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2019年哪款意外险值得买?74款产品爆肝测评,教你一次就买

发布时间:2019-09-03 07:02

在当下的刚需险种中,重疾险是最难买的,坑多、理赔“难”,因保障责任不同、市场价格差异大、带病投保难度高,一直以来,都是大家咨询的最多的险种。


所以,测评君年后一直在给大家科普、测评重疾险(有需求可回看历史文章)


但最近,也有小伙伴问我们意外险怎么买,尤其是各种新闻不绝于耳:“5岁男童被小区恶犬咬了”、“XX高速路段车翻了”、“XX飞机失事了”、“四大白领加班过劳死”……让大家抵御意外风险的意识也越来越强了。


今天,测评君就来给大家讲讲意外险,教大家学会怎么挑意外险,一次就买对。


测评剧透


意外险到底能保啥?

不是所有的“死伤”都叫意外!

买对意外险,你需要知道这些:

  • 综合意外险怎么选?

  • 不同人群怎么选?

74款市场热销意外险爆肝测评:

市场价格大曝光,力求打破市场信息不对称!


一、一次讲清意外险


高速公路的车祸,家宠的猫爪狗咬,老人的不慎摔跤……


这些生活中频繁出现、离我们很近的场景,让大家很容易就想到投保意外险。


咱朴素的理解就是,买意外险,就保障所有意外了,但真的是这样吗?


意外险能保啥?


测评君给大家画了个图,方便大家看懂:


按保障类型分类


保意外身故:

就是不幸挂了,直接赔一笔钱留给家人。买多少保额赔多少钱。


保意外伤残:

因意外致残,按伤残等级赔钱(伤残保障只有意外险有):伤残等级分十级,一级伤残最严重,赔保额的100%,二级赔90%,三级赔80%,十级赔10%。


保意外医疗:

因意外受伤,保险公司帮你报医药费。买多少保额,最高就能报销多少,实报实销。


保意外住院津贴:

因意外住院,在一定期间内,给予每天一笔定额补贴。


此外,交通意外和猝死,有不少意外险产品,也会包含其中。


不是所有“死伤”都叫意外



意外险当中的“意外”,需同时满足四个条件:



所以啊,生病、自杀、作死(酗酒、酒驾、嗑药等)都不算意外,只有外来的、你自己都预料不到的损伤,才算意外。


注:

如果是在恶劣环境下工作造成的职业病,也不属于意外伤害,它与突发形成身体的伤害有区别。


此外,猝死其实也不算意外,本质属于疾病引起的死亡。


WHO对猝死的定义:

平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。



不过,近年来,过劳猝死的新闻层出不穷,国民亚健康情况越来越重,生活、工作压力越来越大,所以猝死风险越来越大,有些意外险产品,也都添加了额外的猝死保障(注意:有猝死保障的意外险,猝死保障会在投保页面单独提出来,没提则没有)。

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点击查看大图


二、买对意外险,你要知道这些


意外险看似形态简单,其实弯弯绕的东西也不少,咱们逐个击破。


意外险买哪种才对?


前面我们对意外险,按保障类型做了分类。但市面上卖的意外险,主要分三种:



专项意外险,

只保某一类意外,比如交通工具意外险保坐汽车、飞机、火车等发生的意外,这些并不起眼,但我们在购票时很常见,不少人都会顺手勾选买了;旅游意外险,最近十年出境游都很火热,一般出游大家也都会买,保外出旅游发生的意外;运动意外险,就比较特殊了,保马拉松、骑行等运动中发生的意外。


专项意外险单买其实非常便宜,几十块钱的,都一大把


综合意外险,

一般会把多数意外都保了,包括意外引发的身故、伤残、医疗等,也不贵,普遍几十到几百块钱,杠杆超级高,建议人人都买


原因也很简单,出了意外,非死即伤,如果人走了,可以留一大笔钱给孩子父母,如果是伤了、残了,更需要钱治疗。


捆绑/搭配销售意外险,

指的是一些大公司打包的综合保险计划(类似XX福),会捆绑一些很不划算的鸡肋意外险,花钱还买不了好保障,测评君不建议购买


这种捆绑搭售的意外险,一般是代理人给你介绍。咱们可以拿本篇文章为大家解答了的问题,去问代理人,如果都解释不清楚,就算啦,买了必亏!


综合意外险怎么选?


以上我们明确了首选综合意外


但不同产品,保障也五花八门绕得人头晕呀,我们又该如何挑选具体产品呢?


我们给大家整理一个对照检查表:


优选一年期、消费型的意外险


意外险没啥门槛,保费也不会随着年龄增大而增加,一年一买就行。长期意外险贵而不实,而且每年都有更新更好的产品出来,买长期的容易悔断肠。


返还型意外险保额低、保费高,该保的没保足,赚的又不如理财型产品,坚决不选。


保意外身故/伤残的保额50万+


意外身故/伤残属于主险,保额低于50W,起不到太大的作用,意外伤残按比例赔下来的钱也会很少。一线城市有房贷、车贷压身的,可考虑适当增加保额。



选保意外医疗的,注意3个优选:

0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报的


毕竟意外致死的概率低,致残、致伤的概率高,价格差不多的前提下,有意外医疗的更好。


不过,一般的医药报销,社保也能保,选保什么样的意外医疗,才有竞争力呢?


免赔额低、甚至0免赔,0元起报。


报销比例越高越好,100%报销更完美。


社保外医疗费也能报,这样的意外险一般比较贵,需要权衡性价比。


其他保障,比如意外住院津贴、猝死、救护车急救费用、海外就医等,咱们就看各自的实际需求选啦~


毕竟每多一重保障,保费就贵一些。


也不是所有人都需要那么全面的保障,咱们还是回到按需配置上来。


不同人群怎么选?


对于成年人,成年人的收入对家庭财务状况至关重要,应重点关注意外身故和残疾保额,保证高保额非常有必要。意外医疗,相对没那么重要,测评君更建议用百万医疗险去覆盖。


分不清一般/百万/意外/住院医疗的区别?一文帮你搞懂!点击查看收藏~


对于孩子和老年人:由于没有家庭责任,测评君认为可以侧重意外医疗部分,身故残疾保额并不是唯一的核心。


对于高危职业人群:不同意外险产品,会对被保险人投保时的职业类别进行限制,职业类别越高,职业风险越大。有的1-3类可以投保(比如办公室文员);有的4类也可以(比如像刑警、消防员、大货车司机等);也有专门针对5-6类高危职业人群的相关意外险产品,当然费用会更贵一点,比如泰康在线的职业无忧意外险



三、74款意外险全PK


图片区可滑动查看 ↓

 45款成人意外险(50万保额)

22款成人意外险(100万保额)

 7款特殊意外险(适合高危职业人群)

(躺着划,坐着划,都可以)




从上面的测评,我们也可以看到,最最最最最最最划算的意外险,就是上海人寿的小蜜蜂啦!买了不吃亏、不上当,125元就能搞定全年的意外保障!

如果是想要保障更加全面,我们也推荐性价比很高的众安个人综合意外险,新款还能附加50万的猝死保障,话不好听,但测评君必须要说——还是很适合996白领的呀!

另外,对高危职业人群来说,泰康在线的职业无忧意外险系列,也不错。

最后,测评君决定顽皮一下,埋个梗,最近有人问我,老师,意外险是选大金刚好,还是小蜜蜂好?

我只能回一个扶额的表情,



且听我们下回揭秘吧!

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