钱时间会慢点：

通常最早可以选55、60岁开始领钱，

按月/年领，活多久领多少，不怕老了没钱花。

拿热门养老年金——星海赢家火凤版为例，

40岁女性、年交20万，交5年，55岁领钱，

一起来看收益表现：

看保证收益部分，

55岁开始每年就能领43580元，兜底晚年基本生活；

加上分红(按100%实现率测算)，

每年能领5-14万，大幅提升晚年生活品质。

还有两个额外惊喜：

活到99岁，能领100万祝寿金；

106岁还有一笔满期金可领——

保底有40多万，加上分红能到140多万。

后期IRR轻松突破4%，折算单利超过8%。

注意：以上分红均按100%实现率来测算，

实际收益是多少，得看保司公布的实际分红实现率，

这核心取决于保险公司的投资表现：

保险公司赚钱吃肉，我们也能跟着分一杯羹。

前面提到的快返年金星颐朱雀版和养老年金星海赢家火凤版，

都来自复星保德信人寿(以下简称“复保”)。

客观来说，复保近3年综合投资收益率排名第54，

处于行业中下游，目前不算顶尖。

但大家看好它，主要是股东背景和投资资源太能打：

中方股东：复星集团，国内医药领域的龙头企业，成立于1992年，福布斯中国企业排名47位。

外方股东：美国保德信，全球最大的金融机构之一，拥有150年悠久历史，位列《财富》全球500强。

此外，保德信旗下的保德信资管，是中国第二家外商独资保险资管公司，能带来全球顶级的投资经验和资源。

更难得的是复保的分红诚意~

从2013年开始，监管未要求披露时就主动公开分红数据，

至今坚持13年，透明度和诚意都没话说。

2013-2023年：

复保所有分红险实现率均超100%，部分达200%+。

2024年：

受监管限高令影响，全行业分红实现率跳水，复保均值降至46%；

2025年：

已回升至64%，12款新产品重回100%以上。

虽然近两年分红表现一般，但单看一两年数据其实不科学，

拉长到13年看，它的累计实现率超过100%，

说明底子和意愿是好的。

总体来看，未来分红实现率很值得期待~

写在最后

银行取消5年期存款，宁愿让我们存短期，

说白了就是怕未来利率更低，不敢把高利息锁定那么久。

因此，不少人猜测：

未来的存款利率，大概还会再降。

按以往经验，保险利率也会跟着逐步下调。

所以，无论是快返年金、养老年金，还是灵活性更强的增额寿，这类可以锁定更高长期利率的产品，都建议大家趁早入手，且买且珍惜~