处处都是“坑”，重疾险怎么这么难买？！

说起“如何判断一款重疾险是好是差”，大家首先想到的就是去看测评文章。

测评文里关于某款产品的优缺点列得清清楚楚，看起来有理有据。

但细心的小伙伴很容易发现，不同保险博主在分析同一款重疾险时，评价大不相同。

在A博主这，某某重疾险优点突出；而在B博主那，这款产品又差到离谱。

这就让消费者越看越糊涂，陷入无限的对比与纠结之中，难下决策：

这产品本来觉得不错，但XX博主说它等待期内出险不赔是缺点，我一想感觉也亏...

XX博主说没有原位癌保障的重疾险不好，这款产品就没有，我还是看看别的好了...

网络上信息庞杂，众说纷纭的保险博主究竟谁说得才是真？哪些言论算是“无脑”误导？

学姐总结了几个测评重疾险时常说到的“产品缺点、坑”，一起来辨真伪！

   “坑”一：等待期内出险终止合同，好严格！

什么是等待期？按照官方的话来说就是：

保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

重疾险的等待期一般为90天或180天（90天为佳）。

等待期内出险，重疾险一般会有如下三种处理结果。

◆  1.直接终止合同：

◆  2.仅终止其中某项（轻/中/前症）保障责任

◆  3.仅终止该一种或多种疾病的保险责任：

针对“等待期内出险直接终止合同”的处理结果，很多保险博主都会口诛笔伐，指名道姓表示“这是坑！不要买！”。

对此学姐认为，他们说得有一定道理，但不完全有道理。

首先，等待期的存在是为了防止带病投保、骗保行为出现，“等待期内出险直接终止合同”也是保险公司综合考虑后的结果。

对此我们只能说它设置略微严苛，并不能算“坑”。（除非你真打算骗保，那这个设定确实是对你不够友好啦~）

其次，挑选重疾险看保障内容才最重要，只有保障给力咱们才能最大程度转移风险。

如果非要从等待期入手判断一款重疾险的好坏，我们重点关注等待期长短即可，要记住90天的为佳~

   “坑”二：轻症隐形分组，耍流氓！

啥叫轻症隐形分组？

其实就是把几项关联性较强的轻症放在一起，其中一个疾病理赔了，另外几个疾病的保障同时终止。

学姐给大家罗列了常见的几类：

可以看到，无论是像中国人保、太平人寿、同方全球人寿这种大公司，还是近几年风头正盛的百年人寿，其实都存在所谓的“隐形分组”问题。

很多朋友受某些保险博主影响，对这类产品都敬而远之。

但事实上，这样的设定真的就是坑吗？

其实并不算，因为只要咱们细心一点就可以发现，轻症隐形分组的疾病都一般具有如下两个特征：

◆  1.疾病保障重叠或并发

例如脑垂体瘤和微创颅脑手术，就存在保障重叠。

◆  2.疾病存在关联性治疗

A病发生时，需要采用B项治疗手术。

就像“单目失明”和“角膜移植”，只有失明了才需要角膜移植。

所以说，综合“性价比”和“重疾险的作用（失能保障）”来看，保险公司这样的设定十分合理，符合重疾险设计初衷，不存在“耍流氓”行为。

如果实在担心这种情况，也可以在投保时选择较高保额，这样首次就能获得更高赔付，不用指望第二次赔付~

   “坑”三：高发轻症定义严苛，不友好！

这一点这些保险博主确实没说错，“高发轻症定义严苛”确实是个坑。

But！关于严苛与否这个“度”，他们中有些人掌握得并不到位，因此就导致很多对条款不熟悉的读者朋友被牵着鼻子走。

究竟高发轻症要怎样定义才算宽松？怎样才算严苛？很简单，一比就知道~

学姐简单罗列两种高发轻症，我们一起来看看不同产品对于这两种疾病的赔付定义。

◆  1.原位癌

在重疾新规颁布后，原位癌属于一个单一病种，由保险公司自行决定是否保障。

首先，咱们肯定是要选择含有原位癌保障的产品。

接下来咱们再看原位癌的赔付条件，一般有如下两种：

一、仅需积极接受相应治疗：

二、必须为接受原位癌病灶的手术切除：

很明显前者的赔付定义更宽松，对于某些保险博主所说“原位癌需积极接受相应治疗，定义严苛”的谎言自然不攻自破。

◆  2.慢性肾衰竭

关于慢性肾衰竭，很多保险博主都会说“一般产品要求状态持续90天即可赔付，XX产品却要求持续180天，真坑”。

学姐认为，此言论偏颇。

因为市面上绝大部分重疾险对“慢性肾衰竭”的赔付条件都要求“保持某种疾病状态180天”：

只有少数产品只需90天即可，比如信泰人寿家的产品：

因此关注此项保障的朋友，直接考虑赔付条件宽松的产品皆可>>信泰达尔文5号焕新版就是个不错的选择。

总的来说，在疾病定义这方面，判断严苛与否的方法就是多进行比对。

不过重疾险保障的疾病种类繁多，没有一款产品可以在疾病条款定义方面，全面占优。

大家还是要聚焦到自己的个性化需求、以及自己关心的高发病种上来~

   “坑”四：某项健康告知严苛，不要买！

投保重疾险前需要进行健康告知，而每家保险公司的健康告知都有自己的考虑和倾向。

侧重点不同，适用人群也就不同。

例如，XX产品对高血压限制严苛，对健康体人群来说这不是事，照买；但对不符合要求高血压患者来说，就只能考虑别的产品。

因此，想要正确判断一款重疾险的健康告知是否严苛，我们一定要做到“因人而异”。

只要自己的身体健康状况不涉及产品健康告知所列的情况，无论保险博主怎么分析这款产品是好是差，都无需忧心~

   学姐总结

其实对消费者而言，多听一些不同渠道的声音并非坏事。

但大家一定要牢记：偏听则暗，兼听则明。

保险测评文章我们适度参考即可，找到最适合自己的产品才是重中之重~