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大额存单利率又降了,银行到底在搞什么鬼

发布时间:2022-12-01 10:26
最近你有没有发觉,想赚点安稳利息,越来越难了。


凡是你认得出招牌的银行,三年期、两年期的大额存单年利率早已下调至3%左右。


640.png


我去看了下工行三年期的大额存单,6个月的时间从3.35%降到了3.1%。


奇怪的是,别管利率怎么降,仍旧一单难求。


看到这儿肯定有人就不爽了,包括我图片

现在经济本来就不景气,大家赚点钱存点钱都不容易。

怎么存点钱,还要靠抢啊...


01

能买的太少了



一方面,投资风险在放大。

随着资管新规实施,理财不保本、不保息,投资者盈亏自负。

今天这个大行不能如期支付,明天那个大行4%的理财也能暴雷,再加上村镇银行“大雷包”...

搞得人心惶惶。

投资方面,股市基市一塌糊涂,还有楼市也出现了问题,接二连三的烂尾楼甚至导致了停贷断供潮,目前全国的房价也在普跌。

唉,总之就是,各项投资情况都不乐观呀。

大家更倾向于把钱放在保本保息的产品里,收益低点没关系,起码安稳。

另一方面,银行现在是真的“不差钱”。

简单理解,对银行来说,存款其实是负债,贷款才是资产对吧。

因为贷款产生的是正现金流,每个月能收回一定本金+利息。

你看这几年经济下行,又疫情影响,整个投资环境并不好。

大家借了钱也不知道去投啥项目,才能稳稳地跑赢通胀...还不如先存着吃点利息呢。

一来二去,存款多了,贷款少了,不降利率都说不过去。

而且,利率下调了嘛,早晚要存,早存几天还能多赚点利息,晚存就等于亏钱,你抢不抢?

大概就是这么个逻辑~

另外,有些银行甚至都不卖大额存单了。

比如说5年期的定存和大额存单,四大行基本都不卖了,你想抢都没得抢。


02

你听说过它吗



大家觉得,买大额存单的人,是什么样的人群?

前者是钱多到没地方放的那种大佬,确实需要把一部分钱,放到安全固收的产品里。

后者是风险厌恶型选手,比如我。

经历过股市和基市的血雨腥风,我的心早已和昆仑山的雪一样冷了图片

那,有没有门槛低,收益能替代大额存单的产品?

还真有,“增额终身寿”可以做到。

你可以把它看作,一个最好持有大于10年的长期理财。

跟大额存单相比,它有3个优点:

1)保身故

不管是什么时候挂了,都有一笔可观的的理赔金;

2)门槛低

最低5000元/1万就能上车(大额存单现在最低门槛为20万);

3)锁定利率,现金价值稳步增长且刚兑。

其中,现金价值是我们最关注的:也就是存进去的钱,收益率有多少。

我做了一个对比表,拿增额寿【增多多3号(乐享年年)】跟工行3.1%的三年期大额存单做对比。


差距是这样的:

640 (1).png


因为增额寿是复利计息,利息也算利息。


大额存单是单利计息,持有到期归还本息。


按持有39年算,增多多3号(乐享年年)复利3.47%,换算成单利,约等于7.13%。


越往后越高。

比大额存单香多了!

这里我还偷偷放了水——

假定连续能买到利率3.1%的3年期大额存单,且几十年保持利率不变。

但明年能不能守住3.1%的利率,你我都懂...

另外安全性的话,两者差不多。

增额寿,甚至更安全一些。

买的时候收益就确定了,白纸黑字写进合同,不会变化。

就算极端情况,保险公司破产,寿险保单也会被指定接管。

说了这么多优势,提个bug吧。

增额寿有一个比较长的回本期。

现金价值累计到超过保费,需要一段时间。

如果买了没几年就退保,则会有本金损失。

因此,短期内需要用到这笔钱的话,就不太建议。

但要是做中长期储蓄,比如养老金、教育金、财富传承、单纯存一笔钱等,那增额寿确实暴打大额存单。

ps:不相信的朋友,欢迎随时来找我试算!

秋阳的小点评:

现在国内的大环境,我们老百姓没啥好的投资渠道。

即便存款利率一降再降,仍然很多人会存,没办法~

但增额寿有个好处,利率是锁定的,能赚多少钱写进合同,很安心。

当然,前提是要买到好产品!


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