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没想到高薪,成了老来嫌...

发布时间:2023-10-19 08:25
你有没有算过,

按照你现在缴纳社保养老保险的水平,退休以后能领多少钱?

我算过挺多次,而且发现了一个真相:

那就是收入越高,养老金缺口越大。

为啥这么说呢?

我带着大伙算一遍,你就懂了。

01

咱们国家现行的养老金制度,用的是统账结合制度。

简单理解,主要由两个部分构成,公式如下↓↓

基础养老金 =(退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人养老金 = 退休时个人账户累计额/计发月数

假设老赵月薪3万,按照这个基数缴纳养老金(每月个人缴纳8%,单位缴16%)。

连续缴15年——

此时养老金个人账户余额为:2400*12*15=432000元。

退休后可领432000/139≈3108元。


Ps:这里个人账户的钱是有利息的,为了方便计算,忽略不计哈~


如果他在广州退休,参考去年广州社平工资12694元。


可以算出,每个月基础养老金为:


(12694+30000)÷2×15×1%≈3202元。


两部分相加,一共6310元。


按照他的退休前月工资算,养老金替代率只有21%。


同样的方法,我又算出普通人月薪八千的退休金为2381元,

养老替代率有29.8%,竟然比月薪3万的替代率还高图片

也难怪我在网上看到,杭州一位刚退休的朋友说:


在职时年薪30w+,今年退休后拿到的退休金一个月只有3500元。


唉,这落差↓


由此可见,社保养老金替代率真的很低。


它只能保你有饭吃,但想潇洒点养老,很难。


此时会有人想反驳我:


-我都退休了,少花点也能过。


话虽如此,那你好不容易熬到退休了,

不就是想做点自己喜欢做的事情吗,旅游?美食?诗和远方?

只要你身体健康,我相信绝大多数人都是这么想的。

所以,减少支出太低估自己的欲望了。

破局思路在于——

趁自己年轻能挣钱的时候,每年存多点钱,为自己养老做准备。

买个人养老金吧,最大优势是可抵税。

但它比较难受的是,每年只能买1.2万,领取时间还要跟着延迟退休走。

买商业养老金吧,优势是更明确。

交钱的时候,将来领多少,什么时候领都是固定好的。

不过有些人觉得太死板了。

那有没有一种投资,买了后有不错的保底利率,可灵活取用,

同时还跟基金一样能搏收益呢?

还别说,真的有。


当下走红的增额寿(分红型)就能办到。


02


我们来看一个实例:

30岁男,每年交10万买一生中意(分红型),连续买5年。


先看保证收益,

保单第7年就已经回本,可以随时拿出来用了。

当然,我是不建议这么早取钱的,

因为你存的是养老钱,存的越久,价值越大。

到了第10年,账户里有558054元,已赚到5.8w。

时间越久,复利增值越高。

收益写进合同,不管存款利率怎么变、股市行情怎么跌,

都不影响,稳得很!

如果算上分红,收益更可观。

42岁后就能完胜预定利率3.0%的产品;
50岁后就能跟之前的预定利率3.5%的产品相当;
55岁后还能完胜预定利率3.5%的产品;

此时换算成单利,年化收益5.23%。

这个收益,几乎是大家想都不敢想的水平。

但问题是,这个分红一定能拿到吗?

先说答案,不一定。

计划书上是只给了100%分红实现率的收益情况,

很多朋友好奇,没达成的话收益是什么水平?


下面我演示下,分红达成率在50%和75%的情况。


分红实现率50%:



到30年时IRR2.93%,折合单利4.44%。


这个收益率,放在确定收益的增额寿里,也是第一梯队的水准了。

分红实现率75%:


到30年时IRR3.26%,折合单利5.2%。

收益已经超过市面在售的所有增额寿产品,非常不错。

那将来一生中意(分红型)的实际分红率是多少呢?

谁也不敢断定,但有数据可以参考。

它家过往3年产品分红实现率普遍在100%及以上,

最高的,能去到247%:

口罩三年还能保持这分红率,实力还是有的。

所以它有相当大的概率,能达成100%的分红实现率。

不过也得提醒一句:

分红收益是不稳定的,只是给到我们一个想象空间~

这里用来做养老规划,进可攻,退可守。

秋阳的小感想:

买过基金的朋友应该可以体会,

这玩意,像不像一个“固收+的养老基金”?

下有保底,上有盼头。

前提是你要会挑好产品好公司,就跟选基金一样。


至于哪个公司的分红实现率最高,我准备汇总盘点各大保司的分红险产品。


感兴趣的朋友,文末点个赞告诉我~

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