爆款理财，还有4.25%？

最近分红险圈的顶流IP“一生中意”有两款新品上线：

一生中意福享版、一生中意鑫享版。

其中，福享版凭借4.25%的演示利率成了很多人的首选。

但也有不少朋友问我：

“鑫享版和它就差了一个字，这俩到底有啥区别？哪款更好？”

今天，我就来做个详细的对比测评，

帮你选到真正适合的那款。

形态对比

先来看产品形态图：

可以看到，两款产品的核心区别就两点：

1.承保年龄

鑫享版承保年龄范围更广，

要是61-64岁的男性、65-68岁的女性想投保，只能选鑫享版；

年龄在61岁(男)/65岁(女)以内，两款都能挑。

2.缴费期限

福享版的缴费期限多了“4年交”的选项，

至于一次性交(趸交)、3年交、5年交、6年交、10年交，

两款都支持，大家按自己的预算节奏来就行。

至于保障责任、功能方面，两款都是一样的，

减保、保单贷款功能都写进合同条款，

中途可以根据自己的需求取钱出来用，灵活性很强。

而且保单满10年后，还可以申请把它转成年金保险，

以后专门领钱养老，也不错。

收益对比

买分红险，核心还是要看收益。

这里简单补个知识点：

分红型增额寿的收益分两部分——

保证收益：写进合同，固定不变

分红收益：跟保司投资收益挂钩，上下浮动

实际分红收益要按这个公式算：

（演示利率-保底利率)×分红分配比例×分红实现率

今年9月1日起按监管新要求，分红险保底利率上限降到1.75%，

演示利率大部分产品也降到了3.5%或3.75%，

不过，这两款产品的收益参数，区别比较明显：

福享版：保底利率1.5%，演示利率4.25%——因为是新规前报备的产品，保留了高演示利率，算是当下市场的天花板了。

鑫享版：保底利率1.75%，演示利率是3.75%——符合新规要求，保证收益更高一些。

按分红分配比例最低70%，分红实现率100%，我们来算算实际到手收益率：

福享版：1.5%+(4.25%-1.5%)×70%×100%=3.425%

鑫享版：1.75%+(3.75%-1.75%)×70%×100% =3.15%

福享版直接比鑫享版高了近0.3%，为什么？

其实就是演示利率高，加上保底利率低，

反而给了保司更多投资空间，分红收益上限更高。

为了让大家更直观地感受收益差别，我们以5年交、每年交10万，总保费50万为例，给大家看看具体收益情况：

先对比下回本速度：

只看保证收益，鑫享版比福享版早1年回本。

但算上分红收益，两款都是交完保费后第二年回本，速度很快。

再具体看到长期的现金价值：

第20年，福享版现价80万+，鑫享版现价76万+

第30年，福享版现价111万+，鑫享版现价103万+

第50年，福享版现价218万+，鑫享版现价192万+

……

随着时间推移，保单现价差距越来越大。

当然，前面这些演示都是按分红实现率100%的情况来算的。

如果鑫享版分红实现率特别高，收益可能接近甚至超过福享版，

但长期来看，福享版4.25%的演示利率基数在那，

收益潜力还是更大。

所以，如果你想要搏一搏更高的分红收益，福享版是更好的选择。

如果想要保证收益更高一点，那鑫享版会更适合你。

保险公司

每次说到分红险，都绕不开保险公司，

毕竟分红的兑现情况，全看保司的投资能力。

这两款一生中意分红险，都出自中意人寿，

之前我们给大家介绍过很多次，

它是中外合资企业，股东背景非常强大：

中方股东是中石油，咱们的巨型央企，资金实力和抗风险能力不用多说。

外方股东是意大利忠利保险，1831年成立的世界级保险集团，经历过多次全球市场波动，经验足够丰富，被麻省理工学院评为“全球最聪明的50家公司”之一。

两家股东还都上了《财富》世界500强：

中石油排第6，忠利排245，实力雄厚。

此外，中意还成立了自家的资产管理公司，

手里还握着京沪高铁这种 “国运级” 项目——

这类项目收益稳、周期长，能持续给分红 “供血”，

投资端稳了，分红自然有保障。

中意人寿已经专注分红险20多年，累计经营分红险产品超60款，凭借强大的投资实力，过往分红数据一直很不错：

所以，无论是选一生中意福享版还是鑫享版，

背后的保险公司靠谱，未来收益都非常值得期待。

好啦，今天就聊到这儿，如果你还在纠结选哪款，

或者看中哪款产品想做方案看收益情况，

都可以来找我详细咨询。