体制外想追上体制内的养老，该怎么破

你知道吗，干差不多的活，编制内与编制外，退休后的收入竟能相差一倍。

之前几位明星考编，一度闹得沸沸扬扬。

疫情当下，许多应届毕业生和专业搬砖工都将考入编内，列为人生目标之一。

体制内“不菲”的养老金，令多数人梦寐以求。

但，考编犹如千军万马过独木桥，每个岗位能上岸的人寥寥无几。

那编制内的甜蜜，有没有办法通过其他途径实现呢？

在这之前，我们需要先知道，体制内的养老金为什么会这么高，高又能高到多少，方便我们去追赶。

过去，由于多轨制下体制内的养老金实在太馋人，引发众怒。

所以在2015年，国务院便开启了养老金并轨改革。

2024年10月之后退休的编内人员，和我们同样采取缴费确定型制度，也就是每月缴纳一定金额，退休时领钱。

虽说算法一样，但机关事业单位新增了职业年金。

体制外搬砖人一般只交五险一金，而体制内搬砖人在这个基础上，额外需要多交一笔职业年金。

个人4%，单位8%，加一起就是12%，放在个人账户中滚存。

待60岁退休时领取，一共可领取139个月，也就是11年多。

举个栗子。

假如缴费基数是8000元，29岁考入编制60岁办理退休，缴纳了31年职业年金。

每个月个人账户都会收到8000*12%=960元，算下来，31年时间账户一共积累了357120元。

而退休之后每个月可领取的金额=357120/计发月数139=2569.2元（未计算利息）。

也就是说，退休后11年多的时间里，除了基本的养老金外，每个月还可以多领取近2600元的职业年金。

说到底，每个月多2600元也不是不可跨越的鸿沟，而且也只是多领11年，并没有到要争破头的地步。

那为什么实际生活中会感受到差距之大呢？

原因出在了编制外，核心是缴费基数与缴费时间。

编制内的缴费基数，没有猫腻，按实发工资缴存。

而编制外，一些私企会按照最低基数缴费。

我探访了许多朋友之后发现，这样缴费的竟然占绝大多数。

其次是缴费时间。

编制内工作素有“铁饭碗”之称，只要不是重大违规操作，基本都一眼看老，缴费年限基本稳定在数十年。

编制外私企就不同了，朝不保夕真不是开开玩笑的事情，许多人的社保说断就断。

所以这一来一回，仔细一算，编制内外的差距是很悬殊的。

要想追上这差距，编制外的人确实得多花些功夫，商业养老年金险是个不错的选择。

本身养老年金险的设计，就是用来弥补养老金不足的缺陷的。

明年准备要结婚的刘大瓜（化名），今年28岁。

在职场摸爬滚打了5年的他，月收入刚好破万。

但是公司缴纳的五险一金跟多数人一样，都是按最低标准缴纳。

不出意外的话，退休之后只能过咸鱼白菜的日子。

一日三餐温饱不成问题，但也激不起什么波浪。

这跟他一开始设想的美好未来不相符，于是他开始尝试增加养老储备。

在了解完他的诉求后，我给他做了一份计划书：

他现在每个月缴存的养老金总额为1000元，以这个基数为标准，年缴保费定为12000元。

缴费期选择最长的20年，领取年龄考虑延迟退休的因素，设置为65岁。

承保产品为深耕养老领域的大家养老出品的大富之家，现金流走势如下：

65岁退休时，每年都可领39120元的养老金，折合每月收入3260元。

而在领取年限上，有20年保证领取周期，过了保证领取期限后仍存活，每年依然可以继续领。

直接对上述的职业年金完成了全方面超越。

那么这份大富之家，到底什么来头，为何表现如此优异？

说到它的东家大家保险，能背负起这个社会主义情怀拉满的名字，其背后的资本方注定不是一般人。

在大家保险官网上，赫然写着由中国保险保障基金、中石化、上汽集团共同出资设立，实缴注册资本高达203.6亿元。

特别是中国保险保障基金，它啥级别，相信不用我赘述了。

有个争气的爹，大家保险自己也是努力的主。

这份大富之家，从领取金额，到条款设置，都可以说得上是令人拍手称赞。

1）高领取

我们买养老金的初心，就是年老时多拿些钱，让生活品质更好一点。

大富之家的年金给付，在当前市场上确实属于翘楚。

无论是长期缴费细水长流，还是短期缴费速战速决，大富之家交出的答卷都足够出色。

唯一不足就是趸交表现，但毕竟直接趸交一大笔钱属于个例，不影响它的整体评价。

总的来说，同样的投入，特别是长期缴费，大富之家每年领取的年金比其他同类产品要高出几千上万。

20年保证领取周期一算，差距就甩开了十几二十万了。

2）投保人豁免

像刘大瓜那样，拉长缴费周期，相当于给自己多交了一份社保的人，占比不低。

而长缴费周期，常常伴随着资金链断裂的风险。

有人问过我，万一我发生了意外，失去缴费能力了，这份保单岂不是就失效了？

大富之家提供的投保人豁免，可以很好避免这个问题。

全残或者更严重的意外身故，大富之家都可以豁免后期保险费，保单继续有效。

不过需要注意，投保人豁免只适用投被保人不为同一人的情况。

无论是后期的生存每年领取，还是一次性给付保证领取金，大富之家都能给到风雨飘摇的我们，莫大的帮助。

3）高灵活性

从我们退休开始领取养老金之后，我们便进入了养老生活。

但收入的中断，不代表支出也随之中断。

年金险灵活性的局限，决定了其无法做到增额寿那般，想取就取，要用多少取多少，只能每年到期固定领取一笔金额。

所以一般来说，年金险在大额或应急资金的使用上，是受限的。

大富之家却对这个问题有独到解法。

正常来讲，一般年金险在开始领取年金之后，保单的现金价值便会归零。

但大富之家的现金价值，硬是坚挺到了保证领取周期结束前一年才归零。

在此之前，只要有资金需求，都能通过保单贷款的方式，直接贷出不超过现金价值80%的数额使用。

比如说，70大寿之时，想给自己办个大型party，但这会现金比较紧张，便可以申请保单贷款。

当年的现金价值总额为416599元，一口气贷出十万二十万，小菜一碟。

而那些一领取现价便掉零的年金险，依旧只能过着“计划经济”的日子，没有保单贷款在身后做支撑，谈何品质养老呢？

最后哔哔几句。

客观来说，体制内的福利确实诱人，但编制也有编制的苦。

工作机械化、薪酬涨幅慢、人情世故等等。

而做好资产的配置，合理规划好手头的资金，完全可以实现“体制内福利”。

最怕的，就是内心波澜壮阔，行动却风平浪静。

毕竟，千里之行始于足下，规划得再好，不执行也只是纸上谈兵，你说是吧？