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智能核保不够智能?这么投保省心又省力!

发布时间:2022-01-14 05:50

过去就有的人工核保,近几年兴起的智能核保。


它们都是保险公司为了解被保险人的相关信息,对风险进行评判和分类,从而决定是否要承保、以什么方式来承保的手段。


如今,作为互联网人身险标配的智能核保,就像是一份保险公司事先制作好的“动态调查问卷”。


由认为自身不符合健告的用户对问卷内容进行勾选或填写,后台根据用户回答确认是否有资格成功投保。


智能核保流程图.png


如此看来,速度快效率高,核保记录不留痕的智能核保还不赖。


但也有客户跟学姐吐槽智能核保没有想象那么好用。


◆ 1、案例分享


李女士去年参加单位体检,查出乳腺结节。


医生告诉她乳腺结节是乳腺增生所致,问题不大,定期复查就好。


后来李女士想买某款重疾险,查阅健康告知时看到有提及乳腺结节,想到在我们公众号提起过如实告知健康状况的重要性。


于是点进智能核保,没想到得到拒保的结论。




健告测试图-结果(1).png


明明医生说的乳腺结节不严重,怎么到保险公司就成了拒保的结果呢?


这是因为李女士对乳腺结节BI-RADS分级为II类以内的结论不清楚,误选导致拒保,实际能以标体承保。


之前也有粉丝在后台留言说遇到过健告与智能核保冲突的情况。


想买某款医疗险,明明健康告知没有甲状腺相关的内容。


因为好奇智能核保是怎么一回事,点进去操作时发现有甲状腺的选项,最后得到了除外承保的结果。


这下不知道该听健康告知的还是智能核保的?


表情包1.gif


◆ 2、原因分析


之所以智能核保遭大家吐槽,主要有以下原因:


一是因为大多保险公司都是开发一套智能核保系统支持其互联网渠道的多款产品。


所以,智能核保的问题设置是将人身险常见的体况种类都包括在内,但每款保险产品是有相对应版本的健康告知的。


这也是为什么健康告知与智能核保内容不统一的原因。


如果遇到案例中健告内容和智能核保结论“打架”的情况,这时听健康告知的,以健告内容为准。


二是智能核保技术仍处于发展阶段,仍有它不完善的地方。


比如询问内容基本是医学专业术语,需要投保人自行判断,往往这也是劝退很多投保人的一点。


以及当投保人的问题比较复杂,超出智能核保的“能力范围”时,保险公司出于风控需要,往往会给出除外承保或拒保结论。


对于身体有过异常的投保人来说,到头来还是得走人工核保。


◆ 3、核保的标准


目前,核保的把控归根结底是看各保险公司所制定的规则与标准。


导致不同的保险产品,对同种病症的核保结论是存在差异的


比如王大哥曾患过乙肝小三阳,想给自己投保重疾险。


如果投保和泰人寿超级玛丽5号重疾险,标体承保的要求是近一年内肝功能检测值没有超过正常值上限1.5倍,或肝脏超声结果没有异常。


如果投保和谐健康福满一生重大疾病险,则要求肝脏超声、肝功能、乙肝DNA检查均为正常结果,才能够以标体承保。


核保标准配图1.png


不仅如此,患同种病症,投保同一种保险产品时,根据病理、治疗情况的不同,也会有不同的核保结论


以患有乳腺结节,投保信泰完美人生守护2021重大疾病保险为例,相关结论如图:


核保标准配图2.png


这也是为什么学姐在做产品测评时,每次都要对着各个保险产品的保障责任、投保要求、理赔规则等内容进行深入研究,详细对比。


就是希望我们这些普普通通的保险消费者,能够看懂保险,买对产品。


但对于有既往症、或者做过手术的朋友来说,想要以标准体承保,还要在这个基础上清楚自己在该病症各项的指标情况,弄懂智能核保里的医学名词,判断自己符不符合条件。


这确实有些为难人。


表情包2.jpg


那么有省心又省力,最好是抛出需求就有确定结果的办法么?


答案是yes!


直接咨询保险专家,在保险公司核保之前,先帮你把关。

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